新政下 如何运用房贷更省钱

　　第二个问题，我现在手头要不要留存应急的备用金？大家生活嘛，肯定随时随地都可能会出现一种风险，比如说交通意外，比如说父母生病，什么叫风险？我不知道什么时候会发生才叫风险呢，所以手中这种应急的备用金还是必须要有的，你把所有的钱都买房子，手边一分钱没有，到时候出了事你没地儿找钱去，那是比较痛苦的一件事。当然，如果你有能力随时筹措到资金，比如向父母借，那你可以选择不留存应急资金。

　　第三个问题，在未来的一段时间内，你会不会有一些大额的资金支出。这个资金支出包括计划中的，还包括计划外的，比如，买房子后，肯定要装修，因此，首先要把装修的钱准备好，这肯定是计划之内的。什么是计划外的呢？也就是有可能有想不到的。所以说第一个问题的答案就有了，就是说即便我已经有一百万存款，在需要买价值一百万左右的房子的时候，尽量还是要选择贷款。

　　第二个问题，我们需要贷多少款？在考虑这个问题的时候我也总结了一下，大家可以在贷款前先计算三个数据：

　　第一个数据，我每个月能还多少钱，在我的收入范围之内能够拿出多少来还贷款，通过这个金额来倒推出来我最多能够承受多大的贷款额度。

　　第二个数据，我需要留存多少钱未来可能用于大额的支出？

　　第三个数据，我应该留多少应急的备付金？举个例子，比如说小张现在有40万存款，月收入是1万块钱，打算买一套一百万的房子，这时候小张需要贷多少钱呢？首先要计算，一个月能拿出多少钱来还贷款？按照小张的情况，现在月收入1万，他最多能拿出5千还贷款，按照这个倒推，计划贷款20年还清，惊计算最多能承受80万的贷款额度，顾名思义一百万的房子80万的贷款额度首付是多少？首先已经付了20万了。既然要买房子，要把装修的钱拿出来，所以小张可能还要准备10万的装修费用，他现在已经花了30万了，首付20万，装修10万，还剩10万现金，这个10万是不是要付首付还是说留下来？我建议他把这10万当作应急的备用金留下来存在银行，应急备用金的比例没有一个明确的标准，因人而宜，但是我建议的是，至少要准备月供款的24倍，一个月还5千，就是要留出12万的应急备用金，这是为什么呢？因为以前大家可能感受不到，现在经济危机，贷款后第二个月突然失业了，失业了再找工作可能很困难，首先要把失业没收入这段时间的贷款准备出来，另外我还要生活，不能不吃不喝，所以还要把我日常的生活准备出来。为什么24个月呢？就是说打出了一年的付余，可以给你一年的时间找工作，这个时间相对来说是比较合理的，也比较安全的。

　　大家考虑应该申请多少贷款的时候首先要考虑这三个数据，根据自己的资金状况推算需要多少贷款。

　　第三个问题，贷款我已经决定了，贷多少钱已经决定了，最后应该贷多长时间呢？这个贷款期限跟年龄有关，银行的贷款期限最长30年，就是说再怎么长贷款期限不能超过30年。

　　另外，一般银行要求都是现在的年龄加上贷款的期限不超过60或者不超过65，各家银行可能有一些微小的差别，这个关系不太大。

　　另外，我们要通过贷款年限调节月供款的多少，拿50万贷款为例，贷50万，要贷15年，每个月就还3738，要贷20年，每月就还3072，要贷30年，每月就还2433，也就是说要确定贷款金额，可以根据自己的还款能力来确定相应的贷款期限。