假如有100w该咋投资:现金为王还是危机中搏收益

　　中国工商银行理财师高婕点评：

　　根据个人的基本情况，以及以上的规划方案来看，您的理财意识很强，并有一定的风险承受力，属于比较理性的投资者。

　　从资产结构分析：高风险资产合计25万元（占总资产25％），其中包括10万元基金、10万元股票、5万元黄金。作为一个投资新手，在此建议您可适当减少股票投资占比，并将投资基金的比例从40％提高到60％，也就是15万元，用以购买保本型基金和以投资大盘蓝筹为主的基金，借助专业投资的力量来获取收益，使您即省时、省力，又避免了一定的风险。

　　在这里还要建议您：（1）投资开放式基金的期限应放在2至3年，比如保本型基金的前提就是期限3年，如果期限很短只有半年或一年以内的话，就不太适合投资开放式基金；（2）在选择基金的时候主要考虑基金公司的实力、背景和过往业绩，建议购买偏股型基金，选择有较好经营业绩的基金公司；（3）在当前资本市场情况下，采取分阶段购买的策略，结合2009年资本市场的走势，逐步建仓降低成本。对于剩余的10万元，您可以投资股票和黄金，如果没有太多时间放在股市上，则建议您长期持有而不必急于短期套利，在目前市盈率15倍左右的情况下，一些公司的估值已比较合理，其投资价值也已充分显现。

　　固定收益投资方面：投资产品和比例也可适当调整一下，您可以考虑投资债券型理财产品或者是货币型基金和信用联结类理财产品等，在控制风险的前提下，进一步丰富投资标的，以提升投资收益水平。（1）债券型理财产品主要由银行将资金投资于货币市场，包括短期国债、金融债、央行票据等金融工具，并满足客户的流动性需求，这类产品在期限设计上比较宽泛，涵盖了1个月至12个月，实现的年收益多在3％左右，均高过现行的2年期存款利率。（2）信用联结类产品多为信托贷款，由银行与信托公司合作，将募集资金投资于贷款类信托计划，该类计划都是资质优良、收益稳定的基础设施类信托计划，并且大多有金融机构提供担保，风险有保障。目前该类产品年收益率在4％左右。（3）在您整个规划方案中没有涉及到备用金，一般来说，您要保留出1��3个月开销的现金资产，以备不时之需，因此建议您将部分固定收益类资产分配到货币型基金上，在保持流动性的同时获取一定的收益。

　　保障方面：您的规划是比较全面的，您可以考虑一下投资保险的方式。（1）如果您刚刚开始工作，没有较多资金进行投资，那不妨选择期缴的方式，也就是按您的方案设计中的按年或按月进行缴费，类似于零存整取，这样经过一段时间的强制储蓄后，您就会拥有自己的“第一桶金”；（2）如果您有一定的实力，不妨直接选择一次性趸缴产品，比较省心，同时收益也比期缴方式要好；（3）如果您对未来的现金支出不太明确，那您最好选择带有可以不定期多次领取的产品，因为这样可以保证未占用资金的收益最大化；（4）如果您目前的现金流很稳定，而对未来的养老有所担忧的话，可以选择带有年金转换功能的产品。

　　购房方面，您对房产的规划比较符合现行的情况，而且现行的贷款利率也较低，抓住机会，采取合理的还款方案，明年将会是一个不错的投资置业时机。

　　友情提示：作为一个完整的理财规划方案，应从客户或其家庭的整体理财目标出发，并充分结合目前自身财务状况以及未来现金流量来设计。同时制定投资方案和选择产品时也应考量客户的风险承受能力以及风险承受意愿。在方案执行过程中还要根据市场情况的变化定期跟踪和调整。