女性保险分步走：孝心爱心安心

　　孝心：多考虑父母

　　爱心：化解医疗费压力

　　安心：晚年有一段孤单期养老很重要

　　三八妇女节的临近，让女性险火了一把，很多丈夫或者子女都选择将女性险作为一份节日礼物送给自己的妻子或母亲。

　　统计显示，当代女性的平均寿命一般会比男性长5至8岁，这意味着她 们在养老和医疗方面将承受更多的风险；而女性所具有的独特生理功能，决定了女性在罹患重疾方面的几率要大于男性。保险专家表示，女性可有针对性地投保重大疾病保险，包含了为乳腺癌、卵巢癌等疾病提供的医疗保障，侧重自身保障，而非投资分红。

　　

　　20岁

　　注重纯保障型的健康险

　　从名牌学校本科毕业后，小唐进入事业单位工作，成为一名朝九晚五的小白领，目前年收入6万元左右，除去平时基本开销和租房费用，每年能存下1万元。

　　单身的她空闲时的娱乐活动就是去健身房、逛街和K歌。小唐表示，“单位有买社保，但是自己总感觉缺少些商业保险来进行基本的保障，加上现在父母身体都还很健康，目前也没有父母养老方面的压力，所以希望通过一些基本的理财让自己的财富逐渐积累起来，在5～10年内实现买房的愿望。”

　　购买“孝心保单”：太平人寿保险专家黄宜平建议，这个年龄段的女性购买保险主要是防止意外，为将来的生活做保障，为家庭减少压力。部分意外险、定期寿险、重疾险属于消费型产品，特点是投入较低的保费就可以获得较高的保额，保险责任涵盖了身故、意外残疾和重疾保障。父母将子女培养成人，付出了无数的艰辛，假如子女发生什么不测，给老人留下一笔财富让他们安度晚年，“孝心保单”应该是最好的选择，为报答父母养育之恩做充分准备。

　　

　　30岁

　　重疾险和女性疾病保险

　　30岁的叶小姐结婚两年，2011年底刚添了小宝宝。叶小姐目前在一家外资企业做文职工作，入职已有8年，每个月收入约6000元。丈夫是某事业单位中层，月收入约1.2万元。

　　两人于2008年购车，2010年购房，目前车款已经全部还清，贷款总额是100万元，贷款期限为20年，房贷每个月支出6000多元。

　　投保养老险

　　今年年初起，叶小姐开始关注保险，“公司有最基本的保险，但随着自己年纪越来越大，还是需要购买一些商业保险来加强保障的。”

　　尤其是针对女性意外伤害和特有疾病设置项目的女性保险，“过了30岁明显感觉到身体不如从前了，容易出现各种毛病，尤其是现在的女性，工作和家庭的压力都要承担，还要照顾孩子，绝不能倒下，特别需要加强健康和安全方面的保障。”叶小姐说。

　　购买“爱心保单”：太平人寿保险专家表示，现代社会，女性疾病已经成为都市女性的一大困扰，许多重大妇科疾病已呈现出发病率提高、发病时间提前的趋势。女性独特的生理时期还带来特殊的健康风险。

　　所以，女性所具有的独特生理功能决定了女性在罹患重疾方面的几率要大于男性。由此，叶小姐应该及时购买重大疾病保险和女性疾病保险，用商业保险来化解可能出现的、昂贵的医疗费用压力。

　　这个年龄也是投保养老险比较合适的时段，养老金保险中，中短期缴费的产品比较好，可避免和孩子后续的教育经费冲突。孩子出生以后，叶小姐的责任不断加重，加之还有100万元的房贷要还，所以还得增加意外险和寿险的保障。

　　40岁

　　保险要求与男性趋同

　　王女士今年40岁，结婚15年，儿子13岁上中学了。为家庭操劳多年，今年“三八”妇女节到来前老公神秘地告诉她想送她一份节日礼物。而王女士认为到了这个年纪，生活安稳有保障就是幸福，并不主张老公花钱买鲜花之类华而不实的东西。

　　最后，两人商量着买一份女性保险。“我已经不年轻了，早就该考虑买份保险了，对于有些女性险来说，40岁已经是最高上限了。”王女士说，老公也认为她任劳任怨，把家人都照顾得很好，应该多关心老婆的健康和保障，因此决定送这份实用的礼物给她。“有老公的关心就很安心了，买保险也是多个保障，安心加安稳！”王女士开心地接受了老公的这份礼物。

　　王女士是教师，每月收入约5000元，老公自己开了家公司，每月平均收入约2万元。房和车都已经购置齐备，目前没有贷款，最大的支出除了家庭日常开支、老公每月的油费支出，就是孩子的学杂费、生活费。

　　购买“安心保单”：太平人寿保险专家表示，人到中年身体机能开始下降，除了考虑补充一定的健康险外，由于女性的生命周期普遍长于男性3至5岁，考虑到结婚时女性普遍比男性年轻两三岁左右，而女性退休又比男性早5年，从以往的资料来看，女性丧偶的几率是男性的4倍，而且男性常常娶比自己年轻的女性，这意味着女性在晚年往往有将近10年的孤身期。更长的生命周期意味着女性在养老方面有更多的风险。王女士已经40岁了，建议做好这方面的积累。

　　友邦保险专家表示，此阶段的女性责任更重，其保险需求逐渐与男性趋同，基本的意外险、定期寿险以及重大疾病保障都是必不可少的。除此之外，还需要重点考虑养老计划和资产保值增值。

　　

　　银行推“三八节”理财产品

　　或为打响揽存大战

　　银行季末揽存大战硝烟再起。今日，多家银行推出了“三八节”特别理财产品，其中部分超短期理财产品年化收益率高达5.2%。市场分析认为，由于受存款流失等因素影响，银行季末贷存比压力增大。

　　理财市场上共有民生银行、招商银行、浦发银行等五家银行发行了“女性专属”的理财产品。产品的投资期限最短43天，最长182天，产品的预期收益率在5.2%~5.8%之间。

　　从投资方向上来看，这几款产品基本都投资于票据、债券、银行存款等，属于低风险稳健型产品。除了收益率较高外，三八节日理财产品的“特殊”主要体现在产品的名称上，产品的设计并没有明显变化。如光大银行的“2012年伊人节理财”专属产品明确规定只向女性客户销售。

　　值得留意的是，银行在负利率环境下目前面临存款流出问题，因此银行面临的贷存比考核压力剧增。分析认为，不排除监管层对贷存比考核做微调，促使银行对中小银行贷款腾出额度。

　　根据央行数据显示，2011年1月人民币存款减少8000亿元，同比多减少7800亿元。部分商业银行贷存比已接近了75%的监管规定。尽管分析预计2月份总体存款将大幅增长，然而居民存款增速仍不乐观。因此，银行贷存比考核压力剧增。

　　华泰证券的分析师认为，鉴于目前贷存比考虑已经严重影响银行的信贷投放，因此银行方面目前也需要通过大幅揽存来提高授信能力。

　　招商银行行长马蔚华日前出席全国政协会议时表示，可以考虑让各商业银行自己主动提出当年小型微型企业贷款增长计划，监管部门将商业银行支持小型微型企业的信贷规模不计算在监控的总规模或贷存比之内，以鼓励商业银行撤出专项规模用于小型微型企业的信贷投入。

　　作者：周慧 肖小蓓 (来源：广州日报)