“电子银行：开创金融服务新蓝海”论坛实录

　　2012年1月10日，由搜狐金融事业部主办的“搜狐金融德胜论坛--银行家年会”在北京隆重召开。论坛汇聚银行业业内权威人士，共同展望来年经济及货币政策，探讨信用卡、中小企融资、高端财富、移动金融等热点话题。搜狐理财频道进行了现场报道。以下是题为“电子银行：开创金融服务新蓝海”的论坛实录：

　　曹小青：各位嘉宾好，这一场论坛题目是移动银行，是我们金融服务的新蓝海，围绕电子银行金融服务新的领域。和刚才我们进行的那场论并列着，刚才谈的私人银行，感觉是面对高端客户，那我想我们金融服务的新蓝海，应该是面对千家万户，一万民众。我们知道移动终端手机现在在国家普及率非常高，而且手机银行用户已经非常多。要说移动金融还不光光是手机银行，还包括移动支付，现在也是发展得非常快，这种移动金融，移动银行，移动服务。这两年来发展得非常快，无论是在国内和国际，都发展得很快。

　　国际上是按照国外有些统计数据，移动金融将会以十倍的速度发展，我们国家这一块发展也非常快，各家银行都推出了移动支付的手段。我们中国金融认证中心一直是微电子银行提供安全信息服务的，我们电子银行渠道，广大民众最关心的是安全问题，我们移动金融服务也是一样，保证用户资金安全，让银行规避相应的操作风险，金融认证中心是提供信息安全的第三方机构。我们今天在场四位嘉宾谈谈各家银行针对这片金融服务新蓝海，有些什么举措，有些什么收获体会？其实我们农行手机银行发展得非常早，我的印象02、03年的时候，就曾经试水，当时是用短信方式。那应该说是今年移动金融的前身，这儿多年只要为我们广大民众提供便利银行服务各种形式，我们银行积极努力去开拓。下面请黄处介绍一下。

　　黄方平：我觉得非常珍惜，搜狐跟咱们曹总给了我们这个机会，我刚刚有一个体会，刚刚数字100张总提到过一句话，说手机银行用手机理财的客户变化增长不是太快，好象有这么一个信息。我听了这个信息之后，我就在那里思考，大家说到移动金融也好，移动支付，手机支付，这几个概念当然今天不是讨论概念。这些词儿现在变得越来越时髦，大家似乎觉得这里面能够给我们带来很大的变化，特别是在我们这个业态，现在可以说是前仆後继的人在那里孜孜以求。这个业态我记得有一句话印象非常深刻，说移动金融领域是无数大的金矿，任由你去挖掘。就像当年的互联网一样，在这个领域作为我们银行到底怎么去应对？当然这个领域牵涉面比较广，牵涉到运营商，牵涉到第三方运营公司，甚至银联，甚至手机的制造厂商，各个有关方面现在都在做一些尝试。因此说造成现在有人说是一种春秋战国状态，我觉得还不够，应该是用一个“怎一个乱字了得”，这是我个人的理解。

　　如果说到移动金融的话，如果把它分开来讲，思路更清晰，因为它牵扯到远程支付跟线上支付这两块。目前各家行做得最多就是手机银行这一块，这一块是我们所说的远程支付。在这一块，其实我们在做这一块的时候往往借助于当前移动互联网跟手机智能终端的发展，等于是我们的手机银行更能够像大家用网上银行，在PC上使用的那样一种体验。当然使用过程中由于手机比我们原来PC，我感觉有两个最大的特点，第一是它的便于携带，不像PC是比较固定的。第二是它的位置服务，这个是手机终端出现的两大特点。由于手机终端这两大特点改变了我们一些金融应用的方式，在这一块各家银行可以说目前把一些银行金融服务，我个人的感受在网上银行这些应用，基本上能够在手机银行能够尽量的放大它的使用范围。

　　说到它的线上支付，线上支付这一块，怎一个乱字了得，主要说的是线上支付，有包括NFC全手机方案的，目前为止大家都在不同路上探索，当然现在跟现实的一种情况，我们现在缺乏一个手机支付的标准。一个是标准问题，一个是应用环境的问题。因为手机线上支付的话，这个时候等于把手机代替了银行卡。如果说从这个角度来说，我们如果从移动金融角度来理解，我们手机在业内现在有一种说法，手机既是一台ATM机，又是一台pose，现在有一种手机刷手机，把你的手机拿过来你要支付给我多少钱，把你的手机当成pose，把你的手机当成卡，直接相互刷。它又是银行卡，手机作为银行卡这是相当好的，而且如果用远程支付，它又是一台网上银行的终端。

　　手机线上支付这一块，现在牵涉面比较刚，各家银行，包括第三方公司，运营商，跟手机制造商都不愿意放弃这一块蛋糕。但是在这里面到底怎么样一种方式能够适合我们中国，我们目前更加健康，更加快速的走下去，到目前我觉得这个业态不是太清楚。

　　曹小青：手机从最开始语音通讯方式，短信通讯方式，信息交换方式，到现在基于一种通信网络方式。在这个基础上，为我们的支付和金融服务开辟了一个广阔的天地，要不说我们这个论题是新蓝海，确实利用这一种方式和这一种终端，这种形式，为我们广大的民众，提供多种多样的金融服务，真是大有可为。这个产业链现在很丰富，竞争也很丰富。下面请中信银行陈树军谈谈关于这一块，中信银行有什么策略？中信银行也是电子银行，网上银行发展最早的一批银行，成长得最快的一批银行，今年在我们联合宣传年，评的最佳网上银行之一，就有中信银行。我想基于移动支付，移动金融，中信银行会有很多想法。

　　陈树军：首先非常感谢搜狐，还有数字100，也感谢主持人，说四个方面吧，第一移动互联网时代已经到来，城市居民一人一机时代已经到来，第二移动发展趋势一个中心三化，一个中心还是以客户体验为中心，三化就是专业化、智能化和个性化，第三个方面目前手机银行还是大众式。移动电子支付，移动理财市场的到来，中信银行99年1月份出来，今年3月份推出iphone终端，6月份推出ipad版，中信银行不叫手机银行，我们叫移动银行，我们用移动概念重新包装这个手机，我们以为客户就爱银行跟着我们的之间理念跟着设计，我们用移动银行，移动内容双重内容进行支撑，既提供移动内容，也提供金融内容。希望大家成为我们中信银行移动银行的客户，享受移动银行移动电子商务带来的美好的生活，谢谢大家。

　　曹小青：邮储银行它有广大的空间，我感觉通过移动终端，通过手机向刚才陈总说的ipad整合电脑，这种服务特别是手机，在我们广大的农村可能比我们网上银行更有前途，我们请邮储银行马总谈谈邮储银行关于这一块想法？

　　马德辉：谢谢曹总，谢谢搜狐，给我们这个机会跟咱们各个银行在一起进行交流。正像我们曹总说的邮储银行从银行来说成立得比较晚，可能做零售业务，那时候只做存款行业，这个时间还是比较长的。从电子银行这一块，我们起步来说不是说很早，我们实际上从网上银行推出，也就是才不到两年多时间。手机银行这一块，应该说也非常容幸在这里也借这个场合说一说这个话。手机银行目前正在进行内部试运营，版本这一块，我们推出也是跟各家银行基本一样，WAP版，还有推出四个客户端版本，像Android、像iphone，像Java，还有Windowsphone，谈一下我自己对手机银行的想法，其实包括对电子银行这一块的感觉。正好做这个项目，邮储银行现在电子银行除了电话那一块，转向客服进行服务。目前手机银行，电视银行，这一块我们都已经推出来了，开始向社会进行服务了。08包括到2010年发展得非常快，为什么有些之前可能很多银行很早开始做手机银行一些技术的研发等等，为什么那时候没有推广起来，其实大家对它的方便性，对它的使用非常便捷，非常理解，为什么没有使用起来，我谈自己的几个想法。

　　因为互联网是非常标准的平台，互联网推上来之后各家也是互相在做，但是毕竟开发内核也好，标准也好，相对来说比较规范的，使用上，包括用户接受程度上很容易接受，而且很快可以使用起来。手机银行相对来说我感觉它的平台不是很标准，手机上有自带浏览器，有第三方的一些浏览器，如果想在座的各位，我要配置成一个WAP上网模式，很多人不知道，可能接触过了解过的年轻人稍微了解一些。随着智能机出现以后，客户端相对好一些，但是客户端带来版本多样化。感觉这些东西制约手机行业的发展，为什么有一个有利因素，促进手机行业大力发展起来了呢？就是因为整个移动互联网网络条件比较好，以前可能上个网非常慢，但现在你其实上网，查一个东西，看新闻，包括做金融业务，基础条件具备了。

　　我们以前探索了一下就像电视银行，现在和广电合作做电视银行业务，电视银行业务在这几个渠道中它的基础平台最不标准，他也要用浏览器，它的浏览器专业化程度更高，它不像互联网已经统一到几个标准平台上，有几个内核去做。但是电视银行就非常不标准了，我觉得肯定要有一个市场的环境，有一个技术的环境，这是一个前提，要想再发展的话，我们在这个场合大家互相去学，我理解要把我们的应用不断放在手机银行的平台上，比如可以很方便完成日常生活当中一些工作，才能体现到移动金融便携之处，我信用卡想还款可以直接完成，可以进行信贷申请，也可以对家里煤气水电，包括资费等等完成相应缴费的工作。还有年轻人可能愿意打一些网络游戏，包括商旅人士订一些机票，包括酒店等等，只有把这些应用结合得越来越紧密了，那么对大家才是越来越方便的，越来越喜欢用这个东西。

　　另外还有一个建议，希望在手机银行平台上标准越来越规范，各种版本都要开发，都要调试，用户使用起来非常不方便，对我们来说也很累。另外一个我对手机银行，目前跟咱们也在合作，我们在做一些安全检测，做一些安全评测等等。我的感觉现在随着智能机的使用越来越广泛，马上带来的问题就是安全性，以前想做相应的网络劫持肯定做不到，现在随着智能机越来越多，这些都可以做到。希望对于整个网络的安全，对于整个用户的使用上的安全，能够成为一个比较好的环境，这样我们投入的安全成本也低一些，让用户使用更放心一点，移动银行才能够更广阔发展起来，这是我自己一些想法，希望跟大家进行交流，谢谢。

　　曹小青：中国境内地级市以上人口中个人使用手机银行的比例其实并不高，6.3%，开了手机银行，而且真正使用，就说明这是很有市场的。为什么只有6.3%呢，不仅开了手机银行，而且还真正使用，有一个关键因素，我们广大民众担心手机银行不安全，民众选择手机银行品牌的时候，最关键的因素58%人关心是否安全？其实不光手机银行，我们整个电子银行安全都是至关重要的东西。我们华夏银行在电子商务，在手机银行上多年来一直关心和关注，并且一直不遗余力加强安全防范风险，我们请华夏银行钟处谈谈这一方面体会。

　　钟楼鹤：谢谢曹总，也谢谢搜狐主办方，应该讲移动金融的安全，也是整个电子银行的安全。华夏银行在电子银行这一块起步比较早，2001年我们开通的，曹总对我们提供了金融认证服务。

　　本身从发展电子银行理念上，安全可能是最基础的保障，可能要贯穿到你的工作中去，我们发展电子银行安全，主要好用，易用，敢用，刚才讲到58%客户是关心安全问题，我们在安全的基础上，给他通过产品创新，提供优质的服务。

　　另外提高安全性上，从全员控制、全过程控制。从全员控制上更多针对银行内部，包括你开发产品，系统的运行、操作等等，你整个过程环节应该有一个内部的控制手段去控制，保证正确的操作。第二个就是全过程的控制，我们通过客户办理这些业务全过程，还有客户本身交易的全过程，你都要技术和业务手段进行全过程监控，去分析交易行为，或者状态，来去防范风险。全方位我们是这么理解的，从完全控制手段上肯定要多方面，单靠某一项手段肯定不行。从人员管理，从系统的控制，流程的设计等等，这个多方位都要考虑到安全的因素。安全问题它很大，安全也是多方位的，前段时间我们接到一些案例，比如钓鱼网站等等，你说单靠银行一方面可能没办法很彻底解决，比如说不法分子群发诈骗邮件或者短信，运营商能不能回避掉，有效成千上万条短信发出去，能不能很快检查到，控制住。另外你出现假冒银行的网站，我们有关部门能不能快速处理掉，或者关闭掉。还有出现了这种案件，或者接到客户的这种反映，比如我们执法部门能不能很快打击这些犯罪团伙等等。这应该是各个方面去共同努力的，包括客户本身，包括我们有些客户自己电脑上基本的杀毒软件，个人防火墙都没有，等于自己的门户主动打开来给别人，所以安全的控制是整个全方位的综合治理的过程，包括从银行服务客户过程中，放心安全用网银的宣传，想让客户掌握使用移动金融也好，电子银行也好，开通使用过程中应该注意一些什么，掌握一些什么东西，怎么防范风险，这个从整个银行业自身，包括建立这种信息的共享机制，致力于去防范风险。

　　华夏银行在移动金融这一块，我们是05年也跟农行一样，有基于短信的手机银行，去年我们是跟中国银联合作，现在也是国内首家开通手机银行，我们是支持跨银行的帐户管理的一个手机银行服务。客户不只是具有华夏银行卡，可能包括在座中信、邮储的卡，最多管理十家银行的卡，进行统一资费交互。我们尽可能考虑客户便捷性，不需要到网点申请，直接可以帮你开通。从业务发展路径思考上，相信陈总他们已经做了很高度的概括，我们首先支持一些小额的订票，包括一些支付服务。手机银行这一块，包括安全认证手段都不统一，所以给银行带来很多困扰和压力。如果这些技术标准和安全认证、控制手段能够统一以后，我觉得对手机银行的发展会有更大的帮助。今后不光是普通老百姓，可能日常生活的一些金融服务，包括陈总也提到移动电子商务，还有包括对公客户，包括企业的财务人员，比如电脑上网业务，可以通过手机，通过安全控制保障的时候，可以通过手机接触大量的现金管理活动，包括交易授权等等，对企业工作人员管理财务进行日常财务管理活动时候，也会带来很大的便利。

　　曹小青：2011年我们调查手机网上银行缴费功能和网上银行2010年差别是18.5%，几位感觉有什么措施可以提高它的功能性？

　　马德辉：我认为因为手机标准性稍微差一些，男性，尤其年轻人更容易理解，更愿意对参数调整也好，下载个东西，而且感觉下载是很酷的东西，大家愿意接受，愿意去用。对于一些岁数稍大一些的，包括一些女士，不是说不愿意用这个，只是感觉很复杂，不知道怎么去做这个，去调整，去配置等等，他不知道，所以使用起来不是很多。第一让比较容易接受新事物的客户让他接受起来，第二通过他们的带动，对我们来讲提了一个更高的要求，应该说在客户使用上怎么样简化。比如在手机安装上，在你的一些网络配置上，怎么能够去简化用户操作，能够很智能型的去完成它，这样用户群推广起来就会越来越广泛。从用户发展上可能有一个过程，先期是年轻的客户，通过一些功能技术完善，让更多人使用它。

　　第二个功能性的问题，也是这样，要把大家切身的需要东西放在那儿，平常最喜欢做什么，而且最长做什么，我们就给它放在手机上，因为最大的好处，无论你是上下班期间也好，在办公室坐着也好，不要说有一个固定网络，拿着就能用。我们就把一些平常急需的常用的放上去，应该说大家很容易接受，很容易使用起来。随后我们再做一些针对不同客户群的，做一些特定的应用。我感觉各家都有一些特性，比如刚才提到小企业也好，我可以给你特定做一些行业上的应用，加载在上面，满足你日常一些资金管理的要求。当然我们在安全前提下，在整个保证你资金安全前提下去完成相应的操作。我想也是这么一个方式方法这么去做。

　　曹小青：进一步发展才是解决同质化的问题，我想可能有的银行也在未雨绸缪，我们在推出手机银行的时候，就有自己的银行特点。各位专家有没有这方面的考虑？

　　黄方平：只能说谈一些个人的理解，要从网上银行说起，如果说咱们银行网上银行的时候，它遵循的线路是把网点功能尽量搬到我们PC上来，当然用客户来说是复制，我们从业人员来说不是移植营业网点功能移植到网上来。2001年、2002年网上银行集团理财的功能，对企业连锁那么多的功能，如果给地上网点去做集团理财功能的话，你是比较难以想象的，但是地上也可以做，但是需要人力物力，如果网上来做，只要点点鼠标就可以解决问题。手机银行特别WAP手机银行出来以后，我的感受各家银行基本走的线路是从网上银行从手机银行移植，特别智能手机出来以后，只不过终端不同而已。等于说它的工作机理基本是一致的，所以即使我们农业银行，在做这个事情的时候，我们也在研究，到底什么样的功能最适合在手机上用？这是我们应该说脑子里天天萦绕的问题。但是目前来说我们对这个问题，虽然有一些自己的见地，但是我们觉得还不能完全进行定性的落地。这是为什么？我们觉得手机终端的发展，可以说是日新月异，大家非常清楚。咱们甚至可以说iphone这种模式，会不会主导手机市场，谁也不知道？Android市场会不会统一手机市场？谁也不敢说。像这么多不确定性因素造成手机终端跟互联网的方式的不确定性，造成我们什么样的功能在这个手机上可以使用，对我们来说可以说这个课题就显得比较复杂了。

　　拿我们来说，刚才几场论坛说到理财方面怎么样让客户资金保值增值的，如果提到理财，对客户来说，最方便的也是在手机上，偏偏理财的功能在手机上去操作的时候，我们目前来说，它给客户的体验，往往没有在PC上比较好。因为显示的屏幕就这么大，对一些资讯方面的信息做一个整合，到目前为止还有一个难度。我们怎么样进行一些取舍，各家银行，包括银联都在那里探索，IC缴水费、电费，当然可以是一些点，手机如果说仅仅是去做这些缴费类的，如果手机今后按照这样的途径发展，今后可能会带来一些困境。因为什么？你拥有的客户群，如果说像我们背景都是各家银行，各家银行如果从银行经营角度来说，你天天面对的都是这些所谓缴费类的客户，那么这项业务比较难有一个较快的增长。这只是我个人的理解。

　　曹小青：我非常理解黄处的说法，银行是企业的商业银行，还是要归到我们在提供服务的同时，还要让企业盈利。手机银行能够发展，客户推动很重要，手机银行的使用广大民众选择手机银行就是便捷性，易用性。在手机用户，易用性，便捷性方面，在座介绍我们行手机银行业务有什么特色？

　　陈树军：从安全功能操作角度方面，我送给大家五招防一下。第一叫开短信，大家一定要把短信打开，这样你帐户有异动就知道。第二个删木马，第三个用UKey，硬件可靠，拿一把钥匙在身上比较可靠。第四个密码，不能做简单密码，跟你的生日一模一样，别人一猜就知道了，拿你的身份证所有密码都知道了，就傻了。密码一定要注意保护，不要别人在边上就把密码输了。最后一个叫绑设备，这样比较放心。这是我告诉大家的五招。今年春节中信银行给大家送一个礼包，网银互联会卡，5万块钱以下七乘24小时随时随地可以到帐，网银上汇款，手机银行上汇款暂时不收手续费，12块钱可以办一个UKey，另外挑了12只基金普遍打了四折，买机票可以挣50块钱电话卡，中信银行做了新春四重礼，其他我就不多说，谢谢。

　　曹小青：由于时间关系，陈先生就安全已经告诉大家五招了。谢谢各位专家，谢谢今天到会各位嘉宾，我现在就把话筒交给主持人。再次感谢搜狐给我们这个机会，让在座的各位这里探讨这个话题。

　　主持人王子恢：感谢主持人，感谢这个环节中所有的嘉宾，我们在座的诸位有问题吗？感谢诸位嘉宾！今年互联网已经到了一个拐点，移动互联网用户将会超过PC互联网用户，接下来随着千元智能机普及，未来在手机上移动金融服务，手机银行将会越来越普及，我们寄希望于金融机构推出更加便利的服务。谢谢！感谢诸位嘉宾，感谢媒体界朋友们，感谢今天通过网络直播关注搜狐金融德胜论坛年会所有网友，也感谢参与搜狐微博讨论各位微博作者，希望大家能够继续关注明天的论坛，今天的论坛从国际国内的宏观经济形势，我们金融理论中的整个的政策取向，以及我们在信用卡领域，中小企业融资领域，和私人银行业务领域，进行了全方位深入的探讨，应该说我们今天所产生的探讨的结果，是富有智慧的，而且也是值得我们金融业界更多同行参考和借鉴的，现在是新年知始，一年之计在于春，今天的探讨对于我们一年的工作会产生莫大的帮助。今天早上会议开的时候，刚大银行董事长唐双宁给大家写的书法，苟日新，日日新，又日新，之所以拿这句话送给我们，也是希望所有金融行业持续不断创新的精神，推进我们行业发展。同时，也就像全国金融工作会议提出的一样，把金融创新和我们实体经济的发展结合起来，就像今天吴教授提出希望中国金融行业在全球范围之内配置金融资源，同时也能够把我们风险分散到全球去，希望金融机构未来越做越好，谢谢！