人参与)2012年1月10日，由搜狐金融事业部主办的“搜狐金融德胜论坛--银行家年会”在北京隆重召开。论坛汇聚银行业业内权威人士，共同展望来年经济及货币政策，探讨信用卡、中小企融资、高端财富、移动金融等热点话题。搜狐理财频道进行了现场报道。以下是资深信用卡行业专家崔素芳的发言实录：
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| 资深信用卡行业专家崔素芳 |
主持人：介绍一下崔素芳老师，崔老师从业几十年，基本见证也推动了国有企业到普通银行信用卡和银行卡发展，并参加多次监管部门与银行卡相关立法工作，从她的角度来讲，可能更多的能够看到行业现在规则，整个风险控制的一些问题。请崔老师为三位领导观点进行一个总结。
崔素芳：确实这个行业时间比较早，首先信用卡发展到今天的规模，我认为监管机构还有商业银行自己的努力，还有之前对我们的帮助，稳稳坐在船头上带领我们前进是有关系的。我们主要从服务话题开始说起，我认为商业银行发信用卡给客户提供好的服务，以及服务态度怎么好，我觉得从硬件上，IT系统，从我几十年银行从业经历，我个人认为没有一个银行金融产品像信用卡这样对IT依赖程度这么高，所以各发卡银行要不遗余力下大力气把自己系统搞好，为客户设计出更适合他们信用卡的金融产品。现在信用卡发展到今天的规模，为广大信用卡提供很多便利，当然出现风险也是正常的，包括社会环境的影响，包括个人一开始可能申请的时候没有什么不良的情况，但是可能他自己在大的社会环境，或者经济环境中出现个人信用裂变，产生的坏账。但是这一点可能很多媒体，或者是网友，或者是持卡人不太清楚，这些损失最终是在发卡银行一侧来显现。所以提高用卡环境防范风险，除了发卡银行这边努力，我个人认为收单机构，以及收单银行的努力也是更重要的。因为发卡的时候，可能发卡银行设置了很多准入的门槛，比如说现在社会上的个人征信体系不断完善，已经对持卡人进行一个初步的筛选，也就是说他在作为申请人的时候，已经对他进行比较充分的了解，然后确定是否给他发放。他用卡的时候，已经脱离开了这个发卡银行的监控范围，在收单那一侧来反映。更多时候对收单业务进行立法，就我了解人民银行正在牵头制定收单业务管理办法，希望更多参与收单业务的银行，也要积极的参与这里面，把这个风险防控跟发卡银行结合起来一同来做防范风险，我个人认为我们风险可能会降得更低，更有效。
主持人：第二个问题信用卡行业面临的困难和问题，首先从收单机构在银行卡责任开始谈起，这是从有信用卡开始老生常谈的话题。
崔素芳：2011年年底的时候，一个客户理论上应该是借记卡，大概50多万总款，突然间收到担心120笔多万，又一笔，随着又一笔，最后卡里没钱了，客户去报案的时候，卡里没有钱了。客户能够证明他没有离开他的居住环境，是在异地消费的，但是证明了卡在他手里，其他同事证明卡没有离开他这儿，是异地收费的。把两家商铺一块告上法庭，恰恰第一家商铺出示证据，我虽然帮助他完成交易，这一笔卡刷过去了，但是没有付给他实物。因为收银员非常负责，我是推断，应该用的一张克隆卡，这张克隆卡用其他旧卡的卡片，这张pose消费单出来以后，收银员发现印的卡号以及pose单两个号不一致，他产生疑问也可能小偷拿着卡拷了，但是随着第二家交易成功20多万黄金首饰就成功了。第一家收银员是值得表扬，把它如数退还给持卡人。收单环境需要净化的，当客户用卡过程中，发卡银行是暂时看不到的，所以由发卡银行举证这张是违卡交易是比较难的。两高司法解释的时候已经提出对信用卡犯罪，或者商户违法经营，进一步要明确后面的。比如根据我说的客户恶意套现，甚至有些商户他用这个套现就是违卡，商户明知道是违卡还在用。我认为应该有权追究它的经济损失，应该执法机构判定他赔偿商业银行的损失，这个也是国家的资产。
同时另一个话题，对持卡人用卡意识的培育，还需要发卡银行以及收单银行做大量的监管的工作。但是我个人认为我非常同情持卡人，因为发卡银行、收单银行你们是这个行业的专家、从业人士，你不能把所有持卡人都培养成专家。拿起卡知道我这个有什么风险，所以我觉得不能把所有的监管的任务交给持卡人。我自己也是保险产品的用户，昨天我在网上看新上任的保监会某领导召开会议时候说最不保险的就是买了保险。你管不好保险营销员就把保险责任转嫁给消费者，把不应该有的监管环节交给客户去，这对客户来说不公平，另外也打击了金融产品的积极性。发卡银行，收单银行，包括在座的媒体都有这个义务，共同向持卡客户宣介信用卡产品应该正确使用方法，不要产生不必要的利息、费用，当然了，这样的话就会提高你的用卡成本。如果我们及时还款等等，不会产生这么多不必要的成本，也不会对信用卡这个产品产生损害。
我过去从业里面跟客户打个交道，客户当他的卡被冒用，不断被扣了很多费用的时候，他没有能力，也没有办法去举证。比如我这边克隆了，我没有办法举证，这个也是广大持卡人一个困惑。就希望商业银行，媒体，监管机构培养持卡人忠诚度，以及深度解读金融产品，作为我们大事来抓。谢谢大家！
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