王宁桥:从资本约束等角度看精细化经营的必要性

　　2012年1月10日，由搜狐金融事业部主办的“搜狐金融德胜论坛--银行家年会”在北京隆重召开。论坛汇聚银行业业内权威人士，共同展望来年经济及货币政策，探讨信用卡、中小企融资、高端财富、移动金融等热点话题。搜狐理财频道进行了现场报道。以下是中信银行信用卡中心副总裁王宁桥的发言实录：

中信银行信用卡中心副总裁王宁桥

　　王宁桥：我88年参加第一份工作就是做信用卡，二十年过去了，的的确确我的感受中国信用卡市场有着翻天覆地的变化，和我们当初经历的很不一样。总体如果放到二十年来看，从80年代中期，中国第一张信用卡诞生到现在，总体划分成两个时代。第一个阶段，叫做贷记卡时代，后来叫国际标准卡时代，近十年又有一个时代的词儿，叫做粗放式经营时代，跑马圈地时代，08、09金融危机以后有一个词儿精耕细作，精细化，就像今天的主题一样。

　　我谈谈我自己的一点体会和自己的理解，记得三四年前，我跟一个媒体记者聊过中国信用卡八个缺失，实事求是经过这几年发展，我过去看到八个缺失，不说本质上，还是有了很大的改观和优化。包括人才的、系统的等等。当时我列了八个方面。今天我围绕这个主题谈谈精细化经营。谈六点必要性。

　　第一个必要性，为什么今天谈精细化经营，首先是资本约束，首先08、09年因为银行监管标准在提升，所以各家银行都面临着资本饥渴。信用卡从本质上来讲是一种个人消费信贷，要消耗这个资本，对于管理层来讲，现在我觉得可能矛盾不是很突出，但是过几年，特别现在规模整个放在银行体系来看，跟我们对攻贷款规模来看不是特别多。

　　主持人：占比最高平安银行到10%。

　　王宁桥：我相信再过三四年这个矛盾会非常突出，所以如何提升资本使用率，如何提升我们效率，这是做精细化经营第一个必须的。这是面临矛盾越来越突出的一个原因。

　　第二个，是监管的需要，尤其是08、09年以后，主要来自于两个方面，第一来自于我们在市场扩张的过程中间，简单来说就是发卡，发卡各个银行获取客户过程中间，一些规范的风险导致客户的投诉在增多。再一个方面是08、09年以后风险的控制，要把钱收回来，这个过程中间导致客户很多投诉，一直到银监会。这两年明显感觉到监管当局对信用卡加大了监管的力度，出台了不少的政策。这个是要求我们从业人员，从业者、经营者如何进一步做好这个管理工作，做好提升这个服务的品质，这是监管我两点比较明显的感受。

　　第三点，是政策变化的需求是非常需要的，大家知道信用卡盈利模式，传统来讲就是三大收入，佣金收入，利息收入，年费收入，当然有一些新的做法。佣金收入现在占到各家银行非常重要的，三分之一强，最近有一个新的政策变化，如果一旦执行，要继续下调佣金的话。

　　主持人：发改委政策执行，刘总讲的美国运通模式在中国不大可行。

　　王宁桥：如果一旦真的要执行的话，意味着三分之一强这一块利润，很可能明年少四五个亿收入，影响是很大的。

　　主持人：在搜狐里讲这些事儿是没有问题的，但是出了这个门，外面一些小报，都市类媒体又是站在反银行倾向立场上。他认为银行向商户收手续费就是过高了。我要补充王总一句话，实际上在中国商户为刷卡而支付手续费已经是全球最低的，待会儿彭总可以为我证明。

　　王宁桥：第四个方面是竞争的需要，过去在十几年，股份制银行为领跑的，国有商业银行，这几年又有新的变化。中小消费信贷公司，第三方支付的介入，甚至于我说以后会陆续增多的外资银行的牌照。所以这个竞争的需要变化，需要我们找到自己立足之地，就需要进行精细化经营。

　　第五个，客户或者叫市场的需要，这一点随着市场的成熟，信用卡对服务质量品质的需要越来越高。

　　最后一点，我觉得是作为经营者来讲，从战略角度，从品牌建设的角度，中国市场这么大，这么多竞争者，经营者，如何去切入这个蛋糕，分这个蛋糕，必须找到自己独特的优势，形成自己独特的品牌。

　　这是我精细化经营的主题六点认识。最后还有一个观点，我觉得今天主题叫做精细化盈利，但是我个人认为精细化经营和精细化盈利是有区别的，精细化是盈利的必然渠道，但是精细化不一定今天就盈利。中国2011年城乡人口第一次超过了农村人口，在未来到2020年，可能城乡人口要达到8个亿，我05年又回到信用卡行业来的时候，那时候有一个报告说中国信用卡市场未来规模是五到七个亿，05年的时候就有这个数据了。但是我相信伴随中国城市化进程，刚才这一组数据，目标客群市场非常大，05年我去台湾，两千万人四千万信用卡，因此引起刷卡风暴，但是我们不能做这么多，但是还是有非常大的发展。真正的盈利，为了长远真正未来的盈利，基于目前市场的判断，我个人认为我们还是要两手抓。一方面经历了08、09年以后，我们需要把事情做得更细，把服务质量进一步提升。为未来盈利寻找到更新的经营的模式。另外一手还是要抓住良好的时机，去扩大自身发展规模，为未来真正的盈利打好基础。