信用卡额度“被动式”不讨好 持卡人须谨慎

　　有人希望调高信用卡额度，但银行却以信用级别不够等理由一拒了之；有人则接到银行抛来的橄榄枝要求将其信用卡额度提高，上限之高让人费解的同时也让持卡人心存担忧。

　　信用卡额度到底是如何界定的？过高的信用额度是否暗藏风险？

　　“被调高”背后银行恐另有打算

　 　陈女士告诉记者，前些日子她接到了工商银行发给她的信用卡对账单。“上面写着要将我的信用额度调高到50万元，”陈女士说，“这么高的信用额度我真是觉得有点害怕，总感觉风险太大了，要是被盗刷后果不堪设想，于是我果断拒绝了银行的要求。”

　　陈女士告诉记者，她大概是10年前办理的工行信用卡，当时的额度是2万元，几年后逐步调到了4万元，平时她利用信用卡进行的花费并不大，最近几年一个月最多几千元，如今银行这般“殷勤”之举让她不免心存疑虑。

　　事实上，今年以来银行普遍“差钱”，多家银行的个人消费贷款量急剧骤减“银行给资质良好的客户主动提高信用额度，或许是为了诱惑持卡人"无息"提前消费，相当于一个变相的小额消费贷款。”一位业内人士这样告诉记者。

　　中德证券银行业分析师佘闵华表示，银行即便是为资质良好的客户提高信用额度的时候也存在一定风险，因为当持卡人在享用额度为5万元的时候能保有良好信用并不代表他能在拥有50万元额度的时候有相同表现。银行信用卡业务收入计入资产负债表内资产，一旦持卡人失信，对于银行自身来说是得不偿失。

　　额度多少到底谁说了算

　　银行信用卡额度的门槛到底是怎样设置的？记者调查发现，基本上是各家银行各自为政，每家银行的风险偏好不同，导致银行对发放信用额度的松紧也不一。

　　信用卡专家告诉记者，每家银行都有动态评分系统，用来核定个人整体的评分情况，最基本的要素有个人收入情况、资产证明、过往持卡刷卡情况等等。

　　“对银行来说，额度就是风险，银行后台的风险管控部门对持卡人的提限要求会反复审核后，交给前端工作人员操作。如果持卡人在3个月之内提过额度了，那么可能半年内都不会有第二次提额的机会。”招商银行信用卡部门相关人士这样告诉记者。

　　理财专家提醒，若想提高信用卡限额，保持良性刷卡习惯是最重要的。随着现有征信系统的发展，良好的征信记录会为将来融资、贷款等其他金融活动累积数据。

　　有需求时不妨考虑申请调高临时额度

　　在不少人看来，上文提到的被调高信用额度的陈女士，比起那些需主动申请调高额度的持卡人幸运得多，但这其中也应注意潜在风险和陷阱。

　　“一旦信用卡被盗刷，高额度就意味着高风险。所以对于银行主动抛来的橄榄枝，要在衡量自身消费习惯后做出理性判断。”理财专家提醒说，“如果持卡人只是一时急需资金周转，可以申请调高临时额度，这样有助于防范风险。”

　　招商银行信用卡相关人士表示，在申请永久性提高额度有难度的情况下，持卡人不妨向银行提出临时提高信用额度，一般银行都会答应，且24小时内就可调高使用。但临时额度调高快，过期也快。在急需用钱时，申请临时提高信用额度是相对便捷的，但要注意其时效性。

　　值得注意的是，不同银行对于临时额度的有效期也各有规定。招商银行临时额度使用期一般为30天；光大银行临时额度有效期一般为45天；建设银行对于临时额度最长使用期为3个月；兴业银行临时调高额度有效期最长为1个月。到期后的额度将自动恢复为原来额度，且使用调高临时额度后，实际使用超过原信用额度的超额部分，将会加入到下期对账单的最低还款额中。

　　另外，每逢节假日，部分银行允许资质良好的信用卡用户可以超出一定限额，但是超限费也随即成为优惠背后的美丽陷阱。记者调查发现，浦发、农行、光大、工行等多家银行的银行卡中心均制定了5%的收费标准，即对持卡人超出信用额度的消费部分收取5%的超限费。有的银行更为严苛，持卡人一旦超限消费，不仅会按超限金额的5%，收取最低5元或1美元的超限费，同时账单将进入“拖欠”状态，即账单中每笔消费都会从消费当天收取万分之五的利息，直到全部还清为止。 (来源：https://www.youth.cn)