买份家财险：“房东险”“房客险”解后顾之忧

　　房东将房子出租后，万一在出租过程中发生火灾、水管爆裂，影响到第三方财产和人身安全，可以通过已购买的“房东险”来实现保障。部分产品还能给予房东租金收入损失保障。而一份“房客险”，也能让承租人住得更安心。

　　上海的路先生在上海松江区有套别墅。长期闲置

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　　路先生愣住了。房屋保险？还真没上过。

　　“在我们国家，房屋保险可是非常普遍的。而且，出租房屋的过程中，通常都需要附上房屋的保险证明，以便预防各种意外和责任事故的发生。所以我也希望我们现在所租的这套房子，也能有一份房屋投保记录。”

　　路先生对房屋保险真的不在行，但是老外做事很“死板”，于是他打电话到本刊编辑部，向记者咨询“求助”。

　　买份“房东险”解后顾之忧

　　对于路先生这样将房子租借给他人使用的，完全可以购买一份“房东险”来解决。

　　所谓“房东险”，其实是家庭财产保险的一个衍生产品，实际上是家财险下面各项保障责任的一个组合套餐。

　　比如，房东将房子出租后，万一在出租过程中发生火灾、水管爆裂，影响到第三方财产和人身安全，可以通过已购买的“房东险”来实现保障。否则，这类损失或第三方责任，到底是由租客负责赔偿，还是由房东本人负责赔偿，就说不清楚了，很容易引发租房双方的纠纷。

　　目前，平安财险、人保财险、太平财险、太平洋财险等各家财险公司，都有各种不同类型的家财险套餐可供投保人自由组合选择，有些财险公司还明确售卖专门的“房东险”。

　　针对路先生这样的情况，本刊记者特意通过中国平安、人保财险两家公司的官方网站，为他做了组合式的选择。由于路先生还提出“花费不想太高”，因此我们为他的房屋财产本身选择的保额不是很高，大约为50万元，没有完全覆盖房屋本身的市价，但特别为他选择了一些比较重要的附加险和责任险，包括水暖管爆裂及水渍险、盗抢险、房东责任险、保姆责任险等（施耐德先生一家雇佣了保姆）。

　　最终，陆先生选择了平安财险的一款家财险组合套餐计划，保障期限为2011年10月1日到2012年9月31日。陆先生通过网上支付了保费后，立刻获得了有效的电子保单。

　　“我把电子保单转发给了施耐德先生，他很满意，我们的租房合约顺利签下了。他们一家人也从国庆节开始入住我们家在松江的别墅了，大家都很开心，也放心了。”路先生向本刊记者特别表示感谢。

表1：太平财险公司的“房东综合保险”计划

表2：为路先生挑选的平安家财险组合套餐情况

表3：为路先生挑选的人保财险“e-出租无忧”组合式家财险套餐情况

    房东租金损失也能补偿

　　的确，如今的家财险保障责任越来越丰富，自由选择的余地也越来越大。

　　比如，在以前，如果出租的房间因为渗水等意外原因无法居住，房客不得不搬走，房子无法继续出租，房东的维修费用、租金损失大概只能“苦水往自己肚子里咽”。但现在不一样了，如果房东出租前上过含有这方面责任的家财险，这种风险和损失完全可以转嫁给保险公司。

　　上海市中心某高层一出租屋曾因家用电器引发火灾，而房东在出租该房源时，已经投保了太平财险保险公司的“房东综合保险”，因此很快获得了总计27670元的理赔，其中包括房屋装修赔偿1.9万元，家居用品赔偿5337元，租金损失赔偿3333元(根据租房合约，租金为每月2500元，此次事故造成房东在40天内无法租借给他人获得租金收入，因此保险公司赔偿每天实际损失83.33元，合计3333元)，将自己的损失降到了最低，而且也避免了和房客之间的纠纷。

　　在表2中，我们也可以看到，人保的“房东险”也提供30元/天的房东租金损失保障。

　　房客：可投保专门的“房客险”

　　反过来看，如果你是一位房客，租借了他人的房屋，而房东又不愿意购买相应的家财险，那么你也完全可以自己购买一份“房客险”，一年支出一两百元，可省去不少烦恼。

　　对于房客来说，对于房屋本身及附属物的保险金额可以选择得更低，几万元足够，甚至不选，主要应投保水渍险、盗抢险、房客责任险等。

表4：人保财险“e-租房无忧”组合式家财险套餐情况

表5：太平财险“房客综合保险”计划

　　保险为家庭“成员”闯祸埋单

　　除了前面我们介绍提及的各类房屋财产性损失、水渍险、盗抢险、房东租金损失、保姆责任险、房东（出租人）责任险、房客（承租人）责任险等，其实，目前自由组合型的家财险中，还有不少保险责任能为房东或房客提供保障。

　　比如，平安家财险中还可附加“高空坠物责任”保障项目，保额可选择1万~5万元不等。主要是防止阳台上的花盆坠落引发的责任事故，比如将楼下停放的车砸坏，甚至伤到路过的行人，或是窗外的晾衣杆不甚坠落砸到楼下的人和物等情况。如果出租或租借的房屋是高层，可选择这一项目。

　　而平安、大地、华泰等公司的家财险也等可以含有“宠物责任保险”，如果房客饲养了宠物，可以特别投保这一项目。万一猫狗等宠物伤了他人，本应依法由宠物主人赔偿的费用，可由保险公司来埋单。