来源：北京晨报
“十一”黄金周即将来临，很多人都做好了出游准备。出门在外，难免会遇到各种各样的风险，给自己准备一份旅游保险，十分有必要。可是，市场上有各种各样的旅游险，到底该选择哪种呢？保险专家支招，根据出行方式来选择合适的旅游险。
出游通常有三种方式可选择：跟
跟团游
这种出游方式由旅行社提供专业的行程安排、饮食起居等服务。旅行社对行程熟悉，且已投保了旅行社责任险，会对因旅行社疏忽、过失造成事故提供保险保障，因此，游客个人所要承担的风险较小。不过，因为旅行社安排的行程满，在途中的风险较大，游客应对这部分风险重点防范和保障。建议游客重点选择交通工具类保障，比如太平洋保险的“短期随心行”，可以提供乘坐飞机、火车和汽车的风险保障。
另外，专家表示，对于经常出差的人士来说，购买1年期的意外险远比单次购买更实惠。目前很多保险公司推出了1年期的涵盖飞机、火车、轮船、汽车、地铁、出租车、电车各类出行方式的综合交通意外险，保费20元至400元，对应保额40万至几百万元。这样选择对于经常出差的人比较划算。
自助游
这类出游方式是由游客主导，决定了要承担很多风险，因此选择的保险种类应尽量齐全。首先，要选择旅行过程中的意外保险；其次，选择因意外可能导致的住院医疗类保险；第三，选择救援类保险，特别是到境外旅游，人生地不熟，这类保险就更加有必要了。所以，自助游保险实际上是一个短期综合保障计划。不少保险公司考虑到了游客的这种实际需求，开发相应的保险。以太平洋保险的境内（外）旅行综合及紧急救援保险为例，能提供意外伤害保障、意外医疗保障、紧急救援保障以及个人旅行随身行李损失保险等。
专家指出，购买旅游意外险，特别要关注保险里包含的援救功能。特别是到当下热门的滇川藏等地，比较偏远，医疗机构分散，设施也可能比较落后，外地游客出险后可能得不到及时有效的治疗。这种情况下可通过拨打保险公司救援电话得到帮助。
据了解，国内几大保险公司均与国际SOS组织开展了合作，其境外旅行保险具备许多实用功能：可以实行SOS紧急援救、安排就医、亲属探视，此外还能垫付医疗费用、赔偿行李损失、旅行延误损失等；遗失钱包、丢失护照等，也可以致电救援热线。有些产品还提供家庭财产、旅行行李物品、便携式设备、个人银行卡等财物的损失保障，解除游客身在异国他乡的后顾之忧。
自驾游
建议“十一”有自驾游打算的游客，在出行前购买短期全车盗抢险，花100元左右即可投保1个月的全车盗抢险；如果车况不是很好，可以考虑投保1个月的车辆损失险，花费约150元。因为车险中的三者责任险对第三方的界定是不包括本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员，还应考虑为同游的家人投保车上人员伤害责任险，每个座位单月保费25元，保额2万元。
在常见的旅游保险中，因自驾车发生的意外事故不在保险范围内。有保险公司专门打造了包含自驾意外险的旅游险。如太平洋保险“乐游人生”、“自驾游无忧”、人保e-神州自驾游等都考虑了出游的需求，将驾驶或乘坐机动车的风险包含在内，并包含意外医疗等保障。
另外，近年来，爱好户外运动、野外生存的队伍不断壮大。部分保险公司推出了蹦极、攀岩、潜水、滑雪这类高风险运动保险，但要在标准保费基础上加收费用，且有一定限制条件。以潜水运动为例，有团体险要求必须是不超过10米的潜水，保费是标准保费的4倍。
此外，自驾游出行越来越多地成为家庭首选，由此一来以家庭为单位的保障也值得考虑。如光大永明人寿和中国光大银行合作推出的一张卡单保全家的“永明呵护家庭卡”。该卡以家庭为单位设计，适合三口之家，一张卡单涵盖了夫妻双方及子女的意外保障。
投保小贴士
投保渠道多元化
保险专家提示，就旅游意外险而言，市民可以通过许多不同的渠道购买，如保险公司网点、旅行社、网络、电话或者短信。目前很多保险公司都开通了网上销售渠道，客户可以足不出户就完成投保、缴费和保单生效等操作，而且还有一定的折扣优惠，不失便捷而实惠的方式。
一些保险公司还开通了短信投保，将身份证号码编辑短信到指定平台，并完成短信支付保费，就能够轻松获得保障。不过，通常只有7天以内的旅游行程可以适用。
投保时注意细节
保险专家介绍，在购买旅游保险时一定要注意几个细节：一是在办理旅游保险时，应如实填写投保单，避免因为填写错误信息而令保险公司在出险时拒赔，造成不必要的损失。二是要看清保险条款，缴保费前一定要求保险代理人出具完整保险合同并亲自阅读，对免责范围、承保事项及理赔等条款应充分了解清楚。三是应随身携带保险卡或保险票，出现事故后应及时报案。四是要慎填受益人。受益人的主要权利是依据投保人或被保险人的指定，在发生约定的被保险人死亡情况时，有权获得保险金。五是旅游保险的投保期限应与出行时间相匹配。如果旅游行程发生变更，投保人应调整所选保险的保障期限；如果出现旅程延误、旅程取消等情况，投保人应向机场或航空公司等部门索取航班更改的书面证明以及其他相关资料，以便日后向保险公司索赔。
投保意外险两大误区
保险专家提示，投保意外险有两大误区。
误区一是误认为旅行社责任险等于旅游意外险。其实，旅行社责任险是指保险公司对旅行社在从事旅游业务经营活动中，因旅行社的疏忽或过失，造成其接待的境内外旅游者遭受经济损失而应由旅行社承担的责任，转由保险公司承担赔偿保险金责任的行为。而当意外的发生与旅行社没有关系时，游客就不能得到这种旅行社责任险的任何保障。
误区二是一般意外险包括所有意外事故。通常，游客认为一般人身意外险包括所有的意外事故。需要提醒游客的是，各家保险公司的“除外责任”一栏中通常都会有这样的规定：“若保险事故的发生系由以下原因之一种或数种导致，则本公司不负任何给付保险金的责任”，其中就有“被保险人从事潜水、跳伞、蹦极、攀岩、探险、武术、摔跤、特技、赛马、赛车等高风险运动”这一条。游客在购买旅行保险时一定要注意自己准备参加的活动项目是否在保障范围内。
晨报记者 邹乐
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