国庆黄金周：银行愁钱从哪来 百姓愁钱该去哪

　　又到月末、季末，恰逢国庆黄金周。银行愁钱从哪里来，百姓愁钱该去哪里？

　　为防止银行突击揽存，央行近日下发通知要求各商业银行9月30日的存款余额与10月8日相差不能超过千分之五。面临着季末指标考核，银行吹响存款集结号，超高息揽存重出江湖。而银监会规范违规理 财产品，超短期理财产品几乎退出市场，且股市休市9天，寻求短期盈利的资金开始观望。

　　超短期理财产品难觅

　　上半年疯狂的短期理财产品近来突然变得销声匿迹了。

　　“前两年国庆7天假期，都把股市资金退出来买短期理财产品，今年黄金周也想这么做，但昨天转了几家银行，都说没有7天以下的理财产品。”南京股民陈先生抱怨说，“人闲钱不能闲，要做短期，只有7天通知存款，但是收益率较之前的超短期产品低很多，不太划算。”尽管临近月底，银行理财产品发行量增多，但是7天乃至15天以下的超短期理财产品明显减少。

　　其实，这一现象从中秋小长假就已经开始出现。记者通过银率网统计南京地区近期发行的理财产品发现，从8月1日至目前，在售的理财产品145款，其中超短期理财产品寥寥无几，不到5款，预期年化收益率较之前略低，而其余产品期限多在30天以上，预期年化收益率5%左右，普遍较之前略有上涨。

　　对此，招商银行南京分行零售产品客户经理胡燚分析认为，市场资金利率水平大幅降低导致短期理财产品发行减少。一般而言，超短期理财产品投资标的主要挂钩同业拆借、同业存款等，6月份同业拆借利率为8%-9%，而目前则降至4%-5%，所以各家银行发行超短期理财产品的积极性降低。

　　此外，某商业银行客户经理告诉记者，由于一些银行以拉存款冲时点为目的发行超短期理财产品，银监会加强了对这部分超短期理财产品的监管，对于一些新增报备审批的短期理财产品不予批准，对于超短期理财产品“变相高息揽储”行为进行规范。

　　存款十日游，日息普遍千分之四

　　9月30日，既是月末，又是季末。受保证金纳入存款准备金缴存范围影响，本已紧张的资金更加紧张，揽存大战再起硝烟。

　　“这两天，手上四五千万元的理财产品资金相继到期，我只能眼睁睁地看着流走。”某股份制银行理财经理小王无奈地说，“临近月底，各家银行开始抢大额资金客户，光9月30日一天，利息普遍为千分之三点五至千分之五。有的还在理财产品的预期年化收益率基础上再加日息千分之三。拼不起啊！”

　　6月末，存款“一日游”已火爆。下半年资金更加紧张，三季度末的揽存，其实从中秋节之后已经开始。“小长假后，一些银行就开始频繁接触我的大额客户，请喝茶请吃饭，送礼品。”小王说，“我们银行没有那么多的业务经费，自己贴钱也贴不起。”

　　某大型担保公司老总告诉记者，最近几天，有合作关系的十几家银行纷纷请他吃饭喝茶，希望能够多增加一些存款。“真的没办法了，哪家银行的合作关系都要维持，为了分派存款给各家银行，我真是焦头烂额。其他合作较少的银行要存款，即便日息很高，我都没钱给。”他透露说，市场上的资金日息最高已经达到1%。

　　据记者了解，由于眼下日息很高，部分资金量较小(比如一两百万元)的客户开始组团存款，赚取高利息。一些资金中介公司也在揽存大战中赚得饱饱的。

　　为了防止银行突击揽存，避免“存款一日游”，央行近日下发文件要求商业银行9月30日存款余额与10月8日的存款余额相差不能超过千分之五。

　　“存款不能”一日游“了，搞个”十日游“应该可以吧。”某银行客户经理说，“不管是日均考核存贷比，还是考核余额，办法还是有的。”

　　记者统计理财产品时发现，为了规避冲时点揽存，多数理财产品的计息日均设计为9月28日、29日，也还有部分设计为10月8日、9日，避开了9月30日这一敏感时间。

　　利率正在变相市场化

　　“其实，手握资金的储户胃口，被超短期理财产品高收益率、超高的日息存款等吊得越来越大。”理财经理小王说，“这也是没办法的事情，长期负利率状态，股市低迷，储户在寻找能够保值增值的渠道。”数据显示，9月前15天，国有四大行存款就较8月末减少4200亿元。

　　无论是规范违规超短期理财产品，还是防范银行突击揽储，最根本的原因是利率市场尚未完全市场化。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，高息揽存，直接反映出银行过度依赖存贷款利差赢利的传统经营模式，只有壮大资本金才能生存，因而拼命拉存款。在当前存款不足的情况下，应大力发展中间业务，随着中间业务的占比上升，高息揽存的吸引力就会降低。

　　“事实上，利率正在变相市场化。”某银行副行长说，“市场上，理财产品的收益率远高出定期存款利率，银行通过销售理财产品，既拉存款，又增加了中间业务收入。再看时间节点的揽存大战，日息一家比一家高，这表明存款价格也开始由供需决定了。”

　　相比于家底雄厚的国有大行，中小银行日子更是艰难，也是揽存大战中的主力军。光大集团董事长唐双宁用“六难五瞒”来形容中小银行的生存状况：即存款难、存贷比难、流动性难、资本补充难、风险管控难、效益提升难，相应的，为了生存，中小银行瞒存款大战、瞒理财乱象、瞒信贷腾挪、瞒结算违规、瞒财务违规。解决这些乱象，无疑需要对中小银行实行差别化监管政策。 (来源：新华日报)