徐晋耀：移动支付 移动电子商务时代的新引擎

　　第十九届中国国际金融展于2011年9月1日在北京展览馆盛大开幕，紧扣"创新融合，稳健提升"为主题的金融展汇聚国内外厂商200多家，搜狐理财频道对中国金融发展论坛进行全程图文直播。以下为中国银联移动支付项目组组长徐晋耀在9月2日分论坛上的发言实录：

中国银联移动支付项目组组长徐晋耀

　　徐晋耀：各位领导，大家下午好！

　　很荣幸能首要参加这次第12届金融发展论坛，和各位领导和社会精英一起探讨金融产业变革和创新的一些方向，畅谈行业发展的未来，也感谢主办方给我这样一个机会向各位专家报告一下我们对于移动电子商务和移动支付的一些思考。我的讲稿分为四部分，首先是3G时代为移动电子商务带来了崭新的机遇。近年来，随着网络技术、通讯技术的快速发展，商务模式发生了一个巨大的变化，从传统柜台商务到互联网电子商务，再到现在比较火热的移动电子商务，每次都带来了产业的格局、商业模式和服务形式等方面的深刻变化，进而改变和丰富人们在商务往来和消费模式上面的一些创新。

　　不同商务模式的特点也很鲜明，原来最早的柜台商务是属于定点、定时的一种商务模式，有了互联网电子商务以后，随时跨地是它的一个特点。移动电子商务更贴近每个人随身的一些需求，是一个随身跨界的需求，利用移动通讯网的特点和手机的特点，突破了网上和网下，实体和虚拟之间的一个隔离状况，进而产生全新的商务应用与服务业态，对社会经济的发展和商务活动产生了深远的影响。回顾历史，互联网电子商务的成熟促进了传统柜台式的商务业态的转型，近年来3G通讯技术的进步商业化以后，智能移动终端又得到了逐步的普及，移动电子商务的市场规模也有了大幅度的提升。根据中国电子商务研究中心的一个统计，2010年我国移动电子商务交易的规模已经达到26亿，同比增长了近4倍，也就是说比上一年度增长了4倍，这个速度还是比较快的，这都预示着移动电子商务的时代到来，互联网电子商务又将迎来新的变革，产生新的一种产业形态，新的服务手段和应用的组合。现在我们正处在一个移动电子商务时代的黎明期，这是一个崭新的历史机遇。

　　移动支付工具是决定移动电子商务成功的关键因素。在移动电子商务时代，要求我们提供适应移动终端用户需求的一个商品，安全便捷的支付手段以及及时快捷的物流配送，优质高效的售后服务，这些都是移动电子商务不可或缺的一个产业要素。随身跨界的商务特征要求我们提供的支付手段必须是安全便捷，有着良好和愉快的用户体验。移动支付是指通过手机和PDA以及掌上电脑等无线终端技术完成支付活动，作为移动电子商务的一个主要的支付方式是决定其成功的一个关键。就像畅通的血脉对于人类的一个强壮体魄一样重要，不但决定着移动电子商务的一个效率和魅力，更决定着用户对移动电子商务的一个信心和依赖。现在摆在我们面前的课题是如何为移动电子商务提供一个安全便捷的移动支付，我认为现阶段需要尽快解决的问题还有很多。比如长而专业的产业链需要分工协作，产业各方需要在统一的支付标准下开展业务，便于联网通用，这些问题我们还会在下面做一些展开。

　　我们对移动支付产业趋势的一些看法。目前国内移动支付技术标准、业务规则以及监管政策也在逐步的制定过程中，移动支付的基础设施也需要日趋完善，相关参与方之间的合作逐渐也在加深，也在不断的探索。移动支付业务，特别是远程支付总体上将出现一个较快的发展态势，目前远程支付上面是体现的比较充分，进场支付可能还要有一个过程，这个特点有以下四个方面，包括产业各方逐步认同合作发展的思路，国内人民银行、工信部等监管机构以及移动运营商，第三方机构、银联，市场各方在很多场合其实都有过表示，产业链的合作有助于移动支付业务的发展，产业合作其实实例也屡见不鲜，华夏银行也在做战略合作，中国移动和浦发进行了战略合作，近期已经发布了手机上面能贴片的一个卡。从国外移动支付业务发展较快的日本和韩国市场来看，市场参与的各方建立紧密的合作关系是其取得快速发展的重要原因之一。在日常模式当中，运营商向信用卡发卡机构开放支付载体使用的空间，移动运营商和卡主也实现了联网通用，这个模式是比较良性的发展，这是一个成功合作的范例。有关国家技术标准的一些情况，移动支付帐户的金融属性、安全便捷的效率要求决定着移动电子商务这个重要的引擎必须采用安全、统一的国家标准，前期工信部、人民银行、国标委也成立了移动通讯及金融支付标准联合工作组来制定我国移动支付的标准，目前这个标准已经有了一个初稿，正在讨论过程中，因此产业各方，包括我们也都期待这个标准能够尽快出台。

　　远程支付基础设施日趋完善，商业模式也会逐渐的稳定，市场将进入一个比较快速的发展期。随着手机智能化程度的不断提高，3G网络的普及、远程支付的基础设施日趋完善，比如国内手机连锁一个比较大的企业叫迪信通，它的智能手机的销量在2011年一季度已经突破了总销量的60%，它销出去的手机6成都是智能手机。国内三大运营商的3G网络也已经覆盖全国500多个城市，基础设施的不断完善使远程支付的商业模式也逐渐稳定，目前已经形成了主要三种模式，包括银行的手机支付方式，运营商手机应用商店和互联网第三方支付的移动互联网支付。值得注意的是，市场参与方基本上还是在自行发展的一个封闭商圈，这个也不太有利于远程支付业务的快速发展。

　　现场支付产业各方的探索不断，但并未形成一个主导模式。根据一些咨询公司发布的一些数据，全球已经有超过140个国家和地区开展了各种形式的现场支付业务试点，至于国内的试点情况我想不必说，大家可以不断的从各类媒体上能看到或者是听到各种各样的新闻和产业的一些信息。总体来说，不管是国内的还是国外的，这些试点项目多少存在一些差别，在商业模式、产品形态、合作方式、分润模式上，恐怕很难找到一个完全一样的试点。比如说举两个例子，移动运营商与银行合作就产生了一个SIM卡的模式，银行推动了这种方式的发展。可以看出不同方案的商业模式和利益格局也不尽相同。这些层出不穷的产品试点和探索给移动电子商务的发展带来了一定的变数，给市场配套的一些企业带来了一些困惑，因为你的产品线拉长了，拉多了，肯定产业的跟进，产品线包括研发、投入，总体的成本也会提高。这在一定程度上也影响移动支付产业的健康有序的发展，虽然是有这么几个趋势，在这些趋势上面其实大家也看到了一些问题。

　　对于移动支付产业发展我们下面有几个建议，尽快形成规范的产业格局，为移动电子支付提供引擎，需要产业链各方共同努力。包括发挥专业优势，密切配合，共建产业共赢生态圈。移动支付产业链比较长，涵盖了设备制造、通讯运营、帐户管理、转接清算等许多领域，仅仅靠一个环节发力不可能实现移动支付的产业快速发展，虽然市场上存在着多种产品形态和商业模式，从业务本质来看，最终都是为消费者和商家服务，提供一些老百姓的便利支付生活。可以说移动支付业务的客户既是商业银行和移动运营商的应用，也是产业链其他各方的应用，大家为用户提供服务的出发点是相通的，推动产业的发展也是共同的。产业各方自己自身的优势在移动支付产业链上可以各司其职，首先银联可以作为卡主，为银行提供转借和服务。其次运营商也可以尊重银行经营帐户的金融权益，银行也尊重运营商作为用户提供增值服务的一个权益，运营商还可以通过获得支付资质，成为支付领域的一个新成员，共享已有的联网通用的成果。

　　非金融支付机构也可以承担商户资源和拥有资源拓展的职能，软硬件系统集成商也都在产业链上可以扮演自己一些系统集成、终端的提供和解决方案的一些重要的角色。只要达成这样的共识，产业各方就可以发挥各自的优势，密切配合，在支付流程、通讯渠道、安全加密、资金清算等环节，按照龙头企业带头协作的联盟及衔接的方式，共同打造形成移动支付产业链的一个供应的生态圈。

　　商圈的互联、资源共享能够实现互利共盈。大家知道原来传统的线下模式，大家都是基于互联互通，所以银行卡经过这么几年的发展，在大家共同的努力下发展才这么快，如果大家都是按照自己一个POS来发自己卡的话，可能这个产业链社会资源浪费，另外也给产业的通用性带来了许多问题。包括受益的普及面都会带来许多问题，因为不是所有的商户可以提供所有的银行来刷卡服务的，所以联网通用很重要。移动支付也同其他支付模式一样，也是一个典型的双边市场，商户资源和用户资源是市场的两个旗帜或者是两元，其中庞大的商户资源对于用户群的快速提升有着促进的作用，移动支付的规模要想实现真正的壮大，必须能够为消费者提供覆盖面足够广，数量足够多的可选商品和服务，封闭的商圈为用户提供的商品和服务相对单一，而共享商圈则可以满足用户多样化的需求。当然运营商的SIM卡，金融支付机构网络运营的一些经验等等，这些也都是移动支付产业链一个宝贵的资源。因此倡导市场参与各方将线上线下的资源向其他参与方对等的开放，可以参照过去银行联网通用的经验，各方通过资源共享共同提升盈利能力，共同培育客户群体，把移动支付的使用习惯带给客户，在放大效应的作用下，其实也给各方带来了一个收益的模式。

　　采用金融级安全水平的支付解决方案和国家移动支付的技术标准。支付工具最关键的要素在于安全性，因此市场参与方的移动支付解决方案必须达到一个较高的安全等级。应该说现在有许多做了一些快捷支付，大家有些探索，但是我们预计随着智能手机的普及和智能手机操作系统的逐步集中化，可能集中在三四个操作系统上面，今后的安全性问题会越来越突出。在技术安全方面，手机智能卡，手机客户端，技术平台要充分保障用户支付过程的输入、处理和存储的安全，并通过指定检测机构的认准，达到金融级安全水平。在业务运营方面，风险控制和差错处理也符合现在一些基本的规则，这样才给客户带来一个比较一致的体验。缺乏统一的支付标准，已经为支付产业带来了一系列的问题，产业链上各类生产企业在产品设计制造上没有标准可依，实现方式多种多样，产品质量也良莠不齐，支付的可靠性和安全性就无从保障。目前我国移动支付标准正在讨论制定过程当中，对产业带动升级是有非常重要的积极正面引导作用，我们也共同期待国家标准的尽快出台。

　　应该尽快形成明确的产业形态和业务模式，在我国移动支付业务发展过程当中产生了多种产业形态和业务模式，同一种支付产品同时出现这么多的产品类型和业务模式，这种情况在金融产品的历史上也不太多见，原因在于各个参与方还没有在统一的商业形态下达成共识。各种种类繁多的支付产品却在应用场景、风险控制和流程方面有不同程度的欠缺，给用户带来不同的支付体验，也过多的消耗了产业各方的精力，这种情况并不有利于移动支付产业的快速健康发展。为提升用户体验，尽快形成移动支付产业规模化的发展，规模化发展以后，相对来说成本也降低，也给产业整个的研发和投入有一个明确的方向。因此产业各方也应该高度进行统一思想，通力合作，积极给予移动支付产业链上终端厂商，卡片生产厂商等企业明确的产品需求和充分的市场信心，消除顾虑，共同朝着共识的方向发展。

　　最后，再表达我的一个愿望，如果产业各方能够开放共享，分工合作，齐心协力推动移动支付产业的发展，移动支付必然能成为我国移动支付电子产业发展的新引擎。我们期待着能与在座的各位一起见证中国移动支付产业的繁荣，共享产业的成功，谢谢！