印金强：金融IC卡迁移 促进银行卡产业升级

　　第十九届中国国际金融展于2011年9月1日在北京展览馆盛大开幕，紧扣"创新融合，稳健提升"为主题的金融展汇聚国内外厂商200多家，搜狐理财频道对中国金融发展论坛进行全程图文直播。以下为中国农业银行个人金融部印金强在9月2日分论坛上的发言实录：

中国农业银行个人金融部印金强

    印金强：尊敬的各位领导、各位来宾，大家好！
    今天我非常高兴有这样一个机会与在座的各位就金融IC卡的迁移，促进银行卡产业升级这样一个题目和大家进行一个交流。从军事阵地的门禁管理，到公交车上轻轻一刷，70年代的IC卡已经广泛的应用到了不同安全级别的机构和个人的生活，以及金融、社保、交通等行业，并且在不同的领域大放异彩。下面我结合农业银行IC卡的通讯工作谈几点感想。
    推进金融IC卡迁移是顺应国际银行卡的发展趋势，促进银行卡产业的发展需要，相对于传统的IC卡，金融IC卡的存储容量和服务功能大大增强，且智能的特征十分明显，金融IC卡不仅能够实现磁条所有的功能，而且能够为客户提供安全、快速的特级交易，非接触式交易，支持客户管理、积分管理以及多行业应用等个性化的智能服务，大大增强了银行卡的服务功能，提高了银行的服务效率，适应了现代居民多元化服务需求的需要，成为银行卡产业发展的一个主流。从金融IC卡的诞生到本世纪初，受消费者支付习惯的影响，金融IC卡的应用领域比较狭窄，仅以电子钱包等小额支付应用为主，但是除了在少数国家获得局部成功以外，绝大部分地区发展并不好。为促进银行卡从磁条卡向智能IC卡的迁移，实现全球范围内的跨国界、跨厂商、跨机构的互联应用，提供多功能应用基础，国际三大银行卡组织共同发起并制定了EMV的标准，EMV迁移的深入开展不断推动了银行卡应用由传统支付领域向公共服务和小额快速支付领域升级，在深度和广度方面拓展了我国银行卡产业的可持续发展空间。
    目前社保、旅游、高速公路、石油等公共服务行业正处于快速发展阶段，IC卡的广泛应用将为这些行业提供安全、可靠的金融支付工具，扩大银行卡联网通用的范围和内涵。此外，由于磁条卡无法促进交易，风险高等原因，使得其在快餐、自动售卖、地铁、公交等小额快速支付领域的推广一直是比较困难的。金融IC卡非接触式的支付功能则克服了传统磁条卡的这些缺点，降低了交易时间和交易成本，有效满足了小额快速支付领域的应用需求，拓展了银行卡应用领域的广度和深度，有利的促进了银行卡的升级。
    其次，推进金融IC卡迁移是保证国家金融安全，提升银行卡风险防控水平的需要。随着全球经济飞速发展和金融交流的逐步深入，磁条卡保密性差、容易伪造等弊端日益显现，世界各地近年来发生了银行卡的盗刷、金融欺诈等一系列的问题无不与磁条卡有关，严重的扰乱了磁条卡的安全。与磁条卡相比，IC卡技术具有全方位的安全体系，包括从密钥加密技术到卡片设计的应用安全性和交易流程的安全性等多个环节，因此由磁条卡向IC卡迁移，将有效的遏制银行卡的其他风险。国际经验表明，IC卡的伪造难度比磁条卡大得多，由磁套卡向银行卡迁移，将有效的遏制欺诈风险。例如马来西亚等地区在实施了IC卡迁移以后，银行卡的欺诈率下降了90%以上。
    为了有效防控银行卡风险，进一步推进EMV的迁移，国际的三大银行卡组织又在全球范围内启动了风险转移政策，主要有发卡行承担的这种惯例改为由发卡行、收单行中未实施EMV迁移的一方承担。我国政府高度重视金融安全，密切关注国际的EMV迁移的最新动态，中国人民银行充分借鉴完成了EMV迁移的国家和地区在技术体系、业务系统、管理体系和系统实施等方面的成熟经验，结合国情提出了积极应对、审慎实施的方针和先标准后试点，先收单后发卡的策略，有计划、有重点的推动了金融IC卡的迁移和行业应用工作。从1997年颁布的PBOC1.0标准地到2010年颁布的PBOC2.0版本，我国金融IC卡领域发生了历史性的转变，风险放宽水平也明显提升。最后推进金融IC卡的迁移也是拓展新兴业务领域，促进银行卡业务创新的需要。由于磁条卡存储的信息有限，并且只能单向读取，交易过程中更多使用的是其支付功能，而金融IC卡则具有较强的存储与交互能力，不仅能够方便磁卡进行突击支付，而且能够为持卡人提供电子现金、通用积分兑换，电子优惠券、电子票据、身份认证、行业信息存储等多方面的综合服务。随着我国社会信息化建设的发展，IC卡综合服务功能将实现居民消费、社保、身份认证、交通、公共事业费、财政税务等信息和载体的整合，促进我国社会信息化与金融信息化的快速融合。因此在一张金融IC卡上集成多种的服务，满足居民和非金融领域多样化需求，为银行应用发展和创新奠定基础。
    现在的网络成熟技术的快速发展，居民行为模式的演变，不仅有利促进了金融IC卡的广泛应用，更为银行业务创新创造了广阔的空间。随着国内三网融合范围的不断扩大，银行卡业务的创新由线下传统商户向线上，像手机、互联网、智能电视进行了升级，金融IC卡可以通过终端设备进入到手机互联网和智能电视的后台服务器，实现了多种金融功能。商业银行也可以充分利用金融IC卡的这种特性加强金融服务市场的细分，业务细分和个性化设计等方面的研发力度。按照市场需求多样性、风险控制的复杂性、业务管理的差异性等设计开发银行卡的产品，克服磁条卡功能同质化创新空间受限制的缺点，进一步丰富和创新金融服务。
    当前金融IC卡迁移面临的形势和困难。我国在1994年就提出了磁条卡与智能卡并用，逐步向智能卡过渡的这样一个指导思想。1997年底，中国人民银行又在EMV96规范的基础上组织制定了中国金融集成电路IC卡规范，简称PBOC标准，2005年出台了PBOC2.0的标准，2010年又对PBOC2.0的标准进行了修订。近年来为了进一步促进金融IC卡的推广应用，人民银行还多次出台了相关的政策，要求全国性的商业银行从2013年1月1日起开始发行金融IC卡。自2015年1月1日起在经济发达地区和重点合作的行业领域，以人民币为计算帐目的银行卡应该都统一变更为金融IC卡，同时还要求2013年1月1日起，境内所有受理银行卡的联网通用终端都能够受理金融IC卡。各商业银行积极的相应了人行的号召，纷纷建立地方性社保、交通、公共服务、石油石化项目，来努力拓展IC卡市场，目前各商业银行均有了较为成功的金融IC卡产品。目前各省市政府、人行以及社保部门正在共同推行市民卡、社保卡等工程，发行以金融IC卡为基础的市民卡，将医保、养老、住房、公积金和其他社会保障功能融合在一起，真正实现了一卡多用。移动支付业务已经成为金融IC卡应用新的领域，工农中建等行已先后和运营商开展了合作，共同推进基于手机终端的非接触式现场业务的发展。
    金融IC卡的推广主要是一项系统工程，不仅涉及到系统的升级、制度的制定、业务管理、流程再造，而且涉及到设备采购、受理环境的改造、产品创新、营销推广等诸多的环节，工作量非常大，改造的成本也非常高，需要投入大量的人力、物力和财力。金融IC卡的迁移成本高，一次性投入的财务资源多，同时金融卡片的成本也居高不下，制卡成本远远高于磁条卡，如果科学合理的解决金融IC卡迁移成本高这样一个问题，将直接关系到金融IC卡的推广应用与银行卡产业可持续发展的提升。只有客观的分析金融IC卡迁移的趋势，制定合理的推进策略，集中必要的资源，才能够真正的将金融IC卡的安全性、便利性、经济性、创新性的优点发挥出来。IC卡的金融行业标准与其他行业标准还存在融合难度大的这种情况，这也是金融IC卡迁移过程中需要我们亟待解决的问题。为此我们必须认真的分析金融IC卡业务发展的趋势，制定和实施科学合理的金融IC卡推进的策略，促进金融IC卡业务向规模化、集成化的方向发展。借此会有效的降低金融IC卡的社会应用成本与运行成本，提升银行卡产业的可持续发展能力。金融IC卡这种成本如何降低，需要我们大家共同的努力，大家共同的来探讨，科技部门、应用部门一起研究，只有把成本降低了，我们的推广效率才能得到更大的提高。
    农行在推进金融IC卡迁移中做的一些主要的工作。农业银行作为大型的国有商业控股银行，始终秉承伴你成长的理念，以服务社会，积极承担社会责任为宗旨，密切跟踪国内外科技与市场的发展趋势，高度重视金融IC卡的推广应用。从09年底启动金融IC卡应用的工作以来，在人民银行、银联等部门的大力支持和关心下，用了不到一年的时间，我们完成了借代记卡的发卡系统、密钥系统建设，取得了金融IC卡的发卡资格。ATM、POS终端等受理环境改造也已经启动。今年4月20日，在人民银行总行的亲自关心和支持下，我行在湖南张家界举行了金融IC卡既张家界旅游卡首发仪式，这标志着我行全面具备了PBOC2.0标准金融银行卡的发卡能力。我行湖南分行的借记卡旅游卡是在代记功能的基础上，加载了会计支付的电子现金功能、导游功能、联名商户积分等等。江苏的校园卡，在实现了PBOC2.0标准借记功能的基础上，还实现了校园内的电子管理功能、图书管理、考勤和门禁等功能。广东分行的金融社保卡功能，还有社保功能、电子支付功能。我行还研发了电子现金应用平台，可以快速的实现PBOC2.0电子现金产品的灵活、个性化的配置和发卡，应该说在行业还处于领先地位。
    展望未来，推进金融IC卡迁移，机遇与挑战并存，责任与压力同在。只有实事求是，着眼长远，坚持把保障和改善民生作为金融IC卡迁移的出发点和落脚点，充分发挥金融IC卡所具有的技术、业务优势，认真研究城乡居民需求和行业发展的需要，才能真正做好金融IC卡应用推广的各项工作。尽管推进金融IC卡迁移工作任重道远，但我相信，在人民银行和各商业银行的共同努力下，在不久的将来，金融IC卡一定能够结合跨行业的多种应用，大大节省社会成本，产生相当可观的综合效益和商业价值。我行也将继续努力，为推进金融IC卡的迁移，为中国银行卡产业的长期、健康、持续、快速发展做出积极的贡献。
    再次感谢大家对农行的关注和信赖，谢谢大家！
   
   
    问：我想问一下印总，你们在张家界发的金融IC卡和在广东发的金融IC卡成本是多少钱一张？以及到现在为止，在受理和改造上投入多少资金？
   
    印金强：具体的成本还真说不清，成本应该是比较高的。现在我们是第一张，还要投入更多的人力和财力，具体的费用我不好说得太仔细，我可以告诉你的一点，就是随着我们业务的发展，我们的成本会逐渐的降低。