刘风军：构建电子支付生态圈 助推产业发展

中国银联总裁助理刘风军

　　刘风军：各位领导、各位专家、各位嘉宾，还有新闻界我们各位朋友们大家早上好。很高兴代表中国银联参加第十二届中国金融发展论坛，也借这个创新融合、稳健提升这个主题我想也是代表中国银联谈一下我的主题，我演讲主题是构建电子支付的生态圈，助推电子支付产业发展。刚才黄萍处长也是介绍政策监管方面实际上也会涉及到一些相关内容。

　　随着中国电子支付产业的蓬勃发展，合法地位的确立，我们的电子支付链条上的创新不断涌现，包括创新的应用在不断丰富，团购、网购等等。包括创新的手段、工具也是不断在翻新，包括参与主体也是越来越多。据听说有那么三四百家，可能将来还不止这个数。那么结合着银联的工作，我想对如何构建参与主体之间的生态圈，我想这个可能是大家面临的一个重大的一个必须解决的一个话题，我想在这个方面谈一下个人的观点。

　　我主要从五个方面阐述一下我的观点，我的重点会放在2、3、4也就支付工具创新、支付渠道创新、应用内容的创新。我认为如果谈透了工具的创新渠道的创新，和应用内容的创新，可能在产业链的生态环境的融合发展可能会找到一个很好的用处。最后我提供一些个人的建议，好象不太同步。

　　我先从我国银行卡产业发展的趋势先跟大家报告一下。我们的银行看走过了接近20年的一个历程，但是真正发展可能是从2000年以后。随着发卡量的增加，应该说我们的整个受理环境在不断的完善过程当中。银行的卡片，每年在以2-3亿的一个速度在发展。那么，应该说银行卡产业的发展，呈现出一个快速增长的一个趋势。

　　银行卡已经形成一个庞大的生态链，银行卡从原来银行内部信用工具的话，目前在几大支付工具来说是最主要一个，最频繁的支付工具，银行卡。同时银行卡已经成为我们商业银行甚至包括各个行业合作伙伴一个使用的主要的载体。包括跟行业应用结合的载体。银行卡产业链非常长，从我们传统的发卡、收单、转接还有专业化服务，涉及芯片研发、卡片生产、机具制造、软件开发、系统集成、安全认证等，这是非常长的链条，非常复杂的链条。

　　银行卡产业发展呈现出四个特点，一个就是我们判断随着中国经济的不断强大，我们银行卡产业在十到十五年中国银行卡产业还是持续高速增长的产业。包括我们受理商圈逐步向中小商户延伸，逐步向二级地市和农村市场延伸。包括我们国际化进程也会在迅速的加快，每个国家本土化的运作也会迅速的落地等等。第二个特点就是随着我们第三方大量参与，随着我们第三方身份合法化，这个银行卡市场应该是逐步开放的市场。第三个特点就是体现在银行卡产业链条的一体化、综合化、纵深化和个性化，这是一个发展趋势。因为每个参与主体可能它的重点都不同，比如有的可能关注于高端商户，有的关注于中小商户，有的关注于农村。有的发展工具也不一样，有的线上工具，有的线上线下合一的工具等等。第四个特点应该说也是扣我们主题创新融合，创新应该成为我们电子支付产业圈的参与各方的一个永恒的主题。创新目前不仅局限于一种口号，应该说创新成为我们在座各位电子支付企业的一个核心竞争力一个重要的引擎。

　　我想重点还是放在这个创新上，支付工具创新、支付渠道创新、应用内容的创新。工具创新从传统的银行借记现在迅速扩展到了借贷合一，包括我们有些银行推出分期付款信用产品，分期信贷，小额信贷一些产品。把这些产品，把银行卡作为一种载体和介质存在的。包括现在第三方都推出比较丰富的专用卡的一些产品等等。银行卡由单支付载体发展为理财工具、信用凭证。包括我们行业的应用，实际上也是拿这张银行卡作为主要的载体。所有这些支付工具的创新为我们消费者应该带来很大的便利，同时也促进我们社会经济更大的发展。

　　支付工具技术路径来说，我们从98年开始研究IC卡，从1.0开始，3月15日人民银行颁布文件，到2.0，这种IC卡迁移把我国银行卡创新能力提升到一个更高的层级上，同时也体现出银行IC卡和行业支付业务需求的融合和升级。最近人保部和人民银行颁布83号文件，十二五期间要8亿张社保卡加载金融功能。下一步行业和金融融合范例更多，包括卫生部和其他的部委，包括大家已经能够享受到可能下一步你们在铁道部，铁路售票我们都刷卡了，下一步拿银行卡可以直接乘地铁和车，都体现出融合的趋势。

　　我国银行卡产业走过20多年历程，和我们中国一个经济发展的历程也差，我们叫改革开放，银行卡很多时候叫做舶来品。我们在学习借鉴不断创新过程中让它融合，目前我敢肯定来说我们中国银行卡闯出一条中国特色的路。

　　第二个重点就渠道创新，如果这三个结合起来是一种最完美电子支付的生态链，谁也离不开谁。工具创新为了什么？工具创新也是为了支付，渠道创新是什么？是为了我们持卡人更便利去支付。渠道创新动力在哪？三个，一个是随着我国的互联网和移动技术的升级和产业升级给带来一个商机，我上网速度太慢，支付起来肯定不友好，客户体验肯定不好。随着我们国家的三网融合的产业背景出台，从看电视到用电视的过程，使得越来越多我们原先作为信息工具的渠道越来越可能会成为我们支付的一种渠道。比如说PC机，原先我们就是为了处理公文，现在能够PC叫互联网支付，手机打电话、发短信，现在能够做支付等等。包括电视，大家下一步会看到我们的电视支付，在家里没有电费，在电视可以交，信用卡还看还有电视购物，消费冲动会因为你的支付立刻去实现。第二各种行业精细化发展的态势对我们的支付模式和应用场景也提出了更高的要求。包括我们铁路，实际上执行实名制过程中，方便百姓购票过程中，铁道部做了很大尝试，现在推出互联网售票，可能越来越多。包括铁路自助的售票系统开始投产，包括我们的社保也是，解决离退休干部异地的退休金的问题，异地的看病就医问题，一系列的现实问题可能需要和我们的金融产品去融合。第三个特点实际上是我们的人民群众，我们的持卡人这几年在消费理念、支付习惯上发生一个根本性变化，也逐渐接受了新兴支付渠道。我刚才说的这两种或者是三种，包括电视，还有电话，还有一些像类似携程的交易，一系列的渠道会不断催生出来，给这些产业链带来很多商机和合作模和商业模式。

　　支付渠道创新我认为有三点意义，一个为我们百姓提供一种便利，如果告退几年，我们国家的相关部委还在推动，包括地方政府、中央政府还在推动解决什么银行排队难问题，解决我们煤水电费缴费难的问题。现在通过我们渠道创新，这些问题慢慢在迅速得到了一种缓解，我不敢说完全解决，得到了迅速缓解。原先我们存取款只能到银行柜台，排队是一种很正常的现象。现在随着银行ATM、银行自助银行越来越多，包括我们现在产业链当中其他的第三方投资，包括我们跟银联合作拉卡拉，十几万台的便民服务电。包括银联商务的全民服务这些工程的推动，都极大的便利了百姓的支付。同时，应该说在利用这几年时间迅速提升支付受理点的普及速度。应该说我们电子支付产业链条上大家共同受益的，我们用几年时间去赶上其他的国际卡公司几十年走过的一个历程。第三个特点，应该说开拓了一个新兴市场。为什么这样说？每个新兴支付渠道出现都会带动一个产业。比如说我们拿最传统的手机制造厂商来举例子，他原先可能更专注于手机功能、照相、短信等等。现在他更关注什么？关注手机支付，做手机出厂的时候预装一些远端的控件，这为手机支付产业带来新的商业模式和新的空间。包括推出每一个东西，电话支付终端出来，一年几百万台的量，又出现很多生产电话支付终端。

　　支付渠道创新要把握三个要点，第一规划好渠道定位，要让不同渠道在不同细分市场和服务领域发挥最大的作用。不要把渠道错配，渠道错配风险很大。在第三方不断迅速发展过程中，一定要把握好这一点。第二个就是控制渠道的风险，实际上在每一个非面对面自助的渠道上都是存在风险的。如果规则体系不到位，风险措施不到位的话，实际上这种风险的敞口是很严重的。在某种程度上我为了创一款新的渠道和新的产品，去侵害了我们持卡人的安全需求的话，可能你这个生存是有问题的。第三就是统筹好渠道发展，渠道与渠道之间有一种替代，同时它也有一种补充，让各种渠道能够减少相互之间的排他，希望渠道之间联网，便利我们的百姓。

　　第三个就是应用内容的创新，我为什么讲这个问题？大家感觉到我们手里卡很多，虚拟卡很多，我们渠道也很多，你到那确实没有什么可买的，你很痛苦。实际上最终需求是什么？我们最终需求就是应用，我的卡为了应用，我找到一个ATM和拉卡拉的设备，我为了交煤电水费，和信用卡还款，应用没有，应用是支付的落脚点和基石。

　　这方面我谈谈我的观点，应用创新的主要路径。一个就是开发一些高黏性应用，和我们在座各位日常生活都是息息相关，煤水电气费缴纳，其他的费用缴纳，包括我们信用卡还款和第三方联合银行推出个人贷款一些还款等等，这些跟我们生活息息相关。第二种就是发展一些新型业态的应用。包括我们目前的团购，网购，甚至包括我们跟日常相关上下班路程的东西。北京我们在十二五期间提出要造二十多万个马路停车场，怎么解决停车费问题。北京存车费涨的非常快，原先我享受就是两块，现在四块，现在有的马路到十块。包括上海、长沙、广东、宁波这些城市政府提出来一个便民的菜篮子工程，大菜市场。又要保证菜品、肉品的绿色，又要解决支付的问题。这些是新型业态，以前银行卡没有涉及到，没有注意的一些领域。第三就是金融服务创新，整个电子支付产业链条上200多万亿交易量当中，实际上我们金融交易量占绝大多数。大家看看转帐、跨行、跨地区、跨境方便吗？存取款方便吗？我们还都有差距，包括我们人民银行近期主导的打造农村地区的金融受理环境问题，提出来利用多种渠道，现在目前是POS机也能取现。这跟农村金融便利店一些小电超去合作，能迅速普及我们农村地区一个金融网点不足的问题。让农村信用社把每个村庄都布上一个网点肯定不现实。所以说这个金融服务创新潜力相当大。

　　最后一点我想对支付创新影响和构建产业链一个生态圈提几点建议，支付创新影响分析我想主要是三个方面，一个就是随着新兴第三方出现和它的合法化，第三方队伍在逐步壮大。第三方有什么特点？创新意识强，市场意识强，同时有些第三方在有些领域已经取得的先发或者是领先优势，希望他要保持下去。但是我们在不同程度上听道不同的反映。在创新背后可能存在一种对传统市场，对正当市场一种冲击，这可能也是我们要注意，这也是我下一步建议要提的。第二就是传统金融领域也在加快创新的转型，随着第三方的推动，我们传统的金融行业的转型的力度势必要加大。第三个就是构建一个竞合关系新兴产业生态链，这个不详细说了。

　　最后提四点建议，第一点建议就是各司其职、联动创新。其实在有些领域不是一个第三方或者是一家银行所能够通过他的创新，通过他这个组织，他这个能力就能解决的一些问题。不如说我们现在国家相关部委正在推动的手机支付的标准，这不是一家，包括银联在内不是一家企业能解决的问题。需要我们手机支付链条各方参与，包括我们政府监管部门。比如说我们中国可能目前还没有一个互联网的游戏规则标准，这个课早晚得补，我认为早补比晚补好，包括一些风险防范一些联动。公安部联合人民银行、联合银联在信用卡电子支付产业链上这几年做了很多工作。但是这个方面的风险防范实际上需要我们参与各方共同去做的一件事情。不是某一家企业能防范，你我说这个企业一点安全没有，一点风险没有，不可能。如果这一个企业太注重客户的体验，可能他失去是一种风险。所以说在金融、类金融相关的产品创新上，如何把握好安全和便利之间一种平衡，他是一种平衡的。如果你太强调安全，这个东西出来肯定不好，肯定适应不了市场，用户体验非常不好。我说的第二点注重体验、创造价值。第三个建议就是理性竞争，规范市场。刚才我也说的很多了，从目前传统的这些市场，包括我们现在新兴这些市场都是像黄处说的不断融合，线上线下不断融合，很难看出一台POS机做线上还是线下，做有卡支付还是无卡支付，很难判断。但是做每一项业务他都有规矩，跟我们做人一样，也有做人的一个道理和一个原则。如果大家都在市场初期都在破坏很脆弱市场的话，我想这个生态链形不成，早晚有一天会崩盘。我在这里代表银联也是呼吁我们第三方电子支付的参与上一定要尊重市场，一定要维护好这个市场。市场经济的初期就是低价低值去竞争。能不能我们快速把这个阶段迈过去，也是银联想联合各方做的一件事情。最后一点就是整合资源、融合发展。前面我也提到了有些事情，中国的电子支付生态链形成需要行业资源注入，需要行业企业支撑帮助和支持。同时中国的电子支付的生态一旦形成，对于我们行业的整个管理，提高我们政府的公共关系的管理水平，提高我们的管理效率应该说他是一种相互促进，相互融合的过程。

　　中国银联作为中国银行卡组织，我们任务就是成为我们的民族，同时也是世界上主要的银行卡一个品牌和公司，我们这些年也是在运营联网通用、合作开放平台和标准规则体系为基础，长期致力于推动电子支付产业健康、发展，我们也是长期坚持研究、实践这些创新产品和模式。银联愿意与电子支付生态链上的各方开展合作，我们提出目标就是开放创新，合作共赢，我的演讲到此结束，谢谢大家。