电子银行个人用户行为与特点解析

　　2.1 网购与网银的发展

　　2.2 网上理财等其他业务的发展

　　2.3 手机银行与手机支付的发展

　　网购的兴起与网银近些年的快速发展具有极大的相互促进作用

　　从调研结果来看，使用网银的主要目的中，网上购物占到了四成多的的比例，遥遥领先于其他业务，现阶段网银的改进和优化需要重点考虑顾客网购的需求。

　　但是这样不均衡的巨大优势，不仅体现了目前阶段网购与网银发展的巨大相关性，也对网银其他业务的发展提出了挑战，未来网银要想更加健康的发展，获取更多的中间业务收入，就必需在网购之外的其他业务方面均衡发展。

　　从网购的趋势来看，网上第三方支付依然占主体，但是货到付款（刷卡）方式的发展也值得重视

　　网购的限额对一般网购存在影响，主要在数码和家电产品的网购方面

　　近期网银安全事件被大家广泛关注，各家网银纷纷调低各版本网上支付的限额，从调查的结果来看，调整后最低的支付限额（300-500元）的调低对数码和家电的影响可能较大。

　　二手资料阅读：第三方支付平台的动作

　　快捷支付应对网上支付限额

　　支付宝近日表示快捷支付服务已和中行、工行、建行和农行等10家银行的信用卡合作，快捷支付新增用户数量接近300万。通过快捷支付服务，信用卡网上支付的成功率从60%大幅提升到95%。截至2010年12月，支付宝注册用户突破5.5亿，日交易额超过25亿元，日交易笔数达到850万笔。支付宝方面表示，通过信用卡快捷支付，用户不需要事先开通网银，只要根据提示输入卡号等必要信息就可以简单和安全地完成网上支付。

　　淘宝商城光棍节疯狂上演 银行系统大崩溃

　　疯狂抢购对淘宝商城以及各个商家都是严峻考验。各大网银在疯狂的交易量面前几乎全线崩溃。支付宝的微博不断对外发布消息，由于交易量过大，银行的网络支付系统出现拥堵，建议有多个银行账号的消费者选择较小的银行。因为支付量太大，中国光大银行的网银支付在傍晚暂时关闭，紧急扩容后，23点左右才重新开放。

　　网银的其他业务方向？

　　网络购物虽然是目前用户使用网银的最主要目的，但是一方面受第三方支付平台的影响较大，另一方面，单凭网购也不足以支持银行业务的快速发展，因此，对于快速发展的网银，不仅要关注网上购物，更要关注顾客的其他网上交易行为，根据顾客的网上交易成熟程度，逐渐将更多的金融业务/产品通过网上渠道进行销售，为银行产品的交易提供拓展的渠道，增加中间业务的收入。

　　相比09年，网银已经跃居首位，成为最主要的基金购买途径。证券公司的网络直销渠道也有上升趋势，而柜台交易及传统方式购买基金的比例多有下降。基金销售的电子化趋势已经非常明显。

　　网络承担重任，成为未来投资者了解和购买理财产品的重要渠道。未来网民人口的成熟化与占比不断增加，将推动网络发挥更大的作用

　　80后对网上银行相对更满意，60后对柜台服务相对更满意，而70后对服务的要求高于其他群体，对整体的满意度均低于其他年代群体

　　走入“三十而立”“婚时代”的80后一族理财需求旺盛

　　这部分群体需要的是什么样的产品呢？

　　手机银行走向何方？

　　手机银行的蛋糕是目前银行、运营商、第三方支付都虎视眈眈的，随着智能移动终端的快速发展，可以覆盖网银功能，并且支持小额/近端支付等功能的手机银行未来的发展似乎非常光明，那么，这块蛋糕究竟有多大，究竟能够怎么吃？未来手机银行究竟要走向何方呢？

　　手机银行的未来应用更多在于小额支付和信息交流

　　根据调查结果显示，手机银行的最主要应用在于帐户的查询，而支付转账的比例仅占15%，同时支付的用途一般是缴纳费用或日常的生活消费，有手机支付可能的顾客，一次手机支付的额度平均在230元左右，总体来看，手机银行未来的应用主要是信息交流和小额支付两个方面。

　　手机银行的市场占有情况

　　手机银行方面的市场占有率方面工行占据首位，中行位于第四位左右，但转化率要落后与工、建、招行，未来在吸引用户最常使用方面仍需进一步的工作。