来源：金融时报
作者：薛亮
近期去银行办理房贷业务的客户都会被告知，必须排队等待放款，并且在利率不断上浮的情况下，还需等待数月，甚至有银行明确表示要暂停房贷。与此同时，多家银行开始发力个人经营性贷款，“商贷通”、“生意贷”等业务近年来直线上升。这个现象的背后，是商业银行个人贷
房贷增长趋缓零售贷款结构渐变
今年以来，多家银行零售贷款呈现快速发展态势。一季度，招商银行（600036）贷款比年初增长4.80%，其中，零售贷款占比由去年末的34.65%提升至35.26%；光大银行（601818）个人贷款余额1815.0亿元，比上年末增加487.2亿元，增长36.69%。华夏、中信、民生等银行的零售贷款也大幅增长。
值得注意的是，今年银行零售贷款的增长与以往依靠房贷按揭支撑不同，个人经营性贷款、个人消费贷款、车贷等业务成为带动零售贷款业务高速发展的动力。其中，个人经营性贷款的增速尤其可观。
数据显示，随着国家房地产政策调控的深化，按揭贷款在银行个贷中的占比出现下滑。招商银行个人住房贷款占零售贷款总额的比例由2009年的71.66%下降至2010年的60.28%，而经营性个人贷款占比则由2009年的7.11%上升至2010年的13.03%。同样，今年一季度民生银行（600016）个人经营性贷款品牌“商贷通”贷款余额为人民币1769亿元，比上年末增加179.42亿元，增幅11.29%。中信银行（601998）个人经营性贷款余额146.85亿元人民币，比上年末增长127.55%，占零售信贷余额的8.17%，比上年末上升2.77个百分点。
目前，银行的个人经营性贷款主要包括小企业主贷款和个体工商户贷款两类。近年来，个体经营户在银行申请办理个人经营性授信业务数量和规模均大幅提高。以华夏银行（600015）为例，截至4月末，该行小企业主贷款比年初增长60.58%；个体工商户贷款比年初增长48.27%。小企业主和个体工商户贷款客户数总和也较年初增长31%。
此外，个人消费贷款的崛起也成为市场关注的现象。根据央行的数据，今年一季度，以车贷、助学贷款等为代表的短期消费性贷款高达2.97万亿元，相比2010年同期的2.0万亿元，暴增48.5%。招商、中信、民生等多家股份制银行都已开始发力个人消费贷款业务领域，多家银行专门推出针对公务员、白领的消费贷款业务。
发展新型贷款业务重在调整客户结构零售贷款业务结构的变化，反映的是银行经营理念的转变。在银根紧缩的环境下，发展资本收益率更高的其他个贷业务是监管层政策效应的体现，更是银行零售贷款业务转型的必由之路。数据显示，招商银行去年新发放人民币零售贷款加权平均利率浮动比例较上年提升20.07个百分点。此外，从市场个人经营性贷款产品利率水平看，相比一般性对公贷款利率上浮普遍达30%，能够为银行带来可观收益。
在刚刚结束的陆家嘴（600663）金融论坛上，中国银行（601988）业监督管理委员会主席刘明康表示，我国银行业必须持续推进业务分散化经营，要更加注重对小企业和微小企业的金融服务。随着直接融资市场的快速发展，大型优质企业融资将与信贷资金渐行渐远。商业银行必须严格坚守授信集中度底线，从“傍大款”、“垒大户”的传统发展模式中走出来。
发展个人经营性贷款，相当于银行加强“主动管理”能力。有银行表示，在目前的经济环境下，信贷紧缩、房贷受限，看似发展个人经营性贷款是“不得已而为之”，但从银行实际出发，中小银行发展个人经营性贷款绝不是短期行为，长期看更是多赢格局。
对此，华夏银行表示，发展个人经营性贷款可以支持广大小型经营业主的各种生产、服务、经营需求。同时，个人经营性贷款具有“短”、“小”、“频”、“急”的需求和特点，这就要求银行必须创新担保方式，从而提升银行创新能力。
以华夏银行为例，该行在传统的抵质押方式上“升级换代”，相继推出了市场管理方担保、商户联保、担保公司担保、商铺经营权质押、动产质押等新的担保方式，从根本上解决了经营业主抵押物不足、银行贷款无法以适当渠道注入的瓶颈，解决了小企业和个体工商户融资难题。这在提升银行竞争力，开拓新业务市场的同时，也极大地促进了中小经营业主扩大经营规模，增强其市场竞争力。
多家银行均向记者表示，客户结构调整才是银行发展新型贷款业务的内在动力，是主动而为、顺势而为，是银行的长期发展战略，与房贷受限没有必然的联系。
持续发展需规避同质化和潜在风险
如今，绝大多数的银行已经涉足个人经营性贷款，在全国性商业银行中，招商银行推出了生意贷周转易；华夏银行推出了私营企业主贷款个体工商户贷款；光大银行推出了阳光乐业个人助业贷款；城市商业银行也有多家银行推出了个人经营贷款业务。但是，在市场看似“欣欣向荣”的局面下，银行还需审慎。
一方面，作为起步较晚的贷款业务，个人经营性贷款在实际开展中面临政策配套不全的问题。某银行个贷业务相关人士表示，“个人经营性贷款完全可以更进一步。”他说，目前银行贷款呆账“核销办法”中没有对个体工商户贷款进行明确规定，与一般贷款同样核销，这显然与这类贷款的特点不符。
另一方面，个人经营性贷款主要是对质押创新，但目前银行已经大量开展的知识产权、专利、商标类新型质押并没有统一的价值认定机构和办法，导致担保创新受挫。
银联信总经理符文忠也指出，同类产品名目繁多，产品趋同性强，造成各银行竞争优势没有体现，不利于这类业务长远发展。他认为，目前我国商业银行个人经营贷款业务普遍存在的问题有：产品推广方向盲目，且注意力集中在少数高端中小企业，忽视微小企业的需求和机会；对行业的认识深度有待加强，无法支撑业务发展，很多银行不会利用自身的优势，正确选择与自身条件相匹配的行业；风险了解程度低，风险控制意识弱，且个人经营性贷款业务的繁杂等特点，风险存在压力大。
至于解决问题的途径，符文忠认为，银行必须对目标行业进行全面了解，包括行业特征、行业所处环境、小微企业在目标行业中所处地位，深入分析个人经营性贷款业务开展的可行性，在此基础上，通过各种切实可行的方式，进一步调研和分析行业企业融资需求特征及其他金融需求特征，才能把握风险，可持续发展这项业务。
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