巧用保单借款 盘活您的资金

　　■ 文/都邦保险 罗亚萍

　　随着保险产品的不断升级，保单贷款现象越来越多地出现在保险客户身上。银行贷款手续复杂，审批严格，放贷时间长；碍于情面，也不好意思向亲戚朋友借，客户需要盘活资金时，如手中有生效的寿险保单，进行保单质押贷款可是个不错的选择。

　　手续简便，保障不变。保单贷款不需要任何抵押物，无须评估，也不需要任何收入、财务证明，因为这钱本质上就属于客户所有，只是保险公司提前偿付而已。投保人持有效保险单与个人身份证明就可申请办理，一般十个工作日就可收到贷款。而且，现在各家保险公司保单贷款普遍支持网上办理，足不出户，几天后就可以拿到钱，效率实在很高。

　　还款时，客户可以选择一次性全部偿还或部分偿还。部分偿还贷款时，还款先用于偿还利息，然后再用于偿还贷款本金，可继续使用贷款。贷款期满时，客户未能偿还贷款及贷款利息，所欠保单贷款及累积贷款利息将构成新保单贷款，按最近一次保单贷款利率计息。当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力。

　　保单申请贷款之后，除了支付一定比例利息之处，贷款期间保单的保障功能不变。分红类保险照常可以收取分红，定期返还的现金也可如约领取。

　　有所限制下的择优选择。并非所有的寿险保单都可以贷款的，一般应具有保单现金价值且现金价值稳定的人寿保险、分红型保险以及养老保险、年金保险等合同才可以申请保单贷款，而对于健康险、投资连结保险及短期的意外险和医疗险，由于没有现金价值或现金价值波动，此类保单上也没有保单贷款条款。

　　 《保险法》没有明确规定保单贷款条款，所以，各家保险公司对保单贷款的相关情况规定也不尽相同，一般规定贷款金额不超过当时保单现金价值的80%，贷款期限分6个月、12个月及24个月，利率取保监会规定与同期银行贷款利率较高者，再上浮20%来计算。保单申请条件也不一样，有规定投保人交费满两年且保险期限也超过两年的，有些保险公司规定保单可以短于这个年限的。贷款利息也是计算到天，客户可以避免不必要的利息损失。投保人可根据个人情况与承受能力选择合适的保险公司进行贷款。