来源：中国保险报·中保网
经济损失可达500亿美元，保险损失约30亿美元
3月12日，日本市原市，震后炼油厂发生火灾，消防船在现场灭火。CFP/图
假定这次地震的损失占日本GDP的百分之一，即500亿美元左右，参照神户地震的比例计算，保险损失可能在15亿美元左右。JP摩根分析师的判断，这
□本报记者 王冲
地震、海啸、核泄漏，一场突如其来的灾难震动了日本。由于通信、交通瘫痪，使伤亡、失踪统计尚难全面展开。因此，此次受灾人数还将大幅上升，各类财产损失更将是天文数字。
保险业，尤其是再保险业，也遭受着这场日本历史上近“1200年一遇”的地震带来的震撼。
地震、海啸重创日本
超强、高烈度大地震及其产生的大海啸3月11日重创日本。重灾区岩手、宫城、福岛3县的太平洋沿岸受到毁灭性破坏。东北地区和关东地区确认的死亡、失踪人数超过千人。
据报道，此次地震破坏力巨大：里氏9级，烈度7度。其释放的能量是造成6000多人死亡的1995年1月阪神大地震的256倍；是去年年初造成20多万人死亡的海地大地震的700倍；是造成24万人死亡的1945年8月广岛原子弹爆炸力的1.1万倍。
1995年，阪神大地震的灾后恢复与重建花费了超过20万亿日元、10多年时间。而位列20世纪以来第五位破坏力的这次强震，将对日本的民生与经济形成更高强度的考验。
此次大地震对日本全国的民众生活都构成严重影响。到12日下午，东北、关东地方仍有442万户停电，44.5万户停气。东北和关东地区的高速道路动脉还陷于瘫痪状态。仙台、茨城等多处机场关闭，超过300个航班被取消。
地震经济损失难以估量
地震发生后，东京证券交易所日经指数下跌179点，由于最近中东地区的动荡，日本股市跌到了5周以来的最低水平。然而，强震所造成的危害现在才真正开始。分析师提醒，地震和海啸可能使日本财政状况恶化。
日本东海岸集中了大量钢铁业、石化业、汽车制造业、核电工业等日本重点产业和支柱行业，地震及海啸给沿岸产业造成大范围影响。
野村证券首席研究官海津政信表示，许多零部件工厂停工，将给汽车业、半导体业等的生产带来很大的负面影响。道路和港口等设施的损害，直接影响运输、物流、物资调配等生活和生产活动。
富士通和东芝的很多制造厂位于震中附近，而且，在东京和神户的各大制造中心也位于日本东海岸。地震对日本制造的电子产品的供应量以及价格将产生影响。
索尼公司位于宫城县的一处工厂因海啸遭淹。三井化学、三菱化工、JFE制铁公司、住友金属工业、丸善石油公司等日本大企业的多处工厂因遭灾或停电等因素停工。
鉴于地震对日本工业的影响，新加坡行动经济学分析家戴维科根表示，短期来看，这次地震可能会使日本全国GDP降低1%。长期来看，由重建工作产生的积极影响将会使经济恢复，这或许需要12个月。
加重日本政府财政压力
地震给日本经济带来的破坏可能是致命性的。
灾后重建势必要政府拨款，而日本政府的债务是GDP的近两倍，显然，地震将让日本政府的财政状况更加恶化。
美国《华尔街日报》则认为，日本政府几乎已没有为灾后重建筹集资金的空间。BBC的报道认为，地震和海啸对日本经济的打击将是巨大的，灾害可能使日本的全年GDP损失1%。
美国地质调查局一位专家预计，地震将造成上百亿美元的损失（不包括海啸带来的损失），这些损失将少于日本一年GDP的1%。
报道称，美国地质调查局专门研究地震与地质灾害的专家戴维·艾伯盖特称：“此次经济损失据预计将达数百亿美元，这还只是地震的，海啸造成的除外。”
此外，美国地质调查局还依据地震受灾区的人口及建筑物数量，对经济损失做出了预计。他认为，地震损失在100亿-1000亿美元之间的可能性为1/3，但这些损失将少于日本一年国内生产总值的1%。
2010年，日本名义GDP为54742亿美元；如果按照艾伯盖特的预测，地震带来的经济损失可能在500亿美元左右。
2010年，日本经济增长率为3.9%，世界著名的研究机构——美国环球通视有限公司（Global Insight）在大地震发生前一个月，也就是2月，才发表对日本今年的经济成长率预估约1.2%，但此数字确定不保，今年日本经济不但可能零成长，若重建过程太过漫长，也可能让日本经济步向负成长或衰退之途。
保险业损失有多大
日本地震给保险业带来的损失高达100亿美元，这是总部位于伦敦的杰富瑞国际（Jefferies International Ltd）给出的预测。
做出这一预测的，是该公司分析师詹姆斯·舒克（James Shuck）。他解释说，这是因为，地震发生在日本宫城县和福岛县，不像阪神地震时发生在人口稠密的大都市；另外一个原因是，许多日本人没有购买地震保险。
舒克说：“在这种情况下，保险损失有限。从保险的角度看，地震发生在宫城而不是人口稠密的东京，这是幸事。”
他表示，保险理赔主要是财产险，人身险不会太多。日本只有10%的人给房屋买了地震险；即便是买了地震险的人，也只给部分财产投保。比如说，1995年神户地震时，经济损失1000亿美元，而保险损失只有30亿美元，保险损失只占经济损失的3%。
如按照这个比例计算，假定这次地震的损失占日本GDP的1%，即500亿美元左右，参照神户地震的比例计算，保险损失可能在15亿美元左右，远远低于舒克的预测。
JP摩根分析师的判断也是如此。该公司认为，这次地震将使欧洲的再保险公司损失10-20亿美元。而慕尼黑再保险的人士称，这次地震因发生于农村地区，保险业可能只需赔偿约30亿美元。
美国家庭人寿保险公司是日本最大的外商保险公司。公司负责人告诉美联社记者，地震和海啸给它带来的损失“非常有限”。
带给保险业最大损失的是汽车业。由于工厂遭到严重破坏，丰田、本田、日产等三家汽车厂商决定停产，何时重新生产，目前还没有时间表。这几家大公司“营业中断”，将让保险商付出一大笔赔偿金。
不过，根据巨灾模型公司RMS的数据，日本商业和工业流水线投保率严重偏低，即便是一些大公司，也仅仅限于基本的财产损失险，没有上利润损失险和地震险，很多中小企业和普通家庭更是完全没有保险保障。
保险公司正在评估损失
地震发生后，保险公司开始评估损失。
据保险网络新闻（Insurance Networking News）报道，作为世界上第三大经济体和第四大保险市场，许多保险公司在日本有业务。根据2009年3月的数据，日本的非人寿直保保费总收入已经达到了1049亿美元，照此计算，分保也是不小的数额，这足以让瑞再、慕再等再保险公司付出一大笔赔偿金了。瑞士再保险公司的发言人证实，该公司在日本的业务额为6.88亿美元，其中4.69亿美元的业务为“财产险”。
遭遇打击的，不止瑞再。
法新社3月12日报道称，地震发生仅几小时后，欧洲多家再保险公司的股票暴跌。而在对日本大地震的损失开始评估后，全球保险业的资产负债表“经历了一次新的强震”。瑞再和慕再称，目前，估计它们的最终损失还为时太早，但无疑这将是一次“昂贵的事件。”
保险损失为何“有限”
从欧美各国的评估看，日本地震带来的保险损失有限，其中一个原因是，日本的保险密度和保险深度与欧美国家相比，要低得多。
RMS在一份声明中说：“据估计，超过50%的日本家庭有房屋保险，40%的车辆有车损险。地震、火灾和海啸都属于附加险。2010年，只有大约一半投保人选择了这一附加险。”
根据瑞再2010年的西格玛报告，地震带来的死亡人数在发展中国家较高，但是，发达国家保险损失更大。比如说，1994年，美国北岭地震造成61人死亡，但保险损失达到了200亿美元；而2004年的印度洋海啸造成22万人死亡，但保险损失只有20亿美元。
日本政府是地震的“再保险商”
日本属于发达国家，也是地震保险制度比较成熟的国家，地震给保险公司带来的损失有限，重要原因之一是，日本政府实际上充当了地震保险的“再保险商”。
1966年,日本颁布了《地震保险法》，正式引进地震保险制度。
该法规定，如果发生大地震,保险公司所承受的给付保险金的责任,将由原保险公司与进行再保险的政府共同来补偿被保险人的损害。日本政府通过再保险的方式，对地震保险进行最后托盘。
日本保险问题专家、东京海上日东火灾保险（中国）有限公司副总经理沙银华介绍说，投保地震保险时,必须在投保住宅火灾保险、住宅综合保险、普通火灾保险等主险后,作为附加保险附带加入，不能单独投保。
沙银华详细介绍了日本地震保险的规定。
根据日本《地震保险法》的规定,地震保险的保险金一般设定在主险保险金的30%-50%之间。例如,主险为“住宅火灾保险”,其保险金为3000万日元(相当于人民币210万元,下同),那么地震保险的保险金则只能在900万日元(63万元)到1500万日元(105万元)之间设定。另外,日本《地震保险法》还规定,建筑物的地震保险金的最高限额为5000万日元(350万元),而家财的地震保险金的最高限额为1000 万日元(70万元)。
当房屋或家财受到地震灾害时,其损失程度一般分为“全损”、“半损”和“部分损”。损害程度的不同,其理赔的方法也各不相同：如果全损，则按照地震保险金的100%理赔；半损，按照地震保险金的50%理赔；部分损，则按照地震保险金的5%理赔。
日本地震保险费率计算的依据之一是,当地地震的发生频率。日本根据地震发生率的频繁程度将地区划分为4个等级：一等地区为地震发生率最低,反之，四等地区为地震发生率最高。例如,一等地区有福冈县、山形县等；二等地区有北海道、京都府等；三等地区有大阪府、山梨县等；四等地区有东京都、爱知县等。保险费率是根据等级不同来计算的。
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