车险无责也不能免赔 保险消费多项问题需改进

　　无责情况下保险公司赔付，不应提高车险保费

　　主持人：消费者还有一个问题，现在很多地区的保险公司都实现了车险浮动费率，如果没有发生事故，无责的情况下保险公司代付了赔款，是不是会留下理赔记录了？以后的车险费率会否上浮？消费者会不会受到一定的损失？

　　庹国柱：目前没有专门规定这样的情况，在我来看，这条不能算。如果我无责，而且不管是我自己去求偿或者保险公司给我赔了以后再去追偿，都不能算我的责任，在明年计算免赔的时候不应该考虑这一条。

　　主持人：现在都是看你有没有从保险公司拿过钱，而不是看你这个钱是因为什么原因领的。

　　陈飞：我从保险公司拿过钱，保险公司从别的地方拿过来，这个怎么能要求我增加保费呢？费率浮动是从交强险演化出来的，通过这种方式控制机动车驾驶人，让其谨慎驾驶。如果我找保险公司理赔，事故的发生可能跟我没有任何关系，保险公司让我增加保费是完全不合理的，我找保险公司要了这个钱，保险公司还可以通过“代位求偿”权找第三人要回来。至于保险公司的追偿成本是它自己营业就应当负担的。

　　主持人：相当于保险公司占便宜了。

　　庹国柱：促使保险公司进一步改进保险条款设计的时候，制定费率浮动制度过程中间充分考虑这样的问题，不应该我无责条件下，保险公司赔付了以后还算作我的责任，这种情况下绝对不能考虑。

　　主持人：应当对保险费率浮动方案更精准一些，把情况区分清楚。

　　“无责免赔”条款应取消，代位求偿制度需改进

　　主持人：目前现在大家对这个事情很关心，包括行业协会、保监会也有这样的表态，确实存在“无责免赔”这样的条款，这个条款是不是应该去掉？还是进行一些优化呢？

　　庹国柱：我觉得这个条款是应该取消的，它可以改进一下，如果要更加清楚明了的话，遇到投保人或者被保险人没有责任的情况下，投保人或者被保险人有两种选择，第一选择保险人给我赔偿，保险公司取得“代位求偿”权追偿。第二，如果被保险人自己愿意追偿，保险公司应该向保户支付相应的追偿费用，这样就比较公平了，保险人和被保险人权利和义务就比较公平了，因为有他的选择权。

　　主持人：我们收保费的时候把追偿费用计算进去了，如果消费者选择自己追偿，你应该把这部分费用退给我。

　　苏号鹏：这个条款本身目前表述的话，无论放在合同里面哪个条款里面都应该是无效的，所以应该是从合同中被删除的，从实务中来看，因为这样的条款发生了一些案子，法院在处理得时候，一般都认为这样的条款无效，放在合同里面我也不去执行。如果能改成像庹老师说到的即使你无责，你可以选择请求权的形式，这倒可以。目前来看保险公司把这个条款加进去，他的意图是要完全免责，不是一个程序上的问题，保险公司的意思就是这不属于保险事故，根本不在我保险范围之内，这完全违反了车险合同的缔约目的，应该删除。

　　庹国柱：我刚才说的意思加进去很好，为什么？你把它删掉了以后还是没有讲这种情况下如何处理，你应该更明确一点，消费者一看就知道了，遇到这种情况我有什么选择，因为你不写，我也想不到。

　　主持人：你不写，消费者不太理解、不太懂，消费者不太了解的情况下，保险公司让你去追偿，消费者也以为天经地义的。

　　陈剑：有人说条款可以放在这儿不改，主要应当进行“代位求偿”平台的建设。我认为这种条款应该首先进行删除，因为它本身不符合车损险合同目的，其次不符合保险法和消费者权益保护法的相关规定。第三保险公司从上到下有众多负责经营的人员，这个条款的存在，也给一些人相应的口实推脱责任，拒绝投保人和被保险人的给付要求，在实务中会引起更多的冲突，所以，这个条款应当首先进行删除，然后再谈到其他“代位追偿”相应制度的完善问题。有关保险的规定很大程度上在国际上有通行的准则。有些行业，经常会说某某某是国际惯例。如果谈到引进国际惯例，我们认为应当是全面的全方位的引进，而不是有所取舍，只取一些对经营者有利，对消费者不利的东西，在对经营者有利的时候说是国际惯例要引入，在对消费者有利的时候却强调国情拒绝吸纳，我们认为这是非常不道德的。