车险无责也不能免赔 保险消费多项问题需改进

     3.15消费者权益保护日即将到来，搜狐理财频道联合中国消费者协会，邀请保险、法律专家，围绕保险消费者在保险消费过程中遇到的难点、热点问题，为消费者释疑、解惑。

    访谈嘉宾：

    首都经贸大学金融学院保险系教授、博导 庹国柱

    对外经济贸易大学法学院教授 苏号鹏

    中央财经大学法学院讲师，保险法研究中心副主任 陈飞

    中国消费者协会法律与理论研究部 副主任 陈剑

　  以下是访谈实录：

  　车险“无责免赔”条款设计存在瑕疵

　　主持人：最近关于车险“无责免赔”的话题成为大家关注的热点。关于“无责免赔”，先看这样一个例子。前不久，王女士的车在行驶过程中不慎被后面的“擦”了一下，事后，交警认定是后车的全责，王女士一方不需承担任何责任。本来这事也算是有惊无险，但偏偏在最后王女士找保险公司理赔的时候出了问题，保险公司以所谓的“无责免赔”条款拒绝对王女士的损失进行赔付，这让王女士又气愤又疑惑。气的是买了保险刀用的时候反而不起作用，疑惑的是自己被拒赔竟然是因为自己的无过错。那么，这“无责免赔”条款到底是怎么回事呢？

中国消费者协会法律与理论研究部 副主任 陈剑 （摄影：唐怡民）

　　陈剑：在处理具体的投诉中,也有一些消费者的反映，车险条款存在问题，车损险合同中关于保险责任写得很清楚，发生碰撞、火灾、爆炸等等情况下都属于保险公司的保险责任。再往下看，有责任免除的各种情况。而在“赔偿处理”条款中却有一个规定，在几个保险公司都有这样的规定，保险机动车一方无事故责任或者无过错的保险人不承担赔偿责任。就此而言，此规定与前面的保险责任发生很大的冲突，也就是说，发生碰撞，如果被保险人无责的情况下，保险人就不赔，因此这个规定被称为“无责赔付”，引起社会各界的关注和争议。

　　主持人：很多网友不理解，为什么我们买了保险出了事故，因为不是我的过错就得不到赔偿，专家能介绍一下为什么保险公司觉得赔偿不应该从保险公司得到呢？

首都经贸大学金融学院保险系教授、博导 庹国柱（摄影：唐怡民）

　　庹国柱：我来说一点，这个条款设计上绝对是有瑕疵的，为什么？既然在责任免除条款里面没有的东西，在其他条款又出现免责责任，这本身是相矛盾的。除了明确的免责条款规定之外，不应该有其他的免责。

　　主持人：保险公司如要设定免责，应该在责任免除条款里面。

　　庹国柱：问题要害在什么地方？在赔偿处理的时候，实际上想表达的意思是，在发生了被保险车辆受到损害的条件下，如果受损害跟被保险人没有任何责任，而是第三方责任人造成损害，实际上从全世界通行的情况，被保险人应该有两种选择，第一，我自己找第三者，即责任人追偿；第二，我既然买了保险，我可以要求我的保险公司给我赔偿，然后由于这个责任人是第三者责任人，我可以把我追偿的权利转移给保险人，由保险人（保险公司）向第三者责任人追偿，这样就是很严谨的情况。目前保险公司这样规定，从最好的角度理解，只是想省去它追偿的成本，如果你要省去追偿成本有两个前提，第一，必须征得被保险人的同意，第二保险公司如果叫被保险人追偿的时候，应该付给被保险人追偿费用。

　　主持人：车主当时缴纳的保费已经包含了追偿费用这一项？

　　庹国柱：从理论上应该包含这个费用。如果保险公司让投保人自己去追偿，又有几种情况：第一种，第三者责任人找不着，找不着情况下绝对保险公司应该赔的。第二种，能找到第三者责任的情况下也有两种选择，第一，我要求保险公司给我赔，保险公司赔付后再去追偿，第二，直接向第三者责任人追偿，由保险公司承担的成本和我自己承担的成本是不一样的，我同意我去追偿的情况下，保险公司你得给我支付我的成本，达不成追偿成本的条件下，我还不愿意接受这样的处理，所以在这种情况下，我觉得最终消费者利益受到侵害，实际上追偿成本这一块。我是这样理解。

　　主持人：可否这样理解，我们付出的保费应当已经在精算的时候把追偿成本付给保险公司了，而当我希望保险公司先行支付后替我追偿的时候，保险公司反而把这个责任推掉了，让我自己去找事主？

　　庹国柱：对。