理财 三个年代对比谁最“潮”？

　　跨越2009-2010年，覆盖范围达到20余个省市、自治区，涉及银行、基金、保险、证券投资等行业，对象主要是全国的一二三线城市居民，数据总量达到12000个。

　　此次调查，采用60后、70后、80后的分析维度，从三个典型世代的角度对城市居民的金融消费情态进行了深入的剖析，这在金融行业调研中尚属首次。从生命周期的角度来讲，对不同年龄客户的研究，本身就具有前瞻性和对未来发展趋势的预测。对于企业来说，年龄是最基本的客户信息，以年龄为维度的研究成果，可以为企业营销决策提供科学依据。

　　一、风险控制还是保本增值，三年代人不分伯仲

　　60后、70后、80后分别属于保守成就、进取享受和新潮时尚这三类人群。从投资的关注因素来看，可以发现三个世代人群都关注风险控制功能好，回报率稳定，看重比例均在6成左右。而除了风险控制这个大家都关心的因素外，41.5%的60后更加关注保本增值，相对高于同样具有一定投资能力的70后。60后投资理念更加成熟，80后投资理念有待成形，既要高回报，又要长期稳定。这对金融机构来说即是机会又是挑战，机会是通过理财教育，容易转化80后消费者；挑战是80后感性需求多，如何进行产品设计沟通。（表1.2.1）

　　表：三个年代金融消费关注因素

　　数据来源：数字100市场研究公司

（表1.2.1）

　　无论是人民币理财（26%），国债（18%）还是商业保险（36%），60后相对投最多的金融产品都是低风险，低回报的产品，偏重于稳健性理财。（图1.2.2）

数据来源：数字100市场研究公司（图1.2.2）

　　二、60后投资均衡果断务实

　　60后的消费观念成熟，投资理财的种类较多且比较均衡，相比70后和80后，在投资止损时更加果断，体现出来60后更加谨慎和务实的特点。

　　从不同消费者选择的基金类型可以看出，60后选择股票型基金的比例最高，达到71.0%，而选择混合平衡配置型（39.4%）、指数型基金（34.7%）和QDII基金（20.3%）的比例也高于其他年代消费者，在基金投资组合方面明显更加平衡，说明60后相对在金融消费方面的经验更加丰富。（表1.2.3）

　　表：三个年代购买基金类型

　　数据来源：数字100市场研究公司

（表1.2.3）

　　从三个年代消费者的基金赎回习惯上来看，60后的理性务实特点更为明显，在选择赎回时机时，15.4%的60后消费者在亏损超过自己底线时会选择赎回，相对高于其他年代的消费者，说明一方面60后内心设有理财亏损预警线，一旦出现损失，止损的工作开展非常及时，另外也说明60后的理财成熟性相对更高，只有在亏损达到底线时才开始止损，不像80后一样“沉不住气”。

　　三、追求“进取”“回馈”的70后

　　70后的进取特点明显。从理财观念来看，70后对于高风险高收益投资的偏好比例相对较高（51.1%），从价值观角度可以看出，70后属于尚在奋斗的阶段，同时由于他们生活在改革开放的年代，多半具有较强的进取和冒险精神，对于事业和成就的渴望，使其对于高风险高回报的投资尤为偏好，对于金融机构，应该针对这部分客户开发相应的高风险高回报产品。（图1.2.4）

（图1.2.4）

　　70后更加注重金融消费的回馈力度和消费自由尺度。从开办信用卡考虑因素的数据来看，70后更加注重促销活动（18%）、信用额度（45%）、及还款方便性（33%）。而这些也说明70后在金融消费中的关注点与60后的安全保障有较大的差别。（图1.2.5）

（图1.2.5）

　　四、80后“混沌”的金融消费观

　　80后金融消费理念不成熟，即追求高回报，又追求稳重稳妥。对于金融机构的感性需求比较大。

　　1、缺乏计划性的金融消费

　　影响80后消费者金融消费的都是一些短期事件，如“楼价”“股价”等，35%的80后消费者受楼价变化的影响较大，而32%的80后消费者受金融危机和通胀的影响较大，这些影响因素都是最近一年短期出现的经济状况，一方面说明80后对市场变化的反应比较敏锐，另一方面，也说明80后对于金融消费的计划性不强，金融消费还不够成熟。

　　在喜欢的投资方式，也呈现出投机和短期理财的趋势，金融机构可以有针对性的推出短期理财业务。（表1.2.6）

　　表：三个年代城市居民喜欢的投资方式

（表1.2.6）

　　2、不成熟的消费理念

　　在选择投资理财产品时，80后选择金融产品时，注重高回报率和长期稳定。这体现出人群的金融消费理念不成熟的特点。（表1.2.7）

　　图：三个年代金融消费关注因素

　　数据来源：数字100市场研究公司

（表1.2.7）

　　3、感性的消费行为

　　80后更看重外在形象，重视个性化和自由感觉，崇尚科技，不爱遵守规矩，因此可以通过外观、以及高科技功能的开发和设计，吸引这部分消费者的关注，从企业来讲，需要对产品进行更多的“包装”和设计，加入科技的元素，使业务的办理更加简单化，一键化。

　　80后对于个性化的需求比较明显，30.5%的消费者在信用卡选择方面更加看重“外观时尚，彰显个性”，同时14.0%的消费者更看重“自己设计外观”，而70后更加注重信用卡的功能性，60后则更看重年费，安全性等因素。（表1.2.8）

　　表：消费者期望的信用卡类型

（表1.2.8）

　　目前国内大部分的金融市场尚不成熟，很多领域还处在跑马圈地，或者刚刚开始精耕细作的年代，谁能更了解消费者，谁选择的目标消费者更为精准，谁就能在这场长跑中处于领先的地位。

　　60后、70后、80后作为我国未来10年内主要的消费群体，在国民经济中的地位不言而喻，只有了解了这些人的深层需求，企业才能抓住其中适合自己的目标，有的放矢的进行营销活动。

　　第三方支付行业拓展迅猛，要求银行以更加开放的心态积极参与

　　电子商务的发展迅猛，第三方机构促进传统行业电子商务化提供了众多的解决方案，银行在此过程中要有更加开放的态度积极参与进来。在整个行业价值链中，银行作为基础金融设施的提供者，目标要紧紧围绕着解决客户需求，引领客户的需求。第三方机构帮助传统行业电子商务化的过程中，常常会涉及到银行基础设施的完善和升级，如果银行不能敏感和开发的心态积极参与进来，可能会影响到自己现有客户日常生活工作的便捷性。传统行业电子商务化势不可挡。比如招商银行了解到招行VIP客户很多都在使用Iphone手机，但是招行手机银行的系统与Iphone操作系统不兼容，招行就定制开发了兼容系统，很好的满足了高端客户的支付需求。

　　陈继梅

　　数字100市场研究公司金融事业部研究总监