来源：北国网-时代商报
2011年来了，除了期待春节的热闹，更多的人还在期盼辛苦一年的奖励——“年终奖”。年终奖可以说是一年之中的一笔大收入，如何更好的运用这笔资金有效理财，让“钱生钱”呢？昨日，记者采访了中国工商银行理财师陈铁刚和广东发展银行理财师吕山英，请他们给出理财建议。
不要过度消费
由于年终奖带有不确定性，上班族往往事先难以做出预算，因此当它到手之时自由支配的程度就相当高。对部分收入较高、负担较轻的人士而言，年终奖称得上是一笔闲置收入。如果将数千元、数万元，甚至超过10万元的年终奖存成活期，利息微乎其微，如何让年终奖保值增值，在优化个人现有资产配置中发挥最佳作用？
到了岁末年初，又是进账与支出频繁交替的当口，尤其是临近春节，很多平时想要花钱但被克制住的欲望都会被激发出来，当被抑制的消费欲望松绑了之后，往往就会导致报复性的过度消费。
基金分着买
完整的家庭理财需要有六部曲：制定理财目标、评估风险和资产财务状况、制定理财规划方案、建立资产配置方案并确定产品策略、执行理财规划方案和监控并动态调整理财规划。但实际上，很多人往往会按部就班地做了前五项却落了最后一项，以至于多年以后郁闷地发现：“为什么我理了财还不能实现我的目标呢？”因此，定期回顾和动态调整是极为必要的。
陈铁刚表示，年终奖应该是不影响家庭收入的一部分钱，属于额外财产。从2008年的金融危机预期收益上看，2009年到现在，理财产品正是收益的时候。对于承受风险能力不大强的人，推荐大家还是选择基金定投。基金定投虽然高风险，但因为是定期投放，均摊了成本，可以自己设立目标，什么时候涨过了市场就什么时候取，也可以随时中止协议。有不好的基金要随时关注，随时放弃。“我经常对投资者说，要获利就走。”陈铁刚说，长期投资是对的，但长期持有是错误的。对于年终奖达到5万元以上的人，应该有个合理的分配，分两部分或三部分进行投资。比如，可以用3万元购买新发行的封闭期为3个月的基金，这属于硬购，另外两万元用于申购的基金，两天后就可以赎回。
如果只是希望短期投资，也可以考虑货币基金，即便有下跌也比定期存款利率高，当然长期存还是不适合。此外，还有很多人民币理财产品，虽然有一定的门槛限制，但因为通常是短期产品，只要掌握得当，收益非常可观。
短期理财要稳中求升
年终奖怎么花，还得看你的需求有多大。吕山英介绍说，如果你有交房贷，买车等计划，还是建议你选择短期的理财产品，有的最高可达到年化收益率4%以上。
降低波动率的方法除了更换基金之外，还可以采用主动配置的方法。比如说，基金定投可选择一只股票型基金和一只债券型基金，股票和债券本身就是表现对冲的，一般而言股市强债市弱。而债市强则股市弱，这样的混搭配置尽管可能在单边上扬的趋势性牛市中会弱化一些收益率，比较适合中等风险承受能力的投资者。
年龄稍大的工薪族适合购买一些国债和债券型基金。如果是家中有孩子的，建议可买一些银行保险理财产品。通常是1000元以上起存的，现在期缴型保单很受欢迎，增值明显，每年都有返现，风险也小。可用于孩子的教育储备。
年终奖“过年”不放假
此外，春节有7天休假，年终奖如果有多余闲置的话，效率最低的就是让它在长假期间躺在银行活期账户里“睡大觉”。首先可以把闲置的年终奖分为三份：1/3的资金期限放在3个月左右；1/3的资金流动性要求略强一些，期限在一个月左右；还有1/3流动性要求最高，要求以天计算，堪比活期银行存款。三份之间的具体比例分割可以因不同的家庭而异，比如说对一些短期资金有特定安排的家庭，可以设置比例为2∶3∶5，以此类推。
另外，投资者可以选择货币市场基金或是银行“以天计息”的现金管理类理财产品。这类流动性堪比活期存款的产品视不同的渠道有不同的投资门槛要求，比如银行以“天”计息的超短期理财产品和7天通知存款门槛多为5万元以上。收益率可达到4%以上。
陈铁刚最后还提醒说，想要投资理财，永远是风险第一收益第二。要有良好的心态和及时的学习关注才能更好的让钱生钱。
本报记者 秦巍
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