来源：新京报
■ 个案资料
刘小姐，25岁，在国企工作，月收入约4000元，福利很好。刘小姐父母月收入合计约1.2万元。三险一金齐全。>>>进来让专家为你的理财问题答疑解惑吧！
刘小姐与父母同住一套90平米的三居室，位于二环边，交通便利。2007年在通州买了一套160平米的期房，刚装修完半年，尚有40万元贷款未还清，每月还贷约4000元。
家庭目前只有15万元存款。此外，刘小姐家还借给亲戚10万元，预计明年过年之后能收回。家庭目前月支出约7000元。
■ 理财目标
1.刘小姐计划后年出国，留学两年粗算需要费用45万元－50万元，家庭现有金融资产显然不够，考虑是否要将老房卖掉？
2.为父母做养老和医疗规划。
3.在刘小姐出国之前的这段时间，家庭现有闲置资金如何投资为好？
■ 财务状况分析
刘小姐一家拥有两套房产，总市值超过500万元，不动产占家庭总资产的96%，流动性较低，属于高房价之下催生的“被增值”资产，无论从资金规模还是投资经验看，刘小姐一家进行主动性投资的理财空间并不大。
刘小姐的家庭闲置资金主要有三个来源：一是现有存款和即将收回的外债，共计25万元；二是每年的薪资结余，目前约10万元（刘小姐出国后，降至6万元）；三是迁往通州后，市区房屋的出租收入，预计每年可增加不少于5万元。
假定人民币升值与留学费用上涨因素相互抵消，未来两三年的可积累的资金基本与留学费用持平，不足部分还可以通过留学贷款加以解决。由于留学申请过程中，对于资金的流动性和存续时间有一定要求，因此家庭闲置资金应以安全性高的银行理财产品为主。
■ 理财建议
银行贷款解决留学资金
刘小姐计划2012年出国，留学两年，费用缺口约20万－25万元，以目前的家庭收支情况，一年可积攒10万元；刘小姐出国后，父母每年可积攒6万元，现有资产和收入结余无法全部覆盖留学费用。
刘小姐最迫切的理财需求也是解决出国留学的资金问题，目前北京市多家银行均可办理包括留学贷款在内的出国金融服务，接受房产抵押方式。留学贷款的额度一般为50万元，且不超过境外录取通知书标注的报名费、一年期学费，以及一年的正常生活费之和。若以出国留学为用途申请住房抵押消费贷款，额度还可根据实际用款需要申请，不设最高额度限制，足以解决刘小姐的资金问题，而无需出售房产。
澳大利亚等国还认可留学贷款，作为资金证明的方式之一。刘小姐可根据自身需要，选择留学目的地国家，留学贷款可一并通过中介机构向银行提交申请。
可少量尝试外汇实盘买卖
出国留学需要提供3－6个月以上的资金证明，因此刘小姐应尽量使用非现金方式进行日常现金管理。现有25万元现金资产（含即将收回的对外借款），可购买银行短期理财产品，房租收入也尽量以银行转账方式收取，以便保留收入痕迹。
鉴于刘小姐及父母不具备自主投资经验，且刘小姐即将出国深造，不建议进行证券、基金、黄金等中长线或高风险投资。在有条件的情况下，可少量尝试外汇实盘买卖，交易品种为美元兑留学目的地国家的货币，以便对汇率走势有一定的认识。
从不动产投资的角度看，二环边的三居室位置优越、面积适中、交通便利，具有较强的保值增值潜力，一旦售出就不可能再有，而且刘小姐的父母上了年纪之后，市区住房的宜居作用会更加明显，因此这套房产绝对属于“非卖品”。
通州房产用做养老规划
刘小姐的父母收入稳定，三险一金齐全，短期不存在养老和医疗的需求，通州房产可作为未来养老或医疗的储备资产；市区住房先行出租，补贴刘小姐的留学费用，待将来医疗需求上升时，再重新装修搬回市内居住，以通州房产出租或出售，提供养老和医疗所需。
受楼市调控影响，通州楼市从“奔三”回归到两万元以下，虽然经历了大起大落，但也进一步夯实了基础，随着通州区的自我发展和北京城区东移南扩，通州的生活设施和交通状况会更加成熟与完善，房价继续回落的空间有限。位于通州的二套房属于改善型住房，装修已有半年，具备了较好的居住条件，可以举家迁入，不必考虑短期的价格涨落，从中长期来看，今后无论是出租还是出售，都能够为刘小姐父母的退休养老和医疗规划提供有效的资产保障。
■ 理财顾问
姜龙君，国家高级理财规划师，全国十佳理财师
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