来源：搜狐理财
2010年12月22日，由中国保险报和北京娱乐信报、搜狐理财频道共同举办的第二届保险业服务创新大赛颁奖仪式在北京金融街洲际酒店举行，以下为论坛实录：
论坛嘉宾：
中国人寿北京分公司个险销售部总经理梅岩
新光海航人寿副总经理徐敦谟
北京工商大学经济学院王绪谨教授
主持人：今天有搜狐的网络直播，还有新闻媒体的到场，我们更希望这个平台等告诉普通报社的读者，电视台的观众，还有消费者，潜在的客户到底在当下如何理财，才能让自己的生活变得更加美好。我们都知道有一句话，我可以跑不到刘翔，但是必须跑过CPI，怎么跑过CPI，希望大家提供真知灼见。
给我的题目是：今年的理财热点无疑是如何确保手里的钱不贬值，对抗通胀。各位是怎样看待消费者的理财困惑呢？我们不说困惑，先请教四位，能不能给我们普通消费者，像我这样的工薪阶层，或者中产阶级在当下CPI告起的状况之下，指一条投资理财的明路，女士优先。
梅岩：非常荣幸能够参加颁奖典礼，在这里我首先感谢媒体对我的邀请，也是借此机会一直以来大家对中国人寿的关心和关爱，面对通胀的告发期，作为一个老百姓，我们认为是一个最好的时代，也是一个最坏的时代。
我们的物价涨了，大家的消费水平并没有降低，这是好的时代。坏的时代，就是口袋的钱挣得永远没有花得多，老说一句话钱长了四只脚，人是两只脚，赶不上钱的速度，所以老百姓怎么分配资产，怎么选择正确的投资渠道，也是非常重要的，我们的投资方式很多，刚才感谢搜狐的女士给大家公布了一组一组的数据，让我们了解了目前居民消费的一些心里，包括他们投资动向，以及我们买保险产品的目的。我们未来怎么样给大众提供更好的产品，来满足养老保障、医疗、意外等等贼这样一方面的需求，也借此机会向大家简单介绍，在2011年中国人寿隆重推出了一款分红产品，在固定投资利率的情况下，还会根据投资回报率跟客户一个红利，这就是一个很好的表现，我们的产品优势是三年规划，百年受益。大部分的投资理念都是希望短期一个投资，长期的回报，而我们的这个产品恰恰具备这样的一个特点，也是希望在座的各位嘉宾有机会的时候可以跟我们的理财顾问有更多的了解，也希望不同的选择让我们的资金不断保值增值。
主持人：大家可以特别关注一下红利险的保险产品。我们说得再具像一点，三位有业界，也有学者，但是我们回到家都是家里的掌门人，大家基本上管不管钱，都是属于挣钱大户，也属于理财大湖，三位能不能给我们说一下三位在家是通过什么途径理财的？
安庆涛：作为一新公司有机会在这里跟大家见面，非常高兴。别的不多说的，我觉得主持人提得这个很尖锐，在家，在家理财不多，主要是管政治。我觉得就梅总说到一好一坏，我觉得确实处在这么一个时代，好的生活水平有了一个大的提高，尤其是今年下半年深切感触到了CPI的增幅，我经常跟我的同事开玩笑，在买菜的时候觉得收入还可以，一到买房的地方就不行了。我只是说的上半年的水平，到了下半年，在报纸上也经常提到老百姓菜篮子，真正跑赢CPI对于任何一个老百姓都是一个很难的难题。我觉得我现在没有跑赢CPI，可能我们在座很多理财高手，大家受到业界的保险推荐保险产品，单评我们的保险产品存在着一种很大的难度，保险是一种保障，更多的产品还是要社会，靠专家和学者，针对现在的社会状况和老百姓的实际需求，多去开发，多去研究一些方法，这个问题我也希望有很好的答案，所以非常希望听到专家和学者提出一些真知灼见。
主持人：面对新闻界这些挑事记者的时候，大家都有打太极拳。徐总如果我是您的小舅子，那么明年买什么能赚钱，怎么理财？
徐敦谟：买保险能挣钱，这个是肯定的。通胀的到来会使得我们的风险越来越大，因为从需求面来讲，任何一个人，任何一个家庭，因为通胀的产生他的需求会扩大，都是从意愿面来讲，因为通胀的产生意愿会降低，需求变大意愿降低，他的风险就更大。保险最主要两个功能，一个就是保障，另外一个就是强迫储蓄，我们要谈保险谈到投报率，简单讲欺骗消费者。当家庭经济压力更大的时候，风险产生的时候，家庭产生的经济缺口，资金的缺口也一定是更严重，唯一有透过保险，因为保险制度本身就是一个透过一个制度，在风险产生的时候能够解决资金缺口的产品，所以从保障的角度来讲，通胀的产生需求面是更显著，对保险公司是利好。但是另外一个，因为消费者意愿降低，保险公司如果不提升自己本身营销业务人员的素质，或者业务人员的能力的时候，其实他的业务是会下降的，因为保险没有办法推广出去，家庭的风险就更高。
谈到强迫储蓄，最主要是为了养老，如果30岁开始为60岁做准备，养老不会有准备，每天吃饭的时候少吃一口饭，那是很简单的事情，但是我们常常忽略这样的问题，等到我们有压力的时候才来做这个工作。假如说你用30年的时间准备30年的需求，其实压力一点也不大，但是我们讲说投资能不能完全弥补这个问题，投资是有风险的，投资好的时候我老年生活过得比较有尊严，投资不好的时候还是一样要看天吃饭，唯有保险是一个强迫储蓄，越早有这样的思维和决心，不管你买的任何一家公司的保险，只要你能够持续，或者去做的话，保险和银行并存利率是有保证，其他都没有保证。
主持人：刚才几位得说得挺实在的，安总提示大家一定要冷静看待每一个理财的产品，徐总一定提醒当然要有未雨绸缪购买养老保险的意识，几位业界的同仁发表了观点，新闻界特别愿意学者兜一个底，学者什么都敢说，也希望您从教授的角度，您批驳一下谁，或者同意一下谁？
王绪谨：我不好评价业界的问题，学界从基本点分析多一点，我是北京工商大学的，这个问题是一个很好的问题，我认为首先考虑到不同收入层面的问题，不同收入层面的通胀压力是不一样的，紧接着考虑到几个的关系，一个是眼前和长远的关系，第二个是生存和发展关系的问题，第三个是基本生活和需要的关系，第四个保障和投资关系问题。收入水平考虑先干什么，后干什么，假如说收入水平不高，首先高度到基本需要，就是基本的物质需要，还可以考虑风险保障的需要。我在投资方面我考虑到我是做哪些方面的，像我是不家里的钱。
主持人：您研究了一辈子不管钱，还不管家里的钱。娱乐信报面对的是上班族和中产阶级，面对这个群体投资有没有什么忠告和建议？
王绪谨：我认为首先考虑到最基本的需要，基本需要不考虑考虑到未来的通胀，放黄金是能防通胀问题，但是现在不能去买这些东西，所以首先要考虑基本问题。
保险是两个方面，一个是基本需要保障性的，还有投资性，保障性也是基本的需要，比如说意外伤亡保险，如果病了话比温饱还重要，饿了还没有那么严重，病了不及时治疗还很痛苦。
主持人：我估计三位老总都爱听，不管怎么样都要买保险。现在经常我们做新闻类的财经节目告诉大家，房价越调控越涨，金价一路走高，买房子和买金子是不是理财最好的方式？
王绪谨：我这个人黄金是不买的，以后涨了那么高了。北京的房价问题要跌下来是一种想象，本身刚性的需求太多了，并且说中国的股市已经很低，要把股市推上来，又要买房子，外地人到北京也需要房子，外地人到北京很多，房子需求很多，如果有好房子买，我肯定会买房子。
主持人：是不是可以这样去考虑，请三位这样回答我，买保险的好处相对于买房，相对于买黄金在哪里？
徐敦谟：理论上如果有通胀，其实买房子是好事，因为房子是可以防通胀的，如果从投资的角度来讲，又跟市场现阶段的一个状况要考量进去，这里是比较复杂的。但是买保险跟买房子，其实最大的一个差别，保险小到两块元，二三十元都可以去购买，房子我相信不是说每一个人有这样的需求，第一个优点门槛比较低，第二个保险种类有很多，我经济能力不好，买一个意外险，是很低的费用来获取比较高的保障。如果更有能力买一个定期险，再有能力买一个终身险，再加上医疗保障，更有能力买一些投连险。
主持人：门槛低，第二门还多，可以选择的类还多。
徐敦谟：实际上保险是需求性不显著，我们今天生活的时候，柴米油盐不会谈到保险，不管做任何一件事情都要谈到钱，钱有他的目的和用意，今天家庭主要经济来源者，他之所以有钱，就是他有健康的身体，通过他努力的付出拥有一笔钱。如果家庭经济主要来源者健康发生了问题，甚至生命发生了问题的时候，家庭经济马上归于零。归于零开门七件事没有一件事可以做得到，如果作为我们生活需求的时候，保险不可能保证你拥有一切，但是可以保证你不至于什么一切都不拥有。
主持人：安总您家的房子估计差不多的，买金子吧。
安庆涛：肯定是有保险，因为在这个行业里面，保险我是这么看的，真正有钱的人可能需求不是很强，可能自己能够去承担，对绝大部分来讲还是一个必不可少的需求，保险不管是不同的阶段，还是用保险的功能，比如说门槛比较低，不像去买房子。人在一生当中会经历很多的阶段，买房子在走向成熟或者事业有成的时候才会去考虑，但是我觉得保险应该是从一出生，伴随着人的一生去考虑的。以人的生命和身体健康状况作为保障意义的产品，我想每个人都需要。
再就是门槛比较低，我在出生的时候，可能在这个阶段保险多一点，选了很多种保险产品，孩子从幼儿园开始有意外保险，随着逐渐的成熟，我们甚至考虑定期险，养老险，甚至考虑到投资考虑到分红保险，还有投连险。房子很大一块，前面是跟父母在一起，后面跟子女在一起，保险可能是伴随自己整整的一生，所以我觉得人在考虑买房子之前，一定考虑买保险，作为人首先要把自己保好，才能去想其他的事情。
主持人：之前三位聊的时候，看到梅总若有所思。您说说。
梅岩：您说买房子还是买黄金，我觉得投资的渠道是多种多样的，人不可能把鸡蛋放在一个篮子里面。我们家的篮子，股票、基金和保险都要有一点，我们家三个人的保单一共有23个，刚才三位都讲得很好，我觉得保险产品的特殊性是非可求性的商品，所以把保单和房子放在一起，大部分会选择买房子和买黄金，王教授和两位老总所说的，保险不单是生活的必需品，更是生活的急需品。也许现在有一点钱，少吃一顿饭没有关系，但是看病比吃饭更重要的，因为这种非可求性的商品人们不愿意主动买它。就像徐总所说的，保险是人人都可以买得起，房子不一定是人人都买得起。
第三点我觉得保险买的是现在，买的是未来，因为每个人都要为未来进行规划，每个人有自己的责任和希望，所以我们通过保险来实现我们的未来和梦想。
主持人：总结一句话，就是保险到用时方恨少。刚才看到信报、保险报业和搜狐三家强强联合做了一个调查，在17000多份的问卷当中，我们也总结了几个方法有代表性，普通老百姓的问题，也是对保险业有一定的启示。
不同的问题有不同的回答嘉宾，第一个问题很多人认为只有买股票、基金、房产，才能抵御通胀，因为这些产品收益高，而买保险更像存钱，收益不高不能够对抗通胀。您认为这样的想法是否正确？是否存在什么误区？实际上刚才的论坛可以很好的回答读者的问题，可以看到搜狐的直播，同时地铁抢一份信报，看看刚才几位的真知灼见就可以回答你的问题。
再看第二个问题，对于很多年轻人而言，他们正处于财务上升期，现阶段他们在进行个人财务规划时有什么地方需要注意，能否给一些建议？请百年人寿北京分公司副总经理安庆涛回答。
安庆涛：我觉得年轻人是一个非常有希望的年代，正是在上升期，从财务规划年轻人因为刚刚进入到社会，事业可能也是刚刚起步，这个时候还会面临着结婚，种种面对人生当中的阶段，我想可能在财务规划上更要精心去做规划，刚才提到用30年去准备30年的事，这个事不算难，但是用三年准备3年的事可能会很难。我也是从那个时候过来的，在年轻相对投资的时候会冲动，没有那么多的顾虑，甚至有一些赌性，有时候去炒股，甘愿去冒一些比较大的风险，我觉得年轻人会有这种冲动，实际从理财的角度还是一个大忌，理财是人一生中都需要的，过去大家都在说滴水成河，积少成多的概念，但是我想都是从一点一滴做起的，年轻人尤其在这个时候，我建议大家避免冲动型的投资，真正扎扎实实从每一天每一时刻开始，过去我们说得最多是福利，在人的整个一生当中，尤其跟他一定的时间，福利的威力是很大的，所以大家从每一天做起，年轻人更多听老年人，或者专家学者一些真知灼见，去吸取别人的经验，还有扎扎实实从小时做起，杜绝在投资上面的冲动，这是我想对年轻人的告诫。
主持人：对于大学毕业的年轻人，有时候想冲动没有本钱，买不起房子，买不起金子。按照你本行推荐一款半款的产品。
安庆涛：如果真正从保险上来讲，在这个阶段可能最需要一是自身的保障，如果一旦发生什么状况，保障不充足的话，会跟父母带来负担。首先是意外险，第二是大打病，第三条件再好一点可以买一些投保期的，年轻人的积累不是很多，一个费用选择五年交，保障比较低，同样的费用选择20年交，可能保障会提高更多，这样对年轻人性价比比较高的。
主持人：第三个问题。从"蒜你狠"到"姜你军"，再从"糖高宗"到"油你涨"、"煤超疯"接力不断，在通货膨胀压力下，有何更好的投资理财建议？（请中国人寿北京分公司个险销售部总经理梅岩回答）
梅岩：我觉得任何投资都有风险，要使投资保值增值是一个目的，要我推荐产品是分红型的产品，另外希望投资能做一些长期的，我们不是投机，要坚持不懈去做。还有一个负利永远单位单利，每个人的专业都有局限的，我们借助一些理财团队，借助专家的投资让资金更好的保值增值。
主持人：我总结一下，就是要有一个长期的规划，负利要强于单利，第三个最好找一个财富官价。
最后一个问题：您从事金融行业多年，有丰富的行业经验，那么在您个人理财方面也一定有自己独到的见解，您能不能把您个人的理财经验与大家分享一下？（请新光海航人寿副总经理徐敦谟回答）
徐敦谟：谈到理财，刚才说到对年轻人有什么样的建议，我本身从事保险工作已经超过28年，我是来自台湾新光人寿，年轻人要谈理财第一件事，在座没有银行的朋友，第一年把你的信用卡减掉，你才会理财，我们讲理财一定要拥有第一桶金，不要幻想从哪里来，先要改变自己的观念。我们有一个观念是收入减掉支出等于储蓄，在农业社会是可以的，现在五颜六色生活诱惑太多，你用信用卡是永远办不到，你的储蓄是负项。我想社会上的挣多少钱都可以过活，但是挣几千块都不够用，结果是一样的，所以自己先拥有第一桶金，当然好好去理财。我是保险公司，其实我一家是四口，也是23张保单，你先让自己任何后顾之忧，保险是一定要买的，保险不能拥有一切，但是没有保险可能失去一切，然后就是谈到理财。
理财的观点先拥有第一桶金，第二个观念养成一个良好的习惯，就是计帐的习惯，尤其是家庭妇女，我的爱人唯一一个工作帮我理财，她把以前学的东西，你在公司会做资产负债表，在家也可以做资产负债表，在公司有现金收益的概念，在家里要有现金收益的概念，只要把这两个表管好，随时都可以家庭资产是什么样的，然后就可以50岁的时候过什么日子，退休后过什么日子，当这些东西出来以后，我鼓励大家今天是一个投资越来越普及的社会，所以你要去增加这一方面的常识，在配合刚才梅总和安总都有提到的，很多事情都要强调自己，我本人除了买保险之外，我本人也有长期买股票和长期买基金的习惯，但是我买股票从没有去看过股票，我把股票的概念是我退休养老的一部分，我从40岁的时候就强迫我自己，我每个月要在薪资所得里面播出1万块钱新台币，差不多2千元人民币，其实我就是去买基金，我从40岁开始，除了保险能够保证未来退休生活之外，基金这个部分可以保证我未来退休生活，如果我到60岁退休，这20岁的时候，基金短期去看它，其实一样是有涨有跌，有风险，你把时间拉长的时候，其实会随着大环境，大环境经济增长的时候，其实你整个投资的部分是成长的。那么从理财的角度来讲，我还是鼓励理财可以多元化的，我总结起来，第一个你一定要拥有第一桶金，保险是更先做的，先有保险，再有第一桶金，要学习一些理财的知识，还要学习一些理财工具，然后去做好人人生的规划，每一段时间三五年你解析一下现有的资产和未来的规划，是不是很顺利在这一生里面，都是在你的计划一生的，如果一个人的计划都是有谱，我相信是很幸福的。
主持人：谢谢刚才的真知灼见，我总结怎么过得有谱，先把信用卡减掉，另外可以去规划你的第一桶金，进而得到第一桶，同时规划你的未来，定好你的发展目标，同时在购买保险的同时，有实力之后有基金的定投。我突然也有一个收获，要想干到老总级，有一个必要的条件就是家里有23份保单。
上网从搜狗开始
