来源：第一财经日报
“要么转型，要么淘汰”，这已成为中小型商业银行的共识。
10月21日，“2010年全国股份制商业银行行长联席会议”在青岛举行。巧合的是，12家银行行长不约而同地提出了“转型”概念，“差异化经营、特色化经营、小企业金融服务”成为股份制银行发展的关键词。
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早在去年信贷大扩张的时候，光大银行(601818,股吧)董事长唐双宁就在“股份制行长会议”上直言：中型银行前有狼、后有虎，资源抢占不易，经营空间日益狭窄；而在今年信贷受限的环境下，中型银行存贷比超标、资本充足率不足等困境更加凸显。
“未来银行业的经营环境将面临一些大的变化，有些会给股份制银行带来新的挑战和困难。”同在股份制行长会议上，一位监管层权威人士如是指出。比如国家提出并正在落实加快经济发展方式转变和经济结构调整，“‘十二五’规划要发展一大批战略性新兴产业，这些转变将直接影响监管整合和银行信贷政策，以及信贷的投向和结构。”上述权威人士举例称。
此外，资本市场、货币市场的发展也将给银行带来发展的困难。“金融脱媒、直接融资比例提高、利率逐步市场化，”上述权威人士强调，“股份制银行过度依赖利差收入、过度依赖大客户、过度依赖外部融资的发展模式，注定是不可持续的。”
这也得到了银行家的共识。“当前银行业存在的‘速度情结’和‘规模偏好’，是不可能支撑银行长久发展的。”中信银行副行长张强认为，“银行资产规模扩张会带来规模经济效益，但并不是规模越大越好，过快的规模扩张意味着资本快速消耗和风险不断积聚。”
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在此情境下，“转型”共识自不待言，但究竟将“转往何处”，“差异化经营、特色化经营、小企业金融服务”目前看起来是银行家们的共识。而事实上，此轮金融危机之后，已有不少股份制银行在践行“转型之路”。
招商银行提出了“二次转型”策略。“招行(600036,股吧)二次转型的根本目标就是要实现经营效益的最大化，保证盈利可持续稳定增长，实现低资本消耗、较低成本和风险以及较高的目标收益率，以更好地应对市场竞争。”招商银行行长马蔚华如是表示。
民生银行(600016,股吧)则在实现自己的“二次腾飞”，提出定位于“民营企业银行、小微企业银行、高端客户银行”的目标。以该行服务于小微企业主的产品“商贷通”为例，自去年年中推广至今，已实现贷款余额超1200亿元。
民生银行行长洪琦在今年股份制行长会议上称，“商贷通”目前累计客户数9万户，今年新增加6万户，小企业主7.7万户，企业户3.2万户，个人客户经营资产由年初的82亿元增加到218亿元，派生存款496亿元，平均贷款利率在基准利率基础上上浮23%。
刚刚上市两个多月的光大银行也提出“更有内涵的发展”。该行行长郭友称，将力推模式化经营，“将一项业务做成模式，把模式做深、做透、做成熟，再把上下游客户链延长，真正形成一个价值链，并想方设法把它复制到相关的或者相近的产业链当中去。”
在“转型”思路下，不少“明星”产品亦凸显出来。比如兴业银行(601166,股吧)的“赤道银行”、绿色金融，深发展的“供应链金融”，浦发银行(600000,股吧)联手股东中国移动打造的“手机银行”等等。
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不过，在利率管制、规模占优的当下，转型并不容易，甚至有些转型并非“心甘情愿”。
“经济发展模式很大程度上决定了商业银行经营模式，中国的银行享有利差红利，规模情结难以了断。”光大银行副行长张光华认为。
以中小企业金融为例，当前大部分银行提出服务中小企业。但“很多银行都把对中小企业的融资作为点缀、广告和社会责任来做，而不是作为未来重点发展的客户群体和盈利增长点来服务。”监管部门一位负责人指出。
即便在银监会要求下，全国主要商业银行都设立了专门的中小企业专营机构，各行操作模式、发展程度也大相径庭。“各个银行的体制、文化和分行能力都不一样。”广东发展银行行长利明献表示，正是如此，国内银行在中小企业服务的部门设置上呈现“百花齐放”的状态，“从完全脱离商业银行的子行模式到完全融合在对公业务中，以及事业部制、准事业部制，各家银行都在实践。”
“转型不仅是银行自身的需求，也需要监管部门的推动。”一位监管层权威人士指出，未来金融监管也要面临变化，如加强逆周期的监管和宏观审慎管理等。
“监管标准和规则的变化都会直接影响到商业银行的成本、扩展约束、盈利空间等。”上述权威人士强调。
他还表示，政府和监管当局进一步采取严格措施，限制道德风险的发生，完善法制，使得经营失败、不健康的经营机构未来退出市场。“不仅小型银行可以倒闭、破产、退出市场，大型银行只要经营失败、不健康，也要退出市场。银行股东将承担全部损失，债权人承担相应损失，高管、经营层也要承担经营损失。”上述监管人士强调。
他指出，股份制银行应在坚持核心、传统的银行业务的同时，坚持打造特色核心竞争力，坚持做出自己的品牌。
“转型是一个过程，不像明星可以华丽转身，经过起起伏伏才能达到理想阶段。”华夏银行(600015,股吧)行长樊大志坦言。
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