“最长”假期需配“最强”保险 散客需买意外险

　　3天中秋假期，7天国庆假期，再休上6天年假，“史上最长假期”便可“出炉”，境外远游触手可及。但不久前香港游客在菲律宾遭劫持、杀害的事件让人心有余悸。保险专家提醒，去那些安全系数较低的地方，可能遭遇盗抢等意外，但不是所有保险公司的保险都承保此意外风险，游客在购买保险时要格外注意保障范围，买份“合适”的旅行保险十分重要。

　　随着假日旅游散客化的趋势增强，自驾游、出境游人数日渐增多，外出旅游的风险不断加大，保险产品的保障功能显得越来越重要。

　　散客更需旅游意外险

　　今年“十一”黄金周与中秋节临近，多重因素催生了假期旅游的火热，今年的“两节”成为历经国际金融危机和各种自然灾害、疫病等突发事件冲击后的第一个长假。人们的旅游消费意愿亟待释放。

　　在节假日跟团出行的游客当中，不少人误以为有了旅行社责任险就可以高枕无忧了。事实上，旅行社责任险主要保障因为旅行社的疏忽和过失造成的游客人身和财产损失，而旅游意外险承保旅游途中游客的意外伤害或疾病发作的风险，如果是由于游客自身疾病、个人过错及在自由活动时间内发生的人身、财产损害，就必须投保意外保险才能获赔。

　　旅行意外伤害险保障范围较广，一般提供出行途中意外伤害及意外医疗、紧急救援服务、旅行期间行李或证件损失、航班延误、高风险运动意外等多种保障。

　　按照国家规定，旅行社必须为参团旅行者购买旅行社责任险，对于意外险则没有强制性要求。大的旅行社一般会为游客代买意外保险，或者提醒游客自行购买。

　　随着假日旅游呈现出散客化的趋势，散客更需注重意外保险的投保。对于自助旅游的游客来说，一般会乘坐飞机、火车、汽车、轮船等公共交通工具，尤其是中短途旅游以乘坐旅游大巴为主，风险相对比较大，很有必要购买交通意外险。交通意外险一年的保费往往只需要几十元或者一百多元，保额却能够高达数十万。

　　出境游保险防范境外风险

　　据国家旅游局发布的信息，目前出境游增长明显，呈现出由传统观光旅游向休闲度假旅游转型的特征，出现深度游、短程化、经济型发展趋势。过去，保险公司的假日保险产品只针对境内游，因为境外旅游风险难以控制。

　　不过，随着出境游的火热，不少保险公司专门推出了境外旅游保险。有保险公司的负责人预计，节前购买境外游意外险的游客数量料会较之前增加两成左右，同时，游客购买保险保费的额度也会有所增加。

　　据了解，目前各大保险公司基本都有针对境外旅游的保险产品，服务内容可包括意外伤害、紧急医疗救援、医疗费用补偿以及旅行延误、财产损失、行李损失补偿等项目，基本可满足游客对境外出游安全保障的需求。

　　保险公司有关工作人员表示，投保境外旅游险要注意不同国家地区医疗险的保额要求。如果出游的目的地包括奥地利、比利时、丹麦、芬兰、法国、德国、希腊、冰岛、意大利、卢森堡、挪威、荷兰、葡萄牙、西班牙和瑞典等申根协议的国家，必须投保包含医疗险的旅游险。根据申根国家的签证要求，旅行者购买的境外医疗保险金额不得低于30万元（即3万欧元），保险期限不得少于一个月。而泰国、马来西亚、美国或非洲等国家或地区，则没有强制旅客购买旅游医疗保险。

　　此外，全球紧急援助是境外旅游保险中一项重要服务，如果保险中含有这种24小时全球紧急医疗救援和旅行支援服务保障，只要拨打电话，就可获得救助。

　　不久前香港游客在菲律宾遭劫持、杀害的事件仍然让人心有余悸。保险专家提醒，去那些安全系数较低的地方，可能遭遇盗抢等意外，但不是所有保险公司的保险都承保此意外风险。因此，游客在购买保险时要格外注意保障范围，买保险、买份“合适”的旅行保险最为重要。

　　自驾游人车物都要保

　　如果车主只投保了车损险和第三方责任险，车上财物和车上其他乘客的人身安全仍然处于无保障状态，应该考虑涵盖这两种风险的保险产品。

　　对于车上财物，有的自驾游保险产品的保障范围便包括旅行行李物品损失、野营装备损失。对于人身保险，保险专家认为最好选择一些7天或15天的短期人身意外险，或者为每个座位进行投保，给车主和同行的亲朋好友提供人身安全保障。

　　自驾游旅途长短不同，选择的保险产品也有差异。如果是短途旅行，可以考虑普通自驾车保险，如果目的地比较偏远，就医和修理车辆都不是很方便，最好考虑配置较高级别的旅游意外险，重点是医疗运送和送返服务以及随身财产保障。

　　当车主在自驾游的过程中发生交通事故，一般能“异地出险，就地赔付”。即使车主在异地只能享受到查勘定损服务，不能即时领取赔款，也可以不用先行承担修理费用。

　　车主在异地旅游遭遇交通事故时，首先应当及时向公安机关报警并拨打所投保的财险公司的报案电话，因未及时报案导致保险公司对事故的保险责任或损失无法认定的，保险公司有权对此次事故的损失拒绝赔偿。

　　其次，耐心等候财险公司的查勘人员赶至事故现场，最好不要自主维修，自主维修所造成的车辆损失，保险公司将不予赔偿。

　　事故结案后，车主便可向财险公司提交索赔材料，如索赔申请书、交通事故证明、交通事故赔偿调解书、修车发票等。也许两地事故证明单证格式会有所不同，这种情况下，车主应咨询当地理赔人员，索取标准格式化的定损单证，便于车主回本地后顺利办理理赔手续。

　　网上投保优惠多

　　网上投保“秒杀”活动不只是一个销售噱头，它反映出随着电子商务的发展，保险公司越来越重视保险产品的网络渠道。据统计，截至2009年底，全国有32家保险公司开展网销，网上实现保费收入77.7亿元。

　　特别是对于短期的旅游意外险，网上投保以其方便、简单、便宜等优点受到消费者的青睐。网上投保的费用比普通代理人渠道便宜不少，价格最低的旅游意外险产品只要几块钱。

　　保险专家提醒，消费者在购买时不要盲目选择低价产品，要看具体保险利益，要选择符合自己的意愿和利益的产品。如果实在吃不准网上买保险的可行性，消费者最好还是采取传统做法，找一个值得信赖的、专业的代理人提供服务。

　　不仅是个人网上投保，现在某些地区开始启用旅行社网上投保系统，旅行社可以实时在网上统一购买旅游保险，投保是否成功，旅行社、游客和保险公司都可以进行查询。据了解，这种做法可以降低保费、提高保额，并防止出现游客买了保险，代理商却没有投保的“假保单”事件。

　　保险专家提醒，由于保险的特殊性，一般网站是不允许经营保险销售的，所以不要轻易相信销售保险产品的网站。建议直接或间接到保险公司官方电子商务网站去注册，或者通过网站购买后立刻到保险公司官方网站进行核实验证。真正的保单在保险公司官方网站随时可以查询或下载。