来源：理财周报
理财周报零售银行实验室深度发现
理财周报零售银行实验室研究员 邹婷/文
把钱贷给家族企业是当前银行最活跃的生意。
银行需要家族企业，家族企业需要银行的钱。
刚上市不久的壹桥苗业是一个很经典银行和家族企业生意的故事。这家上市公司是农业银行
数据显示，国内81%的中小企业认为一年内企业的流动资金不能满足需要，80%的企业没有中长期贷款。部分中小型企业由于不符合银行贷款条件而得不到贷款资金的问题。
2009年，国内新增人民币贷款9.59万亿，同比多增4.69万亿元。而2010年仅上半年新增贷款就达到4.6万亿，几乎要赶上2008年的全年贷款总额。
为了将全年贷款额度控制在7.5万亿内，相关部门严把信贷关，从提高房地产开发商贷款门槛到叫停规范银信合作，事无巨细地关注着银行的投放节奏。但是在牢牢控制房地产市场贷款的同时，一直强调做好中小企业贷款服务。
中小微企业融资难的问题一直存在，尤其在经历了金融危机后，这一问题更加突出。面对房地产市场贷款的“堵截”和中小企业“求款若渴”的巨大市场，各银行开始争夺中小微企业贷款市场。
中小企业特点决定融资取向
国内的中小企业主要集中在一些技术和市场都比较成熟的劳动密集型行业。在这种行业格局里，就决定了间接融资方式是我国中小企业的主要选择。
中小企业在选择直接或间接融资渠道时，会发现通过直接融资的方式行不太通，所以中小企业重点应放在间接融资上，不能过多地寄望于进入证券市场直接融资。
但是中小企业融资通过银行贷款一直走的磕磕碰碰，融资相当困难。其重要原因是经营不稳定，资信度差，造成银行信贷风险加大。
四大行加大推进中小企业贷，
股份制银行及城商行细分市场
曾经四大银行企业贷款的重心都放在大型企业贷款上，虽然贷款利率低，但是大企业的信用良好，有可靠的还款能力。在今年上半年，以工行为首全力拓展小企业金融服务市场。截止上半年为5.1万户小企业提供了信贷支持，小企业贷款余额达3909亿元，比年初增长25.8%。
中国银行产品研发部门也在加大中小企业贷款产品的研发。建行在中小企业贷款中产品较为全面，有6款中小企业贷款产品，贷款金额最高能达到2000万，贷款利率最低的只是上调10%，并可贷3年。
对于股份制及城商行开展中小企业贷款业务力度比四大行强，甚至将中小企业细分成中小企业和微企业，根据企业规模大小及还款能力为企业量身定做贷款产品。对于有些中小型企业的资金缺口较大，企业贷款的授信额度无法满足。股份制银行推出中小企业主贷款产品，如民生银行的“商贷通”、兴业银行的“兴业通”。中小企业主以法人名义做个人经营贷，会加大贷款金额。
对于地方性中小型企业的扶持，包商银行在当地所做贡献功不可没。该行将中小企业也细分为中小型企业及微小型企业。微小型企业最高可贷到3000万的额度。年化利率达18%，最长可贷2年。但是包商银行为减少中小型企业贷款的不良资产率，原则上只做本地企业客户。
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