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80后白领夫妇年终奖多 如何攒足子女留学资金

来源:搜狐理财
2010年08月16日06:00

  为了更好地给搜狐网友解答有关家庭理财的问题,搜狐理财频道特约理财专家“坐堂”,在线为您答疑解惑,本期我们甄选了一个代表案例与您分享:

  网友资料

  王女士,家住苏州,现年25岁,从事销售工作,月收入2200元,有意外伤害保险一份,年交保费3000元;丈夫,现年28岁,月收入2600元,有重大疾病保险附加住院医疗保险年交保费5000元。家庭另有年终奖10万元。孩子现年2岁,家庭为其购买了教育险,缴费期限为15年,年缴保费5000元>>>进来让专家为您答疑解惑吧!



  家庭每月日常生活支出为4000元,保费每年支出13000元。目前有现金及活期存款7万元,自住房一套,市值86万元,信用卡欠款1万元。

  理财目标

  1、 为孩子准备读大学以及留学的费用

  2、 3年后购买一辆15万元的家用轿车

  3、 稳健投资,获得较高的投资收益率

    搜狐理财特约汉和理财规划中心理财师团队答复如下

  一、财务分析

  王女士家庭正处于子女成长期,家庭收入较高,储蓄能力较强,总体来讲财务状况是比较健康的。家庭负债比率太低,仅为1.08%,远低于参考值40%,没有利用合理的负债来提高资产收益。生息资产为零,家庭资产收益率太低。家庭的保障不够全面,保险产品配置不够合理。

  二、理财规划方案

  1、现金规划

  王女士从事销售工作,收入并不是很稳定,平常结余很少,家庭结余绝大部分来源于年终奖,因而建议预留2.5万元作为家庭储备金。其中1万元作为现金与活期存款,另外1.5万可作为定活两便存款或者购买货币型基金,在保证高流动性的同时,获得远高于活期存款的收益。另建议立即归还信用卡欠款1万元,最大限度地利用好信用卡免息期。

  2、保险规划

  王女士作为家中的主要经济支柱之一,应作为家庭的投保重点,在购买意外险的基础之上,应补充寿险、重疾险、医疗险等。建议①王女士购买20年期保额为20万的定期寿险附加重大疾病保险、附加住院医疗费用保险。②丈夫购买二张意外卡式保单。③一般为孩子购买的教育险附加有重疾、意外或者医疗保险等,建议对没有覆盖部分进行适当的补充。王女士意外伤害保险购买过多,建议其意外伤害保险支出为每年1500元。家庭年总保费支出控制在2万元左右。

  3、 子女教育规划

  “望子成龙、望女成风”是每个家长的迫切愿望,为孩子准备充足的教育金,让子女可以接受良好的教育则是父爱母爱的最佳体现。教育费用是没有弹性的,建议家庭从现在开始教育金的积累,主要是孩子大学费用和留学费用的准备。现有15年准备教育金的时间,应采取稳健进取型的投资策略。现在的大学本科及留学费用,按3%的增长率计算,15年后应筹备教育金约75万元。建议每年用年终奖中的3万元投资于预期收益率为7%的证券投资基金,15年后即可累积75万元。具体配置为:成长型股票型基金15%,指数型基金50%,债券型基金35%。

  3、购车规划

  由于王女士家庭非常年轻,家庭收入的成长性很大,结余比率较高,可购买一辆中档轿车提高家庭的生活品质。用现有资金3.5万元作为启动资金,3年内每年从年终奖内提取3.47万元投资于预期收益率为5%的债券型基金,3年后即可筹集购车资金15万元。购车后家庭每月用车支出预计增加1200元,是可以承受的范围。

  4、 投资规划

  王女士家庭风险承受能力较强,高风险资产可以维持适当的比例,且投资的可变性很大,购车后每年约还有5万元可用于投资。建议将投资分为两部分,一部分作为长期投资,而另一部分作为中短期投资。长期投资部分可以保障夫妻老年的生活品质。中短期投资部分可以使加快家庭财富的增值。建议将每年结余3.5万元投资于预期收益率为8%的指数型基金,假设王女士30年后退休,可获得养老金400万元,老年生活无忧。另外1.5万元可顺势而为,可投资的金融产品很多。就目前而言,可以考虑中期投资一些盈利状况良好估值很低的大盘蓝筹股。

    作者:汉和理财 理财规划中心 理财师团队

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(责任编辑:乔瑞昕)
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