“掘金”银保合作 购买前还需看清分红方式

　　今年一季度，全国人身险保费收入3547亿元，其中银行保险保费收入达到了1800亿元，撑起了国内寿险业的半壁江山。银行保险成为各家保险公司的必争之地

　　险企瞄准银保中高端客户

　　近几年来，银行保险发展迅速，成为各家保险公司的兵家必争之地。数据显示，从2001年到2009年不到10年的时间里，国内银行保险保费收入从50亿元攀升至接近5000亿元，增长百倍；仅从今年一季度看，全国人身险保费收入3547亿元，其中银行保险保费收入达到了1800亿元，撑起了国内寿险业的半壁江山。面对如此巨大的市场，如何精耕细作，提高银保业务的产出和价值，成为各个寿险公司面临的重要课题。

　　高层逐渐稳定下来的新华保险，日前开业内先河，在业务架构中增设财富管理业务部。据新华保险相关负责人表示，目前财富管理主要是依托公司与股份制商业银行的紧密合作，借助银行丰富的中高端客户资源和银保销售理念，通过建设一支素质和绩效高的个银理财队伍，为客户提供需求导向型的、顾问式的风险保障和理财规划服务，从而帮助客户实现财富保值增值的目的。最近新推出的“荣享人生养老年金保险（分红型）”产品，也是财富管理部在银行渠道面向中高端客户推出的首款顾问式高价值型寿险产品。

　　与以往银保产品大都是短期的储蓄型替代险不同，作为分红型的养老理财保险产品，“荣享人生”的保障期间直到88周岁。同时结合银行渠道特点，该产品投保手续简便，无需体检，55周岁及以下的广泛人群均可投保，且不限制客户多投保。

　　新华保险上述负责人表示，不同于普通的银保柜台合作，新华的财富管理团队一方面进驻银行为客户服务，另一方面也给银行提供专业的保险服务培训。未来还将与各银行进行客户专属产品的开发和销售，真正做到为客户量身定制产品，并与银行在客户资源分享、客户资源挖掘、客户资源延展方面有序推进。

　　事实上，不光新华保险，其他保险公司同样看好银保的中高端客户。记者了解到，光大永明、太平、中德安联、金盛、信诚等保险公司也有考虑设立类似的财富管理部门的意向。

　　新华保险银保业务总监李源介绍说，发展银行保险使得银行和保险实现双赢。“对银行而言，银行主业收入来自存贷差，但这一收益已被摊薄，要保持收入的增长，必须依靠中间收入，而中间收入来自各种结算服务以及销售各种理财产品等。最近几年，由于金融危机等因素的影响，客户对银行的衍生产品产生了一定的抵触情绪，这一业务领域的收益也不尽如人意。在此情况下，对银行来说，销售保险更能够产生稳定、安全的中间手续收入。此外，银保业务能够为银行锁定忠诚的客户群。相对于趸交业务，期缴业务10年甚至20年的交费方式锁定效应更加明显，对银行主业的冲击也更小。目前，保险公司正在进行由趸交向期缴转型，以及由3—5年的期缴向5年以上的期缴转型。据悉，国寿、太保，新华等都在耕耘银保期缴产品。

　　新华保险的数据显示，今年1至6月，该公司银保业务规模保费超过290亿元，同比增长近60%，市场份额占12.6%；其中，银行新单期交业务和银行续期业务共实现保费收入149.3亿元，新单中交费期5年以上的期交保费占比94.29%，期交保费占规模保费比例为22%，远远高出同业平均水平（约为10%）。作为衡量保险公司银保业务质量的一个重要指标，今年以来新华保险银行期交业务一直保持市场排名第二的领先地位，市场份额达到24.7%。

　　客户购买前还需细思量

　　银行保险由于其简单快捷，集保障和收益于一体，近年来发展迅猛，已成为寿险行业一道靓丽的风景线。只要你走进任何一家银行营业网点，都能看见摆放在营业厅中的银保理财产品宣传单。很多原本去银行存钱的市民，因看到其比银行存款年收益高，很可能就冲动地进行购买。业内人士提醒，银保产品购买时要仔细对比，特别是对一些收益高的银保产品，更应该明明白白消费。

　　银保产品，顾名思义就是在银行里面销售的一种保险公司产品。但是由于销售误导等原因，不少消费者把银保产品等同于银行自己开发所属的理财产品，从而忽视了银保产品最本质的保障功能，只看重其收益率等理财指标。需要注意的是，银保产品的本质是保险，保障始终是第一位的。

　　据了解，目前各银行代理的保险产品多以寿险为主，投资人要充分认识自我需求，综合考虑经济条件、健康状态、现有医疗福利状况、家族健康史等因素，选择最适合自己的产品。现在许多公司设计的新产品除了注重对客户的分红，还着重加强了保障，附加了防癌保险，双倍意外保障，特定意外保障等。这些产品很适合25岁到50岁人士。有些公司推出的养老产品，就比较适合30岁至55岁各阶段的人购买，既可以作为养老的保障，也可作为对社保的补充。

　　业内人士告诉记者，虽然银保产品收益相对稳定，但切不可将银保产品当成储蓄，银保产品和银行储蓄是有非常大的区别。像银行储蓄可以随存随取，而银保产品如果在合同期内退保的话，投资的本金将有较大的损失。一般而言，银保产品都有一定的购买费用成本，而且与基金等投资产品相比，费用较高。比如投连险和万能险一次缴清的初始费用人民币5万元及以下部分最高可以收取10％，5万元以上部分最高可以收取5％，此外还有手续费、管理费等，这些前期费用要高于基金等理财产品1.5％左右的手续费，所以投保人不要以为投入的资金会全部进入账户实现增值。此外，还需要考虑退保的成本。其次，在银行储蓄中，金额包括本金和利息，它是确定的；而银保产品类似于长期定期储蓄，如果中途退保，损失会很大。因此，要求资金流动性高的投保人应避免购买此类保险。

　　此外面对市场上琳琅满目的银保产品，如何挑选最适合自己的呢？首先要注意银保产品的保障功能；二是要比较分红的方式和种类，同时应关注保险公司的发展可持续性，以确保分红的多少和较长时期内的稳定性；三是目前银保产品有5年、10年、15年、20年、25年乃至30年等数档期限可供选择，对一些银保产品来说，期限越长其基本保额越高，也就是计算分红的基数越高，同时复利累计的效果越明显；此外，在选择时还得看清楚产品条款的实际保障范围和具体赔付条件，特别是货比三家时，更要留意条款细节，有些银保产品还有附加险，与主险同时投保可以享受更多的优惠。

    >>>更多理财资讯请查看搜狐理财