问诊人保寿险两全保险产品金鼎富贵（B款）

　　编者按：在分红险一统天下的当下，五彩缤纷的噱头难免让消费者有点晕。《证券日报》保险周刊特邀请专业人士对目前市场上热卖的分红产品进行解析，通过“产品诊断书”这个栏目对同类产品进行比较，帮助消费者甄选产品，“不选贵的，只选对的”。

　　巨资所获保障仅相

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• 中国银行

　　产品名称:人保寿险两全保险产品金鼎富贵（B款）

　　诊断结论：从保障方面看,与同类产品相比附带的保障功能较全面，但与传统两全险相比，保障功能微乎其微。

　　从理财收益方面看,此款产品因其附带的保障项目较多，价格偏高，卖点：满期收益+分红。但是，每年的分红只能等6年期满时与所缴保费一同领取，中途取走会按照退保处理。

　　诊断过程：近日记者到中国银行某分行存款，一位着装与其他银行工作人员稍有差别的年轻女孩过来搭话，问是否要存款，存多长时间，记者看到她胸前挂着“人保”的字样。

　　“现在5年定期利率也就3.60%，10万元存5年，总共才11.8万元，我们现在有一款定期储蓄产品叫金鼎富贵，存6年，期满您能拿到10.81万元，还有每年的分红和赠送的保障，10万元每年分到4000左右，6年就是2.4万元，最后您能拿到13万多。”

　　望： 记者看到宣传折页，此款产品为人保寿的金鼎富贵（B款），两全保险，保险期间为6年，缴费方式是趸交。为了便于比较，记者选取了某同实力保险公司的一款类似产品A，保险期间可选5/10年，趸交。

　　以51-55岁年龄段，趸交10万元保费为例，在无任何意外产生的情况下，两款产品的期满收益相差不大，金鼎富贵（B款）的收益为满期保险金10.78万元+累积红利；A产品的收益为满期保险金10.61万元+累积红利（5年期）或11.58万元累积红利（10年期）。

　　保险期内身故，则较为复杂。在保单生效一年内被保险人因疾病身故或全残，金鼎富贵（B款）返还所交10万元保费，而A产品是，保单生效一年内被保险人因疾病身故，返还所交10万元保费，不包括全残。

　　全残保险金是金鼎富贵（B款）较为明显的特点，其意外身故或全残（2倍赔付）、公共交通意外身故或全残（3倍赔付）、航空意外身故或全残（5倍赔付）是同类产品中较为实惠的。较A产品的，疾病身故（1倍赔付+累积红利+特别体恤金）、意外身故保（2倍赔付+累积红利+特别体恤金），具有明显的优势。

　　“作为两全保险，其实这两款产品中的保障功能是非常低的。”经纪人告诉记者，以国寿的国寿瑞鑫两全保险（分红型）选择十年期交费，每年交纳保费2.488万元，基本保额10万。生存保险金：自合同生效之日起，被保险人生存至每满三个保单年度的年生效对应日，本公司给付生存保险金8，000元。身故保险金：被保险人因意外伤害身故或于合同生效之日起一年后因疾病身故，本公司给给付身故保险金30万元。

　　所以，初步诊断：“金鼎富贵（B款）的卖点是，满期收益加红利，与A产品相比，它多了公交意外身故或全残3倍及航空意外身故或全残5倍赔付，这两项在同类产品中较少见的。但作为两全保险，其附带的保障功能微乎其微。”某保险中介经纪人告诉记者，“如果您确实有保险方面的需求，倒不如每年买一份100元以内的意外险，可保80万元的意外，30万元的交通工具，10万元的普通意外，和1万元的意外医疗。100元的意外险，比金鼎富贵所附带的保障要高出许多。”说是赠送保障，羊毛出在羊身上。

　　“闻”：既然金鼎富贵（B款）的卖点就在满期收益加红利上，以上银保业务员曾告诉记者，人保寿2007年的分红就超过了4%，2008年是4.17%，2009年是4.6%。以此数据为参照，以10万元保费为例，一年分红确实能到4000元左右，6年就是2.4万元，到期我的收益肯定要超过13万元……

　　“不要飘飘然，”此经纪人泼冷水，“银保业务员关于，买保险比存银行定期划算的表述是存在误区的，银行储蓄与保险理财本来就不是一种理财工具，不存在可比性。在选择理财产品的时候，消费者该考虑的不是哪个能赚到更多钱，而是自己更需要什么。事实是，分红是不固定也是无法预测的，分红状况的好坏，还要看公司的投资能力，这些都是后话，还要看这款保险是否适合自己买。”

　　问： “金鼎富贵（B款）这款产品可以当做教育金来使用，因其年年分红，每年可以拿到一定现金红利，补充孩子教育的费用，但是由于保险期间太短，存在一定缺陷。”经纪人分析道，但后来经记者证实，此款产品年底的分红并不像通常的分红险产品一样，年底的分红会单独设立账户，您可以选择领取现金，也可以留在账户里，利滚利。这款产品，虽没有明确说明，但是此款产品每年的分红是不能随便领取的，“只能等6年期满时与所缴保费一同领取，中途取走会按照退保处理。”银保营销员告知记者，这就是其所说的“整存整取”。

　　切：这款产品适合什么样的人群购买呢？“较年轻的客户是不适合买这款产品的，比如您有很多意外用钱的可能，需要买车、买房，这笔钱不可能长期放着不动。不要听信业务员，3年以后就可以随便取钱，本金不受影响，或可以质押保单贷款之类的说辞，买保险中途退保产生损失是必然的，用保单贷款肯定也不会是免费的。年长者，比如50-60岁人群较适合购买此类产品，其基础保障做得比较充足，有在一定期限内闲置的资金，没有其他消费需求，不能承受投资风险（无法接受购买基金、股票产品产生的亏损），可以视情况购买此类产品。”保险经纪人建议。

　　所以，再次提醒大家，在银行存款过程中，如遇到此类产品的推销，一定要了解清楚，看清条款，产品没有好不好，只有适合不适合，好的产品不一定适合所有的人，找一份适合自己的产品，才能物有所值。