免费送保险有真也有假 电话保险到底“保险”吗

　　（文前提要）你曾接触过电话保险么？你对电话推销保险、信用卡直接扣款的方式感觉又如何呢？在电话保险“来势汹汹”的今天，我们如何看待这事呢？

　　只闻其音，不见其人。在电话里销售和购买保险，正是如此。

　　免费送保险，有真也有假

　　案例：前阵子，正在上班的王先生接到了一家保险公司的电话。电话里一位女生告诉他，公司正举行一项针对手机 “13915”号段的抽奖活动，王先生将很幸运地被抽中了，获得一份由保险公司赠送的保险。

　　解读：我们常碰到类似的电话赠送保险，是不是骗子？送的保险实际价值多少？遇到这种情况，我们应该如何应对？到底是天上掉馅饼，还是给你设一个陷阱？

　　业内人士透露给记者，的确有一些保险公司这样做。其目的是通过赠送保险与你建立联系，同时获得你的详细个人资料，如姓名、联系方式、家庭住址、家庭成员信息等。一般来讲，在这份免费保险到期前，新的保险推销电话就会到来。

　　这种赠送的保险，一般是短期意外险，保额较低，市场价格大约十几元或几十元。这种赠送的保险是真实有效的。但你若接受，以后就要做好“继续被骚扰”的准备了。

　　需要特别提醒的是，现在通过电话实施诈骗的案例也很多，如果有人通过电话向你推销保险，却询问你的银行卡号，甚至账户密码，那就一定要注意了，千万别将这些重要信息告诉给对方！

　　不要轻易答应信用卡扣款

　　案例：“上周日是母亲节，我和家人在外面下馆子。有个电话打过来向我推销保险，说是如果我愿意投保，可以通过信用卡直接划去保费。这样可行么？是否合规？”北京的秦女士询问记者。

　　解读：这类以电话作为行销手段，然后通过信用卡扣款付保费的形式，一般有两种情况。

　　一种是由保险公司电话中心呼出，投保人在电话里表示有购买意愿，保险公司随后寄出投保单，投保人在投保单上签字后寄回保险公司，合同生效。然后，通过投保者的信用卡逐年或逐月扣除相应所需的保费。

　　而另一种方式，也是秦女士遇到的情况，保险公司与银行电话中心合作，如持卡人在电话里同意购买，相应的保费将直接从银行卡里扣除。

　　第一种情况下，因为流程上需要投保人的书面签字确认，肯定是投保人的真实意思表达，因此投保方不会吃亏。

　　但第二种情况下，销售保险的一方，会以电话录音为准，简单地认为消费者是同意投保的，扣款行为的发生，不需要再次经过消费者的书面确认。

　　虽然根据新保险法，只要是投保人的真实意愿表达，不一定非要进行书面签字确认，只要是真实意思表达即可。

　　但我们知道，也有不少自我体验，当对方通过电话向我们推荐保险产品的时候，对产品的介绍语速比较快，我们消费者思考的空间和时间也比较有限，那一声“嗯”，或者说“好”，有时只是一种条件反射。等电话挂了，消费者才想起，哎呀，我怎么稀里糊涂就答应了呢？！

　　所以，大家以后遇到这种情况，不要轻易表达自己的投保意向，以免将来发生纠纷时不利维权。

　　存款送保险 谨防被套牢

　　案例：张先生接到的保险销售电话则采用了另一种方式。来电话的是一位女士，上来先自报家门，说出自己的工号，并告知电话被录音。接着，该女士告诉张先生，因为公司搞庆祝活动，现在有一项新的优惠，每月往银行卡里存入200块，就相当于送份意外医疗保险。听说是免费的，张先生虽然动心但还是心存戒心。

　　解读：这个案例中，营销人员所推销的产品，其实是一款储蓄带有保障的保险，而张先生存入的钱等于交了保费。

　　这类案例，我们在前几期的文章中也有一些介绍了。总之，当推销人员提到存款、基金等字眼的时候，一定要搞清楚是哪个机构发行的，到底是保险还是存款。要购买自己需要的，而不要贪图免费、赠送等形式。

　　电话车险要防“山寨版”

　　电话车险，现在也非常流行，投保便捷，费率又比传统渠道低不少。

　　但随着电话车险的兴起，部分地区也出现了一些“山寨版”产品。

　　一种情况是，一些车险中介代理机构打着xx财产险公司电话车险的幌子去营销。他们通过主动拨打客户电话，并自称为某公司电话车险工作人员，其实卖的是传统车险，并非被特批的电销产品。虽然这样的方式下，保单还是真的，但费率上还是有差别的。消费者不要太快做决定，不妨“货比三家”。

　　还有一种恶劣的情况，可能是不法分子销售假的车险保单，还在电话里信誓旦旦说自己是某某公司的电销中心。

　　那么如何判断电话那头的真伪？

　　保监人士介绍说，所谓电话车险，是保险公司通过专用电话号码销售车险，是特批的业务品种。大多数保险公司均有专门的车险电销号码，大多是4008xxxxxx的号段，或是保险公司本身的专用电话号如中国平安的95512。如果来电显示的只是普通的八位数市话号码，则要特别留心。

　　同时，购买了电话车险产品后，要记得及时核查保单真伪。目前绝大多数财产险公司都已通过网络或电话提供车险保单核对、信息查询等服务，车主可以通过相应渠道查询保单的真伪。如发现不真实，马上向保险公司或110报案。

　　电话保险有需改进的瑕疵

　　记者了解到，电话销售保险然后用信用卡付款，在国外是很普遍的保险销售模式。这种方式，不仅给保险公司拓展出了新的销售渠道，也让消费者和投保者能够更便捷地购买到一些比较简单的险种，节省购买成本，从某些角度看，的确是不错的“双赢”方式。

　　但这一方式在国内市场起步还没几年，所以还是存在一些问题，如果将来解决不好，就可能影响投保者的利益。

　　客户信息来源经过消费者同意了吗

　　且不说电话销售可能给客户日常生活带来的麻烦问题，先谈谈客户的信息安全问题。有些持卡人对银行将持卡人的资料与保险公司共享提出质疑。

　　现在不论各家机构之间是整体合作，还是按人头计价将客户资料转让给保险公司使用，都没有事先征得自己的信用卡持卡人、移动用户和航空用户同意。在这一点上，的确应该想办法给消费者一个说法。

　　电话里卖的保险性价比高吗

　　一般来看，电话里销售的保险都是简单易懂的短期意外险、医疗险等，但是对电话这一端的消费者而言，即便是这两类保险，也很难了解正常的市场价格，难以马上判断出电话营销员推销的产品如何。

　　比如前文所提到的秦女士，销售人员当时向她推荐的保障计划是一种一年期的意外伤害保险，该保险分三种：钻石计划、白金计划和白银计划，保额分别是25万元、15万元和8万元。投保人可以选择一人、全家、夫妻或亲子四种方式投保。秦女士购买了25万元保额的家庭钻石计划（三人），银行每月从她的信用卡里扣除95元(这笔支出视同消费，累计信用卡积分)。从该保险的保障内容来看比较合理，但相比较市场上类似的产品，这款产品价格并不算便宜。

　　服务理赔等有保障吗

　　“保险合同涉及很多责任和权益条款，还有关键的理赔条款细节，电话销售就能完全说清楚么？”不少消费者还有这样的质疑。

　　的确，限于电话联络这一形式，电话销售保险的人员只能简单介绍产品功能，甚至来不及告知除外责任、具体限制等内容。消费者有这样的疑问也无可厚非。

　　信用卡扣款“划算”吗

　　还要注意的是，虽然通过电话购买、信用卡扣款方式购买保险，能够享受信用卡积分，但同时这笔购买款也就成了“透支消费”。在这种情况下，一旦购买者不能及时还清当月所有信用卡透支额，就会引来信用卡利息、滞纳罚息金等各种额外费用，从而增加保障成本的支出。而传统的借记卡扣款，支付完保费后不可能再产生其它额外费用。

　　理性购买电话保险

　　正是因为还存在一些瑕疵，虽然电话销售的保险险种没有什么问题，但消费者仍然要对电话销售保险保持一定的警惕性。大家可以多问几个为什么，多比较一下，要有自己的判断力，而不要急于做出购买行为。如果你不需要，应在电话中就明确拒绝，而不要含糊其词。

　　同时，如果发现自己的信用卡有扣保险费行为，但又觉得自己没有通过信用卡买过保险的，，一定要留下对账单，并及时与银行、保险公司取得联系，进行交涉。

　　此外，一定要用好犹豫期权利。也就是说，若你购买了一份并不符合自己需求，或认为不符合自己心意的电话保险，可以在正式保单签发后的十天内考虑清楚是否要解除这份合约，这种解约无条件、无费用的（最多收取几元的工本费）。若过完这十天，就要额外支付退保的费用了。