来源：理财周报
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近年来我和同事们在与客户交流的过程中，经常会听到诸如“资本市场的钱真不好赚”、“满仓投资压力真是太大”这样的感叹。全球资本市场大起大落的环境中，广大投资者充分接受了风险的洗礼。现在，越来越多的投资者朋友开始意识到理财规划和风险管理等科
君子爱财，理之有道。理财之“道”的关键在于树立科学的理财观念，培养良好的投资心态。许多投资者朋友遭受投资失败或收益不理想的主要原因就在于不正确的理财观念和投资的随意性，没有把投资理财当做一项科学严谨的系统工程。
例如，有人渴望“一夜暴富”，不注重风险管理；有人投资人云亦云，跟着消息追涨杀跌；有人认为“无财可理”，不注意循序渐进培养理财习惯；有人认为自己钱多“有财不理”，忽视金融资产的保值增值，这些偏颇的理财观念都是科学理财的大忌。那么，怎样才是科学理财呢？根据我们多年来为客户提供投资理财服务的实践经验，我对投资者有如下几点建议：
一是明确目标，合理规划。凡事预则立，不预则废，理财也是这样。每个投资者都应该明确自己的理财目标，清楚自己目前的财务状况和对未来的收支预期，针对理财目标预先规划，合理规划短中长期的收入和支出，通过资产保值增值和未来现金流的积累实现自己的理财目标。投资者还需要定期检查自己的财务状况，并根据实际变化对理财规划作出相应调整。
二是做好资产配置，控制理财风险。投资者首先应该做一个风险测评，知道自己的风险偏好，确定自己适合何种投资风格，然后在此基础上根据风险偏好的不同对个人和家庭资产进行合理的配置。在具体产品选择上，需要正确把握收益率和风险的关系，根据自己的风险特征确定一个产品组合，合理配置各类产品的比例，这样就能比较好的规避与分散风险。
一般来说，风险承受能力越强，投资风格越激进，在股票和股票型基金等高风险资产上的比例也就越高，反之就要加大在存款、国债、保险、银行理财产品上的配置。那种把所有的资产都放在某一个产品上的做法是不可取的。
三是注意节流与开源并重。资产增值只是理财的一个方面，节流和开源有着相同的理财效果，投资者朋友应该赚钱和省钱并重，最大限度的降低交易成本与消费成本。例如，在日常消费中，投资者应该多使用信用卡和分期付款等银行工具，充分享受银行的免息还款期；投资者还可以办理银行的贵宾理财服务，节省银行业务费用开支。工行为办理了“理财金账户”的客户提供汇款手续费五折、挂失免费等费用减免，这些优惠积少成多，对于投资者来说也有较好的理财效果。
四是善用理财渠道。随着科技的发展，目前网上银行、电话银行、手机银行等新型理财渠道已经日渐普及，高效的投资者已经很少到金融机构的网点办理业务。投资者应该尝试通过网上银行、手机银行等新的自助服务渠道办理业务，这样不仅可以足不出户随时随地办理各种银行金融服务，还可以享受银行为通过电子银行渠道办理业务提供的优惠。例如，客户通过工行网上银行汇款可享受手续费九折优惠，目前在贵宾版网上银行申购基金还可享受手续费八折的优惠。
五是学会借力理财。术业有专攻，不可能每个人都能成为投资理财专家。一般的业余投资者由于时间和精力方面的限制，很难对每个产品都非常了解，在投资理财过程中就可以充分借助外部专业理财的力量。例如，投资者可以请银行的理财规划师帮忙出谋划策，让理财规划师对自己的资产配置和产品选择提供专业建议，并可以请理财规划师对自己的资产组合进行长期跟踪。目前，工商银行已经配备了1800多名国际金融理财师（CFP）免费为客户提供这种服务。
以上是关于如何养成科学的理财习惯的一点建议。工行今年还将在全国开展“投资理财知识普及万里行”公益活动，通过现场宣讲、媒体专栏、在线互动等形式传播投资理财知识，提升投资理财知识水平，希望广大读者朋友能参与。
最后，衷心祝愿各位读者朋友新春快乐！
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