如何打理年终奖？

　　本报记者 廖敏

　　拿到年终奖金你有什么计划？存银行感觉利息少心有不甘，买基金、炒股票担心被套心有余悸。年终奖金如何打理才好？这是许多人关心的话题。对此，记者采访了几位对年终奖的打理早已成竹在胸的人士，看他们打的是什么“如意算盘”

　　消费

　　把钱花在“刀刃”上

　　出场人物：韦显科

　　年终奖金：8000多元

　　理财方式：用年终奖预支未来一年的基本生活支出

　　虽然年终奖金不是很多，但是在韦显科眼里，这是他新一年里理财的起点。2007年大专毕业后，韦显科在一家物业公司工作，月薪2000元左右。在家里的支持下，韦显科已在南宁东葛路买了一套90多平方米的二手房，日子过得挺惬意，但稍不留神就会出现“月光”的情况。

　　“2007年刚参加工作没多长时间就过春节了，当时没领到多少年终奖，这点钱都花在与同学聚会、拜访老朋友上了。”韦显科说，那一年春节，他的3000元年终奖被他随意“挥霍”掉了，感觉很可惜。2009年，韦显科领到了8000元的年终奖，为了避免再次浪费在“人情”上，他的做法是用年终奖预支未来一年的基本生活支出。韦显科交了2009年全年的物业管理费1300元，预存全年1800元电费（按每月150元估计），交了全年的宽带使用费和固定电话费1500元，充值了1000元管道然气费。如此一来，年终奖就只剩余2400元了。韦显科说，他的收入虽然比较稳定，但没有太大的上涨空间，平时没有太多的剩余。因为买房子的时候做了一回“啃老族”，韦显科要求自己不能再让家里补贴生活费用。

　　因为提前为必要的生活支出“埋单”，2009年里，韦显科发现自己每月的工资能有节余了，除去伙食费和零花钱，他每月能存下1000元。在父母的建议下，韦显科到银行办了一个基金定投，每月定投800元。2月5日，韦显科领到了年终奖金，他打算继续如法炮制。

　　心得体会：

　　韦显科说，参加工作时间不长的年轻人，平时因为租房、交通等支出，难有积蓄。而年终奖金普遍不会太多，有的人就产生“反正钱也不是很多，拿去买东西犒劳自己”的想法进而冲动消费。过后，也因为“一年到头手里没剩下点钱”而感到懊恼。韦显科认为，不要小看几千元的年终奖金，把它花在该花的地方或是存下来，都能成为自己理财的起点。

　　还贷

　　提前还贷节省利息

　　出场人物：巍霖

　　年终奖金：2.2万元

　　理财方式：把夫妻双方的年终奖金用于提前还贷，节省利息。

　　每到发年终奖的时候，总有不少人在还贷与投资之间左右为难。这在巍霖看来不是问题，从2005年买房结婚开始，每年巍霖与丈夫的年终奖金共计6万元左右，都是用于提前还贷。按照巍霖的计划，2010年春节过后就可以把28万元的住房贷款还清了。

　　巍霖说，年终奖金用来还贷还是投资，这要看个人的情况，一看自己的理财风格是稳健型还是激进型，二看自己是否有把握获得高于银行贷款利率的收益。巍霖选择的房贷还款方式为等额本息，贷款期限30年，如果30年才还清贷款需要支出20万元左右的利息。这意味着如果尽早还清贷款，无形中等于挣了20万元出来。巍霖是一家公司的业务经理，丈夫从事建筑设计工作，平时家庭月收入在8000元左右，除去房贷等日常开支，能节余3000元左右，用于投资股票、黄金、基金等。巍霖说，用于投资的钱有时候会有不小的收益，但是也有亏损和被套的时候，她的做法是不把所有的钱都用在投资上。把年终奖金用于还贷，巍霖坚持了几年。提前还贷后，巍霖选择月还款金额不变，节省了不少利息。

　　“2006年还了5万元，2007年还了6万元，2008年还了6万元，2009年还了4万元，2010年打算一次性付清。”巍霖说，想到即将能把最大的负担卸掉感觉很轻松。

　　理财心得：

　　巍霖打算在2010年要孩子，她坦言，能把住房贷款提前还清，家庭的“财务状况”更加“游刃有余”。巍霖说，许多普通家庭理财的渠道都是股票和基金，经过2005年至2009年股市的大起大落，大家应该充分认识到投资的风险。普通投资者缺乏专业的证券知识，对经济环境的分析能力也相当有限，在家庭理财是重投资还是重减负的问题上，不能盲目跟风，应根据实际情况制定适合自己的理财方式。

　　买基

　　投资保本型理财产品

　　出场人物：董小姐

　　年终奖金：约5万元

　　理财方式：投资基金

　　2009年的A股市场大幅上涨，让抓住了机会的投资者尝到了甜头。就职于南宁一家广告公司的董小姐也有了不俗的收益，她在去年年初用年终奖金投资的两只保本型基金收益分别达到10%和20%。

　　2月6日，董小姐说她虽然还没有拿到年终奖，但按照业绩估算，年终奖估计在4万~5万元之间。董小姐还是单身，目前与父母住在一起，尚无买房打算，挣到的钱就想存起来，同时通过合理的投资方式增值，以后有需要的时候再拿出来用。从2007年开始，董小姐的年终奖金就已经过万，每年的年终奖金她都用来投资。2007年初，董小姐将年终奖金1.8万元投入基金，结果一年下来翻了两倍；2008年初，董小姐又将年终奖金4万元买了基金，结果赶上了大调整，亏得一塌糊涂。吸取了经验教训，2009年，董小姐选择两只保本型基金，投入5万元，为的就是哪怕少赚一点也要减少风险。结果一年下来，这两只基金收益还算不错，其中一只保本增值基金的年度净值增长率超过20%。

　　说起今年年终奖金的投资，董小姐表示还会选择保本型基金来投资，她打算将此前几年投资的基金进行一个整理，选择一些表现好的股票型基金、平衡型基金、保本型基金进行合理配置。此外，还会考虑投资一些银行的保本型理财产品。

　　理财心得：

　　经过几年年终奖的投资及复利积累，28岁的董小姐有了30万元的积蓄，有了一笔投资理财的本钱。董小姐说，单身、工作不稳定、收入受业绩影响波动大的年轻人士，容易受到工作压力的困扰，应该努力积蓄、投资，作为生活的保障。在工作遭遇瓶颈的时候，可以用这笔钱支持自己进修或是重新选择职业。

　　炒股

　　交“学费”学习投资

　　出场人物：曾先生

　　年终奖金：1万元

　　理财方式：用来炒股积累经验，如果失败就当作交学费

　　就职于南宁一家事业单位的曾先生，今年领到了人生中的第一笔年终奖金，共计1万元。23岁的曾先生是2009年8月正式到单位报到的，这笔年终奖对他来说不是小数目。俗话说初生牛犊不怕虎，曾先生打算用这笔钱炒股或者炒纸黄金。假如亏了，就当作自己学习投资的“学费”。

　　“我父母的理财方式很保守，领了年终奖金就到银行存个定期，一辈子下来除了一套单位集资房，就只有40万元左右的积蓄。”曾先生说，父母提出拿出积蓄给他买一套房，可是四处看房，却挑不到合适的，主要原因就是房价远远超出家里的承受范围。因为看房的事，他母亲有了许多感慨，说她们老一辈保守的理财方式可能真的落伍了，错过了许多发财的机会。听他说打算用年终奖金学习炒股，他父母都很支持。

　　曾先生买回了多本关于股票的书籍，两个月前就开始埋头苦读。曾先生在大学念的是医科，学习炒股有些吃力。不过，通过看书学习，曾先生认为自己把股票的原理、基本的操作方法都了解了，至于经验就在今后的操作中慢慢摸索。

　　为了支持儿子，曾先生父母还出钱帮他换了台配置很高的新电脑。不过，股市没有出现往年常见的“节前行情”，市场气氛也不太好，曾先生只是投入小笔资金试一试水。

　　理财心得：

　　曾先生说，看到不少朋友炒股赚了钱，自己也是心痒痒的。他也知道炒股的风险，但要想学会游泳，必须要自己下水。曾先生拿年终奖金出来，做好交学费的打算，就是想体验一把投资的酸甜苦辣。在自己能够承受的范围内，即便是钱亏了，至少还收获宝贵的经验。

　　创业

　　朋友凑年终奖开小店

　　出场人物：钟蕊

　　年终奖金：3万元

　　理财方式：与朋友合伙开一家中药洗发店

　　许多人都有做老板的梦想，可是手里却只有一点“小钱”，以至于梦想难以实现。钟蕊想到与朋友合伙的办法，2009年初，趁着几位朋友都领到了年终奖金，她发起朋友合伙开了一家中药洗发店，过了一回老板瘾。

　　钟蕊家住南宁市广园路的一住宅小区，她很看好小区附近的小店生意。她经常去的一家小发廊，老板要到外地工作两年，因为与房东签了长约，该老板想让钟蕊顶下来经营，钟蕊只须支付店面的月租金和水电开支，再对理发店做简单的装修就可以做生意了。当时，钟蕊因为供房、供弟弟上大学，没有什么积蓄，只有年终奖金3万元。为了筹集到更多的资金，钟蕊想到了找朋友合伙的方式。很快，3位好朋友一拍即合，大家凑了10万元资金，中药洗发店很快就做起来了。

　　因为平时都有工作，3人只能利用下班时间轮流到店里坐镇监督。由于是纯中药洗发，平均10元一次的消费标准，加上服务态度好、工人手艺不错，钟蕊的这家洗发店很快就走上正轨。从2009年6月开始，小店开始赚钱了，3位股东每月大概有2000元左右的分红。

　　钟蕊说，因为现在的店铺是“借”来的，她和朋友打算通过积累，找一个固定的店面继续经营。

　　理财心得：

　　投资的渠道多种多样，理财的方法也可以灵活多变。钟蕊认为，投资不仅要有本钱，还应该考虑到自身的情况。比如有些人比较擅长跟人打交道，有的人有一定的技能，其实这些特质都是投资的“本钱”。钟蕊说，她有朋友用年终奖金开网店，或是租格子铺卖淘来的各种商品，收益也不见得比炒股、炒基金等投资方法差。