中产阶级如何理好保险财？

　　案例家庭：

　　王先生：36岁，IT公司技术骨干，年收入20万元；王太太：33岁，重点中学教师，年收入10万元，准备自己投资做生意；有个可爱的儿子4岁。家庭自住房1套，房贷10年期总计20多万元，每月月供2600元。王先生和王太太有社会和医疗保险，两人每年购买商业保险6

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　　家庭理财困惑：

　　准备做些生意投资，但是担心家庭的医疗风险或意外风险会影响投资。同时希望为养老准备一个灵活、长期、安全的账户，并可以为未来高风险投资向安全理财转移做账户准备。除了生意以外，希望做一些金融风险投资，但儿子尚小，工作繁忙，且缺乏专业知识，无暇顾及金融风险投资渠道。

　　专家理财目标建议：

　　家庭处于人生重大责任期，保险意识非常强。家庭经济状况较好，经济贷款和负担较轻。

　　建议做好：1.完备的医疗保障；2.完备的意外保障；3.适当的保险投资；4.做一些安全的养老计划。

　　具体保险建议：

　　王先生收入占家庭收入70％以上，考虑为王先生适当增加商业保险，建议购买一份保额为200万元的万能寿险。王先生今年36岁，采用期缴的方式，年保费在3000元左右，随着年龄增加保费会有所增加，但幅度不是很大。另外，购买重大疾病保险，以中国人寿康宁险为例，保额20万元，20年缴费期，年保费为5000多元。另外，购买两份住院医疗附加险，保费为300元-400元，保额为1万元。

　　王太太为重点中学的教师，相对保障较好，可以考虑为王太太购买10万元的重大疾病险，缴费期20年，约2000多元。附加两份住院医疗险，300多元，保额1万元。对于宝宝，可以购买住院医疗险，保额1万元，保费400元。另外，购买一份人身意外伤害综合保险，选择为全家购买，将保额定在150万元，保费为300元。这样，王先生全家商业保险支出为17000元左右。

　　子女教育规划：根据王先生意愿，为孩子准备一份教育基金，以备支付孩子18岁时出国读书的费用。假定学费的年增长率为4％，18年后，王先生应为孩子准备240万元教育基金。假定在王先生退休前也就是50岁之前，王先生选择积极的投资策略，年收益率约为8％，这样王先生每年为孩子准备6.4万元的教育基金，便足以支付孩子的留学费用。

　　养老规划：王先生、王太太退休后生活支出估计为每年6万元，考虑到3％的通货膨胀率，则20年后的生活费用为每年108367元。假定退休后生活20年，退休前王先生投资回报率为8％，退休后5％的投资回报率。则王先生退休时应该准备的退休金为177.19万元。将投资中的6万元钱作为退休基金的启动资金，则王先生退休前每年需投入32609元作为养老基金。

　　友情提醒：

　　俗话说得好，天有不测风云，人有旦夕祸福，一旦灾祸降临，尤其是担负着家庭主要经济来源的成年人出了意外，买过保险与否便大不一样了。家庭有变故、伤残、疾病、失业、死亡等留下沉重的房贷。因此我们的理财原则是：先针对人生可能发生的风险投保，再谈投资。大多数中产阶级夫妇，需要担负起包括自置物业及生儿育女等重任。因此，中产阶级尤其要关注的就是家庭保护网——保险。

　　购买一份人寿保险，它可以保证我们在遇上不幸时，我们的家人免受债务的困扰，而且可以有足够的资金应付将来的需要。同时，想要选择好的保险，最关键的还是要选好我们的保险服务人员。

　　中产阶层，在百度上的定义为他们大多从事脑力劳动，主要靠工资及薪金谋生，一般受过良好教育，具有专业知识和较强的职业能力及相应的家庭消费能力；有一定的闲暇，追求生活质量，对其劳动、工作对象一般也拥有一定的管理权和支配权。同时，他们大多具有良好的公民、公德意识及相应修养。换言之，从经济地位、政治地位和社会文化地位上看，他们均居于现阶段社会的中间水平。