月入万元 29岁夫妻如何保证家庭三代财务稳健

　　照顾小孩、赡养父母是每对年轻夫妇必不可少的“家庭作业”，然而，现实情况常常是鱼和熊掌不可兼得。本期的“量身定制”，我们就遇到这样一对夫妻，即将要小孩，同时又准备接父母过来一起生活，看看我们的理财师如何让他们两者兼得。

　　本期市民来信：

　　【财务状况】

　　女：29岁，大型合资公司职员，月收入4500元，年终8000元，有五险一金，有重大疾病保险10万，意外30万。

　　男：29岁，中型股份制公司中层，月收入6000元，年终10000元，有五险一金，有重大疾病保险10万，意外50万。

　　每月基本生活开销约3000元。但双方父母均无退休工资且无社保，现均在老家居住，不需要供养，但估计10年后需要供养。

　　【资产情况】

　　2007年贷款10万20年期在望平街购得套一的二手房，每月按揭780元左右；

　　活期存款20000元；

　　今年有购车计划，打算2010年生小孩。

　　【理财目标】

　　1、保证家庭三代财务稳健

　　2、父母能得到足够的生活和养老保障

　　3、充足的财务准备，迎接小孩降临

　　4、把父母接到成都照顾小孩，同时准备改善现有住房条件

　　5、年内按揭总价10万内的汽车

　　理财师定制

　　本期理财师：中意人寿四川省分公司资深寿险专家熊鹰女士、理财规划师邓正坤先生

　　【基本分析】

　　根据这个家庭的基本财务数据，我们可以做如下分析：家庭全年劳动性收入144000元，扣除生活费3000元×12月=36000元,扣除房贷780元×12月=9360元，年度盈余98640元，年度结余比例为：98640/144000=68.5%。这是一个较高的结余比例，一方面说明该家庭总体财务状况良好，另一方面也说明家庭资金利用效率仍有待提高。

　　再看月度现金流情况，每月除去基本生活开销和房屋按揭开支后的余额为：4500+6000-3000-780=6720元。这一额度保证了家庭每月拥有较为稳定的净现金流入量，另外家中20000元的活期存款为月度开支的6倍左右，足以作为家庭紧急备用金。由此建议：该家庭可以考虑在年内按揭10万元以内小车，预计首付30000元，贷款70000元（月供2000元左右）。

　　【保障分析】

　　1、丈夫和妻子都应再补充意外伤害、医疗和住院津贴保障计划，用以对冲不可预知的意外风险。保障计划可参考下表：（附表1）

　　2、孩子出生以后，预计每年开支增加1.2万，且开支会逐年增加，所以应提早筹划，为孩子预备健康基金和教育储备金。可参考下表：（附表2）

　　3、父母无工资收入，也无社保金，应立即建立健康保障、意外保障计划。保障计划可参考下表：（附表3）

　　4、投资组合构建方面，首先分析该家庭的理财目标：

　　（1）换房计划：10年后换房，预计总价120万，首付36万，贷款84万，因为10年后夫妇两人均为39岁，所以建议贷款期限20年，月供5000元左右。

　　（2）父母养老：在父母拥有健康保障和意外保障的前提下，把父母接来同住，每月预计增加开支约3000元。按照上述保障计划推演，10年后孩子的保险金、教育金和老人的保险金都已缴费期满，年度盈余会多出约30000元，足以应对每月增加的部分开支。

　　从上面的分析可以看出，家庭最大的资金缺口便是换房的首付款36万，这一部分可以通过合理的投资组合来实现。具体建议如下：（附表4）

　　虽然夫妇收入稳定且处于中上水平，但我们仍建议投资计划应以“获取资本市场平均收益”为目标，并把目标设定在7%的合理水平，这也有助于风险的控制。通过财务估算，按照每年节余（除去生活费、保费等）的45%即3万投入资本市场，10年后的终值约为45万，另外的55%积累到一定程度可考虑做固定资产投资，如商业地产等，而日后的租金现金流则可以帮助新购房的贷款偿还。

　　本报记者 田园