年终保险盘点 合理规划保障2010完美生活

　　临近岁末，升职加薪、喜得贵子、购入新房、投资获利… …好事连连，2009年为你交上了一份满意的“成绩单”。家庭生活越来越美好。在你盘点一年收获的同时，是否也需要对家庭理财状况进行查看呢？抽空检查一下家庭已拥有的保险产品清单，再根据个人和家庭情况增加或是更新保障，注意及时续缴保费，让更完善的保险规划保障您的完美生活。

　　2009年末全球经济虽有回暖，但基础尚不稳固。从保险产品类别来看，分红险一直是寿险业抵御通货膨胀和利率变动的主力险种，在历次局部经济震荡或金融危机时期都有较为优异的表现，受到市场的广泛欢迎。许多人在了解了分红险的保障功能后，不约而同地选择为自己的孩子也买上一份保障，这样做既是未雨绸缪，又很划算，是一种精明之选。同时，养老险、儿童教育金保险也都针对不同的人群各有侧重，究竟怎样为自己制定优化的保险规划，为生活提供保障？ 让我们来做一次年终的保险盘点。

　　一、 年终奖买养老险，新年为自己的未来做好规划

　　很多人都觉得自己年级还很轻，不需要那么早考虑养老的问题，退休养老投资是一件时间跨度较长的投资。时间是有价值的。养老规划开始越早，时间越长，未来储备越多。打个形象的比方，准备养老金就像爬山，年纪越轻准备越省力。例如，同样是爬一座几千米的高山，顺着坡度不抖的台阶上山，和像攀岩一样直上直下，肯定是前者比较省力。所以养老金越年轻准备越有利。最好能选择一种能够与自身价值一起“成长”的具有长期规划和稳定增值优势的保险理财产品。长期投资，您就可以让资本有时间增值，也可以克服短期的波动。

　　养老案例

　　张小姐和丈夫王先生今年都已30岁，有一个可爱的宝宝，今年两岁，两人月收入均万余元，加上每年的奖金，家庭年收入约30万元。家庭目前有自住房一套，价值已攀升到250万元，房贷支出每月约3500元，日常生活开支每月需5000元，夫妻俩人均已购买了医疗、人寿保险，保额充足，再加上帮孩子准备的教育金，保费总支出每月约2500元； 家庭资产状况优良。张小姐和王先生夫妇希望在孩子长大成人后，能够不给孩子增加负担，同时维持现有生活水平。目前，夫妇俩将闲置的资金全部投入股市，面对动荡的投资市场，张小姐07年的收益不甚理想。张小姐希望重新调整自己的投资方向，做出一个合理的家庭理财规划，既要有效规避风险，又能积累家庭财富，为未来的退休生活积累资金。

　　案例分析：

　　虽然张小姐家庭资产状况比较好，但从专业的理财角度出发，将家庭闲置资产全部投入股市太过冒险，在以机构投资者为“王”的股票市场上， ，个人投资者单独参与股市的风险越来越大。

　　所幸的是，张小姐和丈夫都已经购买了医疗、人寿类商业保险，家庭风险保障充足，并且能够通过半强制性储蓄的保险产品给孩子准备一笔教育金，这一份良好的风险防范意识使得家庭财务状况能够维持在一个稳定、良好的水平。

　　面对每个人都无可避免的养老问题，张小姐应该尽早开始规划家庭养老金，由于退休养老金是长期的资金积累，建议张小姐可以根据资金的性质，做如下的财务规划安排。

　　理财建议：

　　退休养老金储备

　　推荐计划：中宏丰裕年年年金保险（分红型）— 完美养老理财计划

　　计划构成：

　　 “丰裕年年”（分红型）（“丰裕年年”，每月领取3000元，缴费期限20年，60岁开始领取，保证领取20年）

　　计划利益综述：

　　年金领取：自60岁起，每月固定领取年金3000元，可领取20年，共计领取养老年金72万元；

　　身故保障：年金开始领取前，身故保障逐年增长，最高可达约130.7万（含累计红利，按中档计算）；年金开始领取后，若不幸身故，可由其受益人接力领取。

　　现金红利：每年现金分红，直至合同终止。若累计红利按中档计算在保险公司储存生息，80岁时可一次性领取累计红利约73.8万元（红利为非保证利益，仅供参考）。

　　年缴保费：25,407元，缴费20年。

　　计划优势：采用该组合计划后，张小姐已经为自己和王先生安排好了一笔保证的退休养老金专款，专供退休养老之用，这笔专款将在张小姐满60岁时起，每月固定支付张小姐补充养老金3000元，一直持续到张小姐80岁。不仅如此，张小姐还可以享受分红收益。接力领取的概念尤其适合张小姐夫妻，如果在领取年金期间张小姐不幸身故，未领取的年金将由王先生继续领取，实现完美的家庭养老理财规划。