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成都二手房贷“返点”悄然开闸 最低2%最高8%

来源:四川新闻网-成都商报 作者:杨斌
2009年12月07日06:47

  ■一家银行率先开闸:返点最低2%。,最高8%。

  ■多家银行陆续跟进:迫于无奈,利润换市场

  ■部分银行仍在观望:杀鸡取卵不是长久之计

  在成都市房产交易中心旁边的西御河沿街,驻守着几十家投融资担保公司。他们游走于银行、房屋中介之间,忙乎着一笔笔二手房贷款业务。程维刚(化名)是其中一家规模较大的担保公司的老总,他已在这儿做了7年。

  然而,似乎在一夜之间,多年来形成的竞争格局被打破。程维刚发现,公司近两三个月来生意下滑特别厉害,“原来一天可以接十几二十单,现在平均每天却只有两三单。”然而,就在距离公司仅仅100多米的房产交易大厅里,依旧是人头攒动,二手房交易红火如昔。

  是什么原因,让以程维刚为代表的这类公司二手房贷款业务大幅下滑?经过记者一个星期的摸底调查,银行“返点”行为逐渐浮出水面。当深圳、上海、北京、杭州等地近期纷纷叫停二手房贷“返点”时,成都的商业银行为争夺市场而引爆的“返点”战似乎才刚刚开始。

  以前问“收好多”

  现在问“返好多”

  今年6月初,一条让不少担保公司振奋的消息在西御河沿街上不胫而走。“唉,你们晓得不,A银行最近刚刚出了政策,只要把二手房贷款的单子交给他们来做,至少返点2%。,最高8%。!”这意味着,一笔100万元的贷款,银行最高将要支付8000元的返点费。

  “你去看嘛,这条街上最近生意红火的,主要都是在和A银行合作。”12月3日上午,记者约程维刚喝茶,他欣然赴约,“这几个月生意太秋,比较闲,要放在上半年或以前,恐怕只有晚上才有时间。”

  说起这几个月的感受,程维刚直摇头。他说,公司在这条街上已做了7年,以前通常一天能接十几个单子,有的时候二十几个,七八名员工经常要忙到晚上10点左右;每个月通过公司担保放出去的款接近3000万,各家公司间也相安无事。

  自从A银行开始返点后,平均每天只能接两三单,每个月放款500万左右。程维刚说,按照行规,通常是银行返点给担保公司,担保公司再返一部分给中介,“以前中介都是问我们‘收好多’,现在直接问‘返好多’。”

  短短几个月,他看着别的公司规模迅速扩张,门店从一家变成两家、三家、四家,业务量节节攀升,“别人家现在总是门庭若市,而我们却变成了门可罗雀。”

  程维刚坦言,银行的返点让担保公司、房屋中介硬生生多出了一笔收入,确实极具诱惑力,“我们当时没接招,主要是考虑到这个政策持续不会太长,不希望盲目跟风而影响了与其他银行的合作关系。”

  眼看着别人赚钱,程维刚也不愿闲着。他说,二手房按揭萎缩后,公司开始把更多精力放在了抵押贷款、短期融资等业务上,“等这一块慢慢好转了,我们再想办法。”

  不甘失去市场

  有银行及时跟进

  “他们动起来没多久,我们就跟进了,返点标准差不多,这也才保证了我们这块业务没怎么受影响。”B银行零售信贷部负责人告诉记者,当初做出这个决定也是迫于无奈,和A银行一样,他们执行返点政策不过是在拿利润换市场。

  该负责人指出,这起事件的源头在房屋中介,他们掌握着大量房源。在他看来,商业银行给中介渠道的返点行为原本就是一个怪圈,“正常情况下,是中介给银行推荐客户,他们赚取佣金,银行赚取存贷差利息。”

  然而,当有银行急于抢占市场时,便使出了这种额外补偿的手段,“中介肯定是偷笑了,银行潜在的信贷风险却在增加,最终受伤的还是银行。”

  今年3月份,为了摆脱中介的限制,有商业银行在北京试点推出了二手房贷款一站式服务,其中最大的亮点,就是银行把掌握到的二手房房源信息公布在自己网站上,客户登录后可直接挑选,并在网上填写贷款申请表,银行同时还提供免费的评估、过户、抵押登记等服务。

  不过,这项对中介而言算得上是致命打击的新业务并没能推广开去。B银行零售信贷部上述负责人表示,一个最根本的原因,是银行无法抽调出足够的人力来收集、整合房源信息,也不可能开设大量门店来吸引客户,“单纯靠既有网站或有限的渠道,短期内是很难与中介公司抗衡的。”这也是担保公司、房屋中介敢于向银行叫板的根源所在。

  最新的消息是,在A、B银行试水返点政策后,已有其他商业银行的部分网点顶不住压力在私下跟进,返点标准比这两家要低,大概在1%。~3%。的水平。

  静观其变

  大银行在等待规范

  在C银行个人信贷部负责人看来,银行与担保公司、房屋中介之间说白了就是一种合作关系,合作得密切,就是你好、我好、大家好,当这根利益的平衡链条被打破时,一切都变得苍白无力,“付出同样的劳动,他们能得到更多回报,中介把单子交给其他银行做也很正常。”

  该负责人称,在二手房贷款市场,他们做得还不错,市场份额居前列,仅今年上半年就新增了几亿元,可自从返点之风在成都刮起之后,到现在也没恢复元气。据说,以前每天能放出去几十笔,从六七月份以后,顶多也就十几笔,其中还有一部分是客户要求必须在这家银行贷款的。

  “头痛,说起这事就头痛。”看着近几个月直线下滑的信贷数据,这位负责人充满了焦虑。据说,在这轮返点风中,一些与自己合作了多年的担保公司也改投其他银行,“我们没有执行返点,只好靠关系,尽量来维系。”

  据说,某中介公司负责人曾经给他算过一笔账,以一笔50万元的贷款为例,公司实际利润只有几百块,“即便银行只给2%。的返点,公司利润也能增长超过一倍,这笔钱至少可以帮助公司增派更多人手拉业务。”

  好在二手房贷款对该行个贷业务的贡献度只有10%左右,而今年任务早已完成。C银行这位负责人表示,他们暂时不跟进,是考虑到这种杀鸡取卵的做法不是长久之计,而自己所在银行对二手房的贷款审批也有严格流程,不可能为了保住市场份额放弃风控,“我们想再观察观察,看看同业的反应。”

  返点超过5%。

  我们就坚决放弃

  “如今至少有两家银行在大张旗鼓地返点,从10月份开始,我们也返点了,平均费率2%。。”上周五,D银行零售业务部负责人承认,这次执行阶梯式返点政策,只为应付一下竞争对手带来的冲击,从近两个月情况看,业务量略有好转。

  该负责人称,早在两年前,该行总行就允许其根据市场需要实施返点策略,“两年来都没执行,也是不希望打破这个市场的平衡。”不过,从今年下半年开始,该行二手房贷款量就大幅下滑,每天交易笔数从十几笔降到几笔,“启用返点政策,也是无奈之举。”

  记者在采访中了解到,申请二手房贷款的客户,相当大一部分都是首次从银行贷款,获得7折利率的几率非常高。如果以4.158%的7折年利率计算,银行得到的利差只有2个点左右,扣除1个点的风险准备金,再扣除必要的人工、水电等成本,银行实际利润已非常微薄。据说,他们曾做过测算,一笔住房按揭贷款平均只需要5.7年就偿还完毕,“返点2%。我们还能承受,如果要超过5%。,我们坚决放弃。”

  在他看来,有银行愿意给出最高8%。的返点,从实际利润来分析基本上是不挣钱的,“或许对方是为了尽快占领市场,为以后拓展新业务打基础。”

  上周,记者电话采访了点燃这轮“返点”的A银行相关负责人,对方表示返点是监管部门不允许的,他们也没有统一出台这样的政策刺激业务量,但不排除旗下有支行拿出营销费用回馈中介的可能性。不过,该负责人证实,自从今年启动二手房贷款业务后,到目前贷款余额已超过8亿元,规模增长得特别快,“这主要是因为其他银行基本上都不做了,而我们渠道广。”

  日前,有媒体报道称,杭州市工商部门已介入二手房贷款“返点”调查,这种行为涉嫌商业贿赂。昨日,四川恒和信律师事务所杨仕建律师指出,如果银行与中介公司对返点费用都没有入账,进行私下交易,则确实涉嫌商业贿赂;而如果双方把这笔钱都有入账,也进行了正常纳税,那只能算是正常的营销行为,不涉嫌商业贿赂。

  当深圳、上海、北京、杭州等地都叫停二手房贷款返点行为后,成都的情况是否会进一步蔓延,监管部门或同业协会是否会立即采取措施予以制止,本报将密切关注。本报记者 杨斌

  新闻背景

  2009年9月16日,深圳24家中资银行行长在当地同业公会的见证下签署《公约》,承诺从10月1日起停止向中介“返点”。

  2009年11月中旬,上海市银行同业公会表示,正在拟定《住房按揭贷款业务自律公约》,欲让银行停止向房产中介“返点”。

  2009年11月24日,浙江省银行业协会向杭州各中资银行下发了房贷业务自律公约(讨论稿),要求各家银行停止向中介“返点”。

  几天前,广东省银行同业公会秘书长周玉明在接受媒体采访时表示,关于叫停返点的公约条款正在草拟中,并征求各银行意见,内容将参照深圳各银行签订的《住房按揭贷款业务自律公约》,并争取在明年元旦前完成签约。 (杨斌 整理)

责任编辑:金磊
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