以房养老大拆解：百万房产每月就给你2000多

　　以房养老参与流程：

　　1老人与保险公司双方达成初步参与计划。

　　2选择第三方评估机构：由保险公司和老人商量选择并对房屋进行评估产品测算：在评估价值的基础上，保险公司会根据产品测算，根据不同房价、不同老人的不同年龄、对房屋预期增值的不同等因素测算出老人每月领取的养老年金。

　　3双方达成共识。

　　4保险公司尽职调查：即保险公司确认房屋产权，查看房屋有无抵押状况，产权是否有其他瑕疵等，且完成所有抵押需要的手续。

　　5犹豫期后，保险合同正式生效。

　　6老人开始领取养老金，直至去世。

　　7去世后，保险公司和继承人对房产处置。

　　为啥老广不愿办？ 还不如出租

　　为啥首批用户没有老广？南都记者走访过广州多个老年人活动中心，受访的老人普遍表示，知道“以房养老”保险，但不会购买相关产品，其中条款太过复杂，收费不透明，均是他们担心的问题。今年65岁的李伯对南都记者称，通过新闻知道“以房养老”保险，不过保险对于老人家来说太过复杂了。

　　在李伯的观念里面，房产作为家庭财产的传承，辛苦一辈子买了套房子，不会拿来抵押的。“人老了，够用就可以了。”李伯目前在广州有两套房子，其中在洛溪新城的一套70多平方房子月租能够拿到2600-2800元，再加上2500元的退休工资，一个月大概有5000元可以供开支。

　　“现在支出肯定没有之前这么大。”他告诉南都记者，基本上每月开支可以持平，加上之前的储蓄，自己养老不用麻烦小孩。最怕就是以后医疗费的大额开支，现在其实最重要的是保持乐观心态，健康比金钱重要多了。在他看来，把房子押给保险公司，每月增加2000多元，对于生活改善并不算大。

　　一名了解过“幸福房来宝”的女士认为，产品还不完善。她坦言，虽然保险公司不参与分享房产增值收益，但在房子评估上是以什么标准评估、由谁来评估、房价下跌后保险公司承担多大比例的风险等问题还存在疑问。

　　以房养老困局?别抱太高期望

　　对于首批客户，幸福人寿相关负责人表示，在首批签约客户中，北京的黄女士、康先生以及上海的费先生对以房养老政策关注已久，去年以房养老新闻出来之后，就有客户主动联系我们。他特意补充，首批投保的客户有像上述三位老人一样的无子女老人，也有像武汉朱先生和太太这样有子女的老人。

　　过去20多年中，中国已经逐步建立起基本养老和补充养老为支柱的养老保障体系，以房养老不过是个人补充养老中的一小部分。即使是在欧美国家，没有历史性政策法律的束缚，以房养老体系日趋兴旺，但是也仅是整个养老服务产业支流。

　　上海一位地产分析师称，寄希望于今后“以房养老”的投资者而言，则真的不必对其期望太高。“今年监管层再次放松房地产政策，但是目前刺激效果有多大需要观察。目前中国的房地产市场形势已经发生了很大变化，总体上供过于求的局面已经形成。”上述地产行业分析师表示，居民大类资产已经开始调整，有很大一部分人的房产投资已经开始向权益类等其他领域投资转化。

　　说的直白一点，对于投资者而言，最理想的情况是房子特别值钱，而养老所需的成本比较低。这样的话，老人领取到的保险金可以覆盖很大一部分甚至全部的养老费用，真正实现用房子来养老。可以预见，“以房养老”得以实现的基础条件正在逐渐瓦解。

　　专题撰文：南都记者 周亮