在央行降息作用下，近期，保险公司趁机集中上市理财保险产品。部分保险公司今年主打的万能险更加强了产品的流动性，除了大部分产品要求最低持有一年，即可随时免费支取。个别万能险产品更是将这个期限缩短至3个月。另外，不少公司今年依然推出了搭配了万能险的组合保
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收益率坚挺
南都君发现保险公司将高收益的万能险放在了自己官网或者是在比较隐蔽的招财宝平台销售。
而前海人寿也在招财宝平台上推出了6.6%、6.9%两款不同期限的万能险产品。此外，招财宝平台还有其他9只收益率超过6%的产品。
珠江人寿的官网销售三款万能险产品，包括预期收益率分别为6.5%、6.7%的万能险产品。
据介绍，当前行业万能险的年化结算利率整体水平在5%上下。
今年，万能险将实施费率改革。其中，保险公司开发万能型人身保险最低保证利率不高于3 .5%评估利率上限的。虽然2.5%和3.5%都低于万能险的实际结算利率，但是对消费者而言，最低保证利率提高一个百分点还是有一定的吸引力。
“我们买理财产品还是希望求稳定、求保证，如果最低保证利率提高了，买起来就更放心了。”新年正计划购买万能险的谢女士表示，万能险结算利率是波动的，现在利率高不代表以后也高，现在部分万能险结算利率就在4%以下。
“在产品和服务同质化的情况下，唯一能让消费者优先选择你的，只是品牌，小公司只能靠理财保险产品脱颖而出，也是这个道理。投资者一笔小钱试验了几个月就拿到了承诺的收益，那么信任、品牌也就有了。”一家小型保险公司网销负责人坦言。
流动性加强
值得注意的是，在经过整顿后，重新上架的万能险宣传页面都已经不见了“超低门槛”、“超短期理财”等字眼，险企会在显眼的位置注明保底利率，一般是年化收益2.5%。而将预期年化收益改成了历史年化收益率。强调了万能险的预期收益具有不确定性。
此外，计划下手买理财型产品的投保人要特别注意产品的期限。提前退保将收取一定比例的手续费，有险企对万能险费率要求“三年内退保，险企将收取一定比例的退保费用，其中第1保单年度5%，第2保单年度4%，第3保单年度3%，3年后无退保费用”。
保协一位工作人员对南都君称，部分万能险会收取一定的初始费用(保险公司在客户购买保单的前几年收取经营成本费用，通常逐年递减)，在特定期限内(通常为一年)退保也会扣除一定比例退保费；有消费者对此缺乏了解，在过了犹豫期之后才发现险企扣了初始费，想退保却只会损失更多。
牵手分红险
为了适应不断更新的市场，并满足人们对中长期、稳定性产品的需求，兼具理财与保障双重功能的“分红险+万能险”组合应运而生。从目前各险企的情况看，2015年开门红产品将会延续今年的“分红+万能”策略。
中国人寿新推出的“鑫如意”年金保险产品(分红险)，具有即交即领、收益确定、满期返还所交保费的特点，还增加了年金递增功能，同时该保险还与该公司的“国寿金账户两全保险(万能型)”组合投保，可获得相应的浮动收益。新华保险2015年开门红计划由主险“金彩一生终身年金保险”(分红险)和附加险“附加随意领年金保险(万能型)”组合而成。
“债券收益率的上升和投资渠道的放开，使寿险行业能够向客户提供更有竞争力收益的产品。比如在银保方面，较多寿险同业侧重于预定利率较高的趸交产品。”广东某寿险人士分析，而在个险渠道，尽管分红型产品的预定利率仍为2.5%，但大部分公司将分红险与万能险产品相结合以增加对客户的收益。
“通过普通型年金产品与万能型保险的巧妙组合，主险的各项生存类保险金自动进入附加万能险账户，以月复利方式累积增值。广东一位大型人寿公司业务经理称。上述经理还表示，这个组合保险具有安全性高、复利计息、可以合理避税避债等特点受到投资者的欢迎。分红险是一种长期投资，时间越长，收益越高。分红险适合偏爱储蓄的家庭，特别是收入较为稳定、无外债、其他投资较少；至少银行存款5万元以上的投资者。
Tips
投保贴士
●选择时首先应注意，缴费期以短期为宜，最好选择趸缴，也就是一次性缴费，这样可以避免后续定期缴费带来的压力和缴费时间延长而可能产生的投资成本。
●万能险一般都需要收取一定的手续费和管理费，在同等的保险金额下，选择较低的费用组合，避免不必要的成本支出很重要。
●银保万能险都有人身保障，选择万能险产品时可以根据自己的投保目的来判断，以理财投资为主要目的的客户还可以享受额外的保险保障。
●不同的万能险产品结算利率也不尽相同，选择万能险产品一定要关注结算利率，最好先查询每月公布的数据，以波动较小，平均利率较高为宜。
●但作为投资型保险，其基本保障部分主要为身故保障和全残保障，对于意外、医疗、重疾保障，万能险通常不能覆盖，因此，从保障需求出发的人，购买万能险前应审视自身风险是否完善，在做足基本保障基础上，再选择万能险等投资型保险。
采写：南都记者 周亮 实习生 田姣
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