下半年肯定会更紧张 银行房贷优惠"先到先得"

　　商贷优惠、公积金低利率只能二选一

　　贷款260万内还是组合贷省钱

　　从南都君巡城结果看，由于目前仍有利率折扣的汇丰银行和恒生银行均不受理组合贷，这意味着，打算在下半年购房的市民无法达成商业贷款利率优惠同时享受公积金低利率两全其美之事。那么面对商业贷款利率以及组合贷，市民选择哪种方式更加划算呢？

　　对此南都君帮您算了一笔账：

　　假设贷款额度为160万元，期限30年

　　方案一：汇丰贷款，30年期限

　　A：等额本息

　　还款总额：351.18万元

　　每月还款：9754.9元

　　B：等额本金

　　还款总额：308.18万元

　　首期还款：12653元

　　方案二：民生银行或中国银行(只有白云支行可做)，30年组合贷

　　A：等额本息

　　还款总额：342.8万元

　　每月还款：9522.39元

　　B：等额本金

　　还款总额：302.19万元

　　首期还款：12323元

　　方案选择要点：

　　贷款金额越大，商业贷款优势更大

　　从上面可以看到，如果以160万元的贷款额度计算，组合贷就一定更加划算。不过，亿诚按揭总经理助理陈广雄提醒，如果房贷总额规模较大，商业贷款部分远高于公积金贷款部分，建议选择有利率优惠的银行。

　　对此南都记者算了一笔账，如果将贷款总额提高至300万元，则选择汇丰的9 .4折纯商贷方案更加具有优势。如以等额本息方式，纯商贷本息总计554万元，而组合贷则高达663万元，组合贷每月需多还3025元。

　　那么二者之间的临界点在哪呢？南都君经过一番测算发现，选择基准利率组合贷(假设商业基准利率)和汇丰银行利率折扣纯商贷之间的临界点为260万元。即，若贷款总额低于260万元，市民选择组合贷还贷金额更低，若高于260万元，则汇丰银行9.4折的纯商贷合适。