月供减少虽实惠不如无债一身轻 需要提前还贷吗

　　三种情况可考虑提前还贷

　　回顾前些年，市场每至年末都会涌现一波提前还贷潮。按理讲，2012年的两轮降息让房贷族们的压力有所减轻，进而会打消他们的提前还款念头。但记者在调查采访中发现，自去年12月份开始，前去银行申请提前还贷的市民依旧不减从前。

　　贷款人刘琳告诉记者，之所以选择提前还贷，是因近几个月二手房成交上升，想借机卖掉南开区华苑附近的老房子，但房产过户需要将手头贷款还清后才能进行。与此同时，市民陈先生也道出选择提前还贷的原因：“我每月收入不到4000元，贷款就占据了90%。老婆在国企工作，薪水也仅够我俩日常生活开销。即使去年两次降息后，贷款压力依然巨大。只有及早把余款还清，日子才能过得宽裕些。”而市民郑女士则称，提前结清贷款只为免缴几十万元的利息，以免房子“被涨价”。

　　从市民提前还贷的初衷看，一是因房屋交易需要还清余款；二是因降息后月供比例仍旧超过收入的50%以上；三是因贷款早期还款中大部分为利息，趁着贷款年限不长还清余款比较划算。据了解，目前银行提前还贷主要包括两种方式：一是一次性还清全部贷款。二是提前偿还部分贷款，以使每月还款额减少，保持还款期限不变；或剩余贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短；抑或在减少剩余贷款月供的同时，将还款期限一并缩短。

　　在银行人士看来，贷款人若遇到以下三种情况时，可选择提前还贷。首先是当借款人手头资金能够支付房贷剩余尾款，却不能满足其他方面资金需求时，可将现有资金用于提前还贷。然后再用此套房产向银行申请抵押消费贷款，将抵押出来的钱款用于其他方面的资金需求，以解决自身融资需求。其次是处于还款初期的借款人，由于还款利息支出通常集中在还款初期，所以在贷款期内前5年提前还款都是划算的。第三是借款人因自身月供压力、房屋交易等原因必须进行提前还贷。

　　对于办理提前还贷需要注意的细节，银行人士提醒市民，在还款前应全面了解各家银行有关提前还贷的详细规定，尤其是一些提前还贷的条件与限制。譬如有的银行规定提前还贷需为1万元的整数倍，而有的银行则需要收取一定数额的违约金等。同时，贷款人在结清贷款后，不要忽略解抵押环节，以使房产完全属于自己。