月供减少虽实惠不如无债一身轻 需要提前还贷吗

　　根据自身实际情况 算清细账再做决定

　　是否提前还贷 还需因人而异

　　去年央行的两度降息，时至元旦才真正让房奴们享受到实惠。对于那些2012年7月6日前选择按年调息的房贷族，在执行新的贷款利率后，月还款额从本月起将会有不同程度的减少。然而，从记者了解到的情况看，此次月供的下调只是让少部分人搁置了提前还贷计划，多数被访者仍考虑用年终奖偿清余款。业界理财师对此提醒称，是否选择提前还贷，房贷族需要结合自身实际情况算清细账后再做决定。

　　百万元房贷月省三百余元

　　2012年6月8日与7月6日，央行两度降息，致五年期以上贷款基准利率从7.05%下调到6.55%，共计0.5个百分点。从目前银行利息调整方式看，不外乎以下三种：一是央行基准利率调整后，贷款利率在次年年初（通常是1月1日起）执行新利率；二是满年度调整，即每还款满一年，执行调整后的新利率；三是双方约定，一般在银行利率调整后的次月执行新利率。据了解，目前包括工、农、建等在内的大多数银行遵循第一种方式，只有少数银行采用后两种方式。此外，公积金贷款利率的调整一律在每年1月1日。

　　那么，新利率执行后，房贷族的月供究竟会降低多少？银行人士为此算了一笔账。以贷款100万元，期限30年为例。在等额本息还款方式下，之前利率为7.05%，每月需还款6686.64元，调整后利率为6.55%，每月需还款6353.60元，少还333.04元。而对于已享受7折利率优惠的贷款人，仍以贷款100万元，期限30年为例，打7折后之前利率为4.935%，每月还款5328.56元，调整后利率为4.585%，月供为5120.47元，每月少还208.09元。同时，对于购买第二套房，房贷利率上浮1.1倍的贷款人，元旦前后的还款额差距较大。依然以贷款100万元，期限30年为例，之前1.1倍利率为7.75%，每月需还款7164.12元。调整后，1.1倍利率为7.21%，每月需还款6794.65元，少还369.47元。

　　此外，根据住房公积金有关管理规定，对于2012年7月6日（含2012年7月6日，以借据放款日期为准）以后发放的个人住房公积金贷款，按调整后的新利率执行。对于7月6日前已发放的个人住房公积金贷款，贷款期限在一年以内（含一年）的，执行原合同利率，不进行调整。贷款期限在一年以上的，于2013年1月1日按调整后的新利率执行。此次公积金利率调整后，绝大多数2012年7月6日前已发放贷款的购房职工都面临着还款额的调整。以贷款40万元、20年，等额本息还款方式为例，如执行2012年第一次调息前的利率4.9%，月还款额为2617.78元。如按第二次调息前4.7%的利率计算，月还款额为2573.98元。从今年元旦起，上述两种情况均执行4.5%的利率，等额本息月还款额调整为2530.60元，每月分别可少还款43.38元和87.18元。