这些年 保险业的那些销售“陷阱”

　　当心“存款变保单”

　　不只是保险公司、保险营销员，随着银行保险产品的盛行，来自银行渠道的误导现象亦是层出不穷。“存款变保单”、“夸大保单收益率”等成了这几年银保投诉的“重灾区”。

　　立春后的北京，寒意犹存。记者走进了一家大型商业银行的营业部，在表达了想了解下保险产品的意愿后，一位身着银行工作服的年轻女子，热情地将记者领进理财贵宾室。她开始向记者娓娓道来。

　　“我们这有两款产品，一款是每年存，存三年，再放三年，第六年你可以连本带息地取出来。收益有两部分，固定收益和分红。固定收益年化收益率为5.8%，分红不一样，每年按照国家利息变动进行浮动，我们称为息涨水涨，去年是4.25%。”

　　“这是保险产品还是理财产品？”

　　她没有直面回答，而是继续介绍第二款产品。

　　“我觉得您更适合这款产品，适合个人养老。有三年期和六年期两种选择，您现在买，过三年后就可以领取退休金了，一直可以领20年。”

　　“这两款产品叫什么名字？是什么性质的产品？”十多分钟过去了，她一直没有介绍过这两款保险产品的具体名称。

　　“嗨，名字很长，我怕您记混了，关键是您选择哪一款。要是您有闲钱，不着急用，您还是买适合养老的这款吧。”她自称，好多银行行长都买了她们这款保险产品，并拍胸脯保证绝对没问题。

　　在接下来对临近的三四家银行的暗访中，记者发现，目前银行在代售银行保险产品的过程中，普遍存在以下几点误导、诱导的共性。

　　一是模糊产品性质，混淆保险产品概念，不向消费者说明这是银行产品还是保险产品，将保险产品混同为银行存款或银行理财产品进行销售，屡屡出现“存款单”变成“保险单”的现象。

　　二是向一些收入不高、不具备相应风险承受能力的老百姓销售投连险、万能险等投资型产品，或者向不具备持续购买能力的老百姓销售期交型银行保险产品，风险提示不够

　　三是将银保产品简单地与银行存款、国债、基金等进行片面比较，甚至承诺或过分夸大投资收益率，没有严格按照有关规定进行保单利益演示。

　　四是隐瞒保险合同中的重要内容，未向客户说明保险责任及责任免除，新型产品保单利益的不确定性，以及投连、万能险费用扣除情况，退保可能产生的损失等重要事项。