来源：中国保险报·中保网
□梁坚 姚海明
理论基础
（一）保险学理论
一般认为，农民大多是风险规避者，根据保险学的基本理论，在风险规避条件下，按公平精算保费（按各被保险人的预期损失率计算的保费）投保，投保效用高于不投保的效用，即人们愿意投保。农业保险与其他保险一样
（二）公共产品理论
根据经济学的公共产品理论，所有产品可分为私人产品和公共产品。私人产品的特征是它的私有性、排他性以及竞争性；公共产品的特征是其客观存在的共有性，如国防、环境保护等等。私人产品是市场机制赖以建立和运行的基础；公共产品又依据有无排它性而分为纯公共产品和准公共产品。无排他性的叫纯公共产品，例如国防、环境保护、社会治安等；有排他性的叫做准公共产品，例如教育、邮政、医疗研究等。纯公共产品多由国家统一供给，而准公共产品则不能完全由国家统一供给，也不能任由市场自由调节。
农业风险主要是洪涝、干旱、台风、冰雹等自然风险，这类风险不是人为控制的，更不是人为过错造成的，且一般会导致较大面积的灾害损失。有了农业保险，可以在一定程度上补偿农民的灾害损失。有了可以获得损失补偿的预期，农民便会安心从事农业生产，稳定农作物播种面积和养殖数量，促进农业的稳定增长。而农业是国民经济的基础产业，农产品价格是价格体系中的基础价格，农业的稳定是经济社会稳定之基。所以，农业保险稳定了农民生产劳作的收入预期，就像农产品期货市场稳定了农产品价格预期一样，农民不会因农产品价格波动，通过“蛛网效应”而使农作物的播种面积和产量大起大落。农业保险带有公共性的意味。
同时，它又具有一定的排他性，即投保人必须符合一定的条件、而且必须交纳一定金额的保费才能参加农业保险，所以，农业保险是介于私人产品和公共产品之间的一种产品，应当属于准公共产品。由于如前所述的农业保险的高赔付率和高成本的特点，商业保险公司如果经营此业务，则一定要收取高费率，而高费率对农民而言则极大地抑制了需求。因此，农业保险通常要由政府补贴来推行，即采取政策性农业保险。
（三）福利经济学理论
农业是国民经济的基础产业，农业为国家的工业化和城市化建设具有重要的“五大贡献”——粮食贡献、原料贡献、劳动力贡献、市场贡献和资金贡献。政策性农业保险正是希冀通过稳定农民从事农业生产的收入预期，来稳定农产品的播种、养殖面积和产量，从而使全社会享受农产品稳定增长和农业的平衡发展所带来的福利。
现实依据
（一）加强农业保护
农业是一个高风险产业。农业生产中要承受各种自然灾害和意外事故，每年都要遭受巨大损失。世界各国都对农业实施保护，其中包括以政策性农业保险对农业进行保护。
我国是世界上自然灾害最严重的少数国家之一，据有关资料，一般年份我国农作物受灾面积达4000多万公顷，全国主要农作物病虫鼠害达1400余种，每年损失粮食约5000万吨，棉花100多万吨。正如有的农民所说：“十年致富奔小康，一场灾害全泡汤”，而农业保险正是缓解农民这种困境的制度工具之一。通过保险，农民种、养的农作物和动物在遭受自然灾害和病虫害等风险事故致使收入减少时，能得到来自保险公司的经济补偿。因此，农民不至于因自然灾害而一夜致贫、一夜返贫。政府通过推行政策性农业保险，鼓励并补贴农民投保农业保险，无疑是又一惠农政策，是保护农业的具体举措。发展政策性农业保险，切合了国家正积极推进的新农村建设、“反哺农业”、稳定农业发展、建设和谐社会的大政方针。
（二）适应WTO规则
我国于2001年加入WTO。根据WTO规则，成员国应逐步开放农产品市场并减少对农业的补贴，但与农业生产有关的自然灾害保险（绿色补贴）则不予限制，即所谓“绿箱政策”。“绿箱政策”的主要内容包括：政府自然灾害救济支付既可以直接提供，也可以通过政府对农作物保险计划资金参与的方式提供；生产者在获得农业保险补偿的同时，还可以获得自然灾害救济，但两者合计不得超过生产者总损失的100%。政策性农业保险已成为WTO成员国支持本国农业发展的基本手段之一。因此，开展政策性农业保险，是我国合理运用WTO规则，完善农业保护体系，提高农业生产经营水平和国际竞争力的必要措施和现实选择。
农业风险主要是洪涝、干旱、台风、冰雹等自然风险，这类风险不是人为控制的，更不是人为过错造成的，且一般会导致较大面积的灾害损失。有了农业保险，可以在一定程度上补偿农民的灾害损失。
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