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   为更好的为搜狐网友解答有关家庭理财的问题，搜狐理财频道特邀理财专家“坐堂”，在线为您答疑解惑，本期我们甄选了一个有代表性的案例与您分享！ 

　　基本情况：杨女士，35岁离异，大专学历，职业广告设计，工作地深圳，健康状况良好，自购房一套无贷款。

　　理财目标：

　　1， 孩子的出国教育金

　　2， 改善居住环境，更换一套大房子。

　　3， 提前退休。

　　杨女士的财务状况比较好，结余比例达到66%以上，收入积累度较高，持有大额非增值资金，导致家庭除了工资外无其他收入来源，高结余但是低投资比例，形成了鲜明的对比。从社保看，孩子也具有社保，商业保险每年保费支持8万，作为一种投资分红的两全保险险，收益和保障都比较低，但是却占据了家庭的大部分经常性收入，投资期限在2-4年，对于基金投资来说，期间有些短。从理财目标看，比较明确，但是由于具体的孩子何时出国，以及打算什么时间购买改善型居住房屋和什么年龄退休，都没有具体的时间概念，这样在制作方案时会比较盲目，对此我们仅依靠你提供的一些资料，做一简单的分析和建议，供参考。

　　1， 教育基金规划。如果孩子目前的年龄5岁以下，出国时间还有10年左右，可以考虑终止目前的商业保险，改为每月基金定投，在同样的期间，收益会远高于分红保险，定投期间越长，风险分散的越充分。如果商业保险终止，原来的保障不在具备，可以通过较少的费率购买单纯的保险来解决。按照此建议，你的收益和保障都会较高。10年投资期间可以分为2个周期来执行。这样投资收益可能会更好。

　　2， 购房规划。资料显示杨女士已经具备一套房屋而且无贷款，这样财务上会比较轻松。从你所在的城市看，房价在国内是排在前几名，如果打算购置新的房屋，我们建议你在购置的同时，把目前的房屋出售，同时买进新的现房，这样资金会得以周转。现有的存款68万建议拿出60万构建一个保守的投资组合，组合以基金为主要配置对象，根据你的资金闲置时间以及购房时间，合理选择投资标的。如果期间在3年以上，混合基金可以成为组合资产的主要品种。

　　3， 养老规划。杨女士目前已经具备社保，退休后社保会成为生活费的一部分。但是社保不会让退休的生活像退休前一样，所以，建议你通过基金定投的方式，积累一些退休金比较合适。定投可以选择股票基金和指数基金，长期坚持，定会有所回报。

　　以上建议我们侧重基金投资，主要考虑风险的回避，由于杨女士对收益的预期较低，而且投资经验很少，不同类型的基金成为首选，存款留下8万作为应急资金即可。另外，我们建议杨女士提供进一步的信息，比如购房时间，退休大概时间以及孩子目前的年龄，这样方案针对性会更强。此外，杨女士应该为自己购买商业意外险和重疾险，你的健康就是孩子的最大保障。最后，祝您中秋佳节快乐。也同时一起祝福我们的祖国60华诞成功举行。　　

　  作者：聚富理财 理财规划师 证券分析师 董书生  刘景明  

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