守则4:借贷要偏向保守
旧思路:借贷能力是创造财富的很好途径
新思路:谨慎借贷。
从1982年一直到2007年的四分之一个世纪中,人们经历了美国股市的黄金时期。这个黄金时期同时也起到了一定的杠杆作用。从1982年以来,抵押贷款利率从16%一路降到了6%。大学贷款利率也降到了3%左右。美国成为了一个“信用天堂”。美国人的储蓄率也从12%降到了几乎是零。
现在回头看,美国的“借贷狂欢”简直是一场灾难。美国的家庭依赖着房屋,而不是现金,这种“富裕”其实是摇摇欲坠的。
现在,很明显,保守才是真正的美德。仿佛借贷拥有都有充分的理由——住房贷款、学校贷款甚至是消费贷款——人的一生都是为了还债而奔忙。这听上去真的荒谬。
大卫•埃里森,FBR基金的主席认为,现代的美国人所暴露出来的问题远远超出人们的想象。他看出了美国经济的现状:美国的许多公司,在十年前成立的时候贷了一笔巨款,现在为了节省开支,不得不裁员。忽然之间,许多人发现自己赖以生存的高薪没有了,当他们准备抛售股票的时候,发现自己所买的上市公司,存在着同样的问题——减薪裁员、市值大跌。这是一个恶性循环。现在,谁也贷不到款了。回过头看房地产市场,当一个普通美国家庭因为失业而想出售自己的房屋的时候,他们却发现银行正在收缩信贷,而且潜在的买家都因害怕房价继续下跌而放弃购买。
对策:
对待债务必须要变得非常保守,尤其是当你看到邻居们不保守的时候,你一定要坚持自己的承受底线。在当前这样的特殊情况下,不妨在自己可以承受的抵押贷款额度上再调低20%。
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