人保集团总裁吴焰2009年全国政协提案

　　提案七：关于以保险机制激活农村金融服务促进信贷支农的提案

　　全国政协委员

　　中国人民保险集团公司党委书记、总裁 吴焰

　　今年的中央一号文件明确提出要增强农村金融服务能力，大力发展小额信贷和微型金融服务，积极扩大农村消费信贷市场，探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制等。

　　但是，尽管政府出台了一系列的支农小额信贷优惠政策，我国农村小额信贷发展仍很不充分，不能适应农业和农村发展的需求。根据央行公布的统计数据显示，截至2008年9月末，我国农户贷款余额为1.23万亿元，仅占各项贷款余额的4%。这些数字，与农村市场需求相差甚远，我国农村金融市场供给不足的矛盾仍然突出。

　　究其原因，主要是农村小额信贷的风险较大，缺乏良好的信用环境。首先，由于“三农”的弱质性客观上造成了“三农”金融服务成本高、风险大、收益低，商业金融机构不愿贷、不敢贷。其次，许多农民虽然有生产型消费意愿，但由于担心自然灾害等风险，而不敢投入过多资金。第三，农民的住房、土地等都不能成为小额贷款的有效担保物，金融机构的贷款缺乏全面的安全保障。

　　可以说，农村小额信贷的风险，从根源上讲主要是农业生产的风险以及农民特别是家庭主要劳动力健康与意外风险。一方面，我国是世界上农业自然灾害最为严重的国家之一，自然灾害对农业生产的威胁巨大，2008年，我国有3999万公顷农作物受灾，约占全国农作物种植面积地四分之一左右，其中绝收面积达到403.2万公顷。如果贷款农民的农业生产遭受灾害，不仅贷款难以偿还，而且还严重影响到他们的生活。例如，南方某市在去年雨雪灾害中有10亿元贷款果木受灾，由于缺乏相关保险保障，部分果农林农面临还贷困难。另一方面，申请小额贷款的农民，多半家庭经济基础较差、创业起点较低，如果放贷后贷款人遇有意外，他的家庭就失去了顶梁柱，不仅创业搁浅，还不上钱，还可能要承担一笔医疗费用支出。

　　而保险作为一种市场化的风险转移机制、社会互助机制和社会管理机制，有助于改善农村信用环境，促进信贷对于农业的支持，有效激活农村金融服务链。通过保险这一机制，把重要的种植业、养殖业品种纳入农业保险的覆盖范围，并为农民提供养老、健康、意外保险保障等制度安排，既可以激发农民投入农业生产的热情，在灾害发生后，使农民及时获得足额的经济补偿，快速恢复生产生活，不断扩大农业再生产，同时又可以优化农村信贷环境，保障农村金融机构发展农业信贷，为农业生产提供持续信贷支持。

　　为此，我建议：

　　一、按照探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制的要求，重点加大对服务农村信贷的保险业务的政策支持力度。近年来，政府对农村小额信贷给予了税收优惠、贴息等政策，建议抓住信用环境建设这一关键环节，对与农村小额信贷相关的农业保险给予更大比例的保费补贴，将贷款人意外伤害保险纳入财政补贴范围，进一步畅通信贷渠道，重点解决农村小额贷款的“出口”问题。

　　二、在农村小额贷款信贷审批环节，将农户的保单质押纳入有效担保物范围，尽快拟定有关农户保单质押贷款的操作细节规范和风险防范机制，加强对该项业务的指导和监督。

　　三、尽快推进农业巨灾保险机制建设，建立在保费补贴之外单独预算的农业巨灾保险基金以及财政支持的巨灾再保险保障，拓展农业风险的可保范围。

　　四、建立农村信贷机构、涉农保险机构、地方政府三方信息共享与联动机制，共同制定相关业务流程，合力打造涉农金融服务链，形成监督合力，共同防范业务风险。