人保集团总裁吴焰2009年全国政协提案

　　提案五：关于统筹商业健康保险发展进一步完善医疗保障体系的提案

　　全国政协委员

　　中国人民保险集团公司党委书记、总裁 吴焰

　　党的十七大报告指出，要完善国民健康政策，鼓励社会参与，建设覆盖城乡居民的医疗保障体系。

建设医疗保障体系，事关人民群众最关心、最直接的根本利益，对于全面建设小康社会、构建社会主义和谐社会具有重大意义。但是，在医疗保障体系建设中，还存在着过分依赖政府，认为医保体系建设就是政府做的事等认识上的误区，以及政府参与过多，社会力量特别是商业健康保险的作用发挥不够，社会基本医疗保障与商业补充医疗保险不能实现统筹发展等问题。

　　从国际经验来看，商业健康保险作为国家医疗保障体系的组成部分，可以发挥重要作用。例如，2004年美国社会医疗保险覆盖率不到30%，而商业医疗保险覆盖人群接近70%。在加拿大，对社会医疗保险之外的牙科服务等，近70％的人口通过商业医疗保险获得保障。一方面，充分发挥商业健康保险在我国医疗保障体系建设中的作用，大力促进商业补充医疗保险的发展，可以有效解决社会基本医疗保险保障水平偏低的问题。通过发展商业健康保险，可构建医疗保障的多元参与机制，对较低水平基本医疗保障形成有效补充，可有效提高医疗报销比例，体现公平与效率的统一。大力发展长期护理险、失能险和理财类健康险等新型商业健康保险，可以满足人民群众多层次、多样化的医疗保障需求。另一方面，充分利用商业健康保险的精算技术、专业人才、服务网络和风险管理等优势，有利于为基本医疗保险暂时覆盖不到的群体提供灵活多样的保险产品，满足其医疗保障需求，也有利于实现与基本医疗保障体系的资源共享与互动，提升运行效率，降低公共服务成本，提高我国医疗保障体系的管理效率和效能。例如，福建石狮市政府通过利用保险机制，将新农合服务委托中国人保承办，政府负责督办和指导，而没有额外增配人员，大大降低了政府开办新农合的行政成本。在江苏江阴市，保险公司参与管理新农合后，农民人均住院医疗费用同比下降11％，平均结报医疗费用时间缩短为15分钟，政府及有关部门没有接到过一例农民投诉，没有发生过一起吵闹事件。

　　但是，在我国医疗保障体系建设中，商业健康保险发展相对滞后，其发挥的作用十分有限。例如，2002年全国基本医疗保险支出409亿元，而商业健康保险赔款支出49亿元；2007年全国基本医疗保险支出1562亿元，比2002年增长282%，而2007年健康保险赔款仅40亿元。2007年全国卫生总费用近万亿元，但2007年全国商业健康保险保费仅为384.2亿元，商业保险服务医疗保障体系的能力还比较弱，尚未发挥出应有作用。

　　为使商业健康保险在我国多层次医疗保障体系建设中发挥更大作用，建议如下：

　　一是充分利用社会资源进一步扩大医疗保险覆盖范围，在发挥政府的主导作用的同时，注重充分调动商业保险机制参与医保体系建设的积极性，建立政府主导机制同社会协同机制互联、政府行政功能同市场化制度互补、政府管理力量同社会调节力量互动的体系，进一步拓宽视野，拓展渠道，统筹商业健康保险发展，充分构建多元参与的医疗保障体系。

　　二是尽快出台支持专业健康保险公司参与基本医疗保险经办管理服务的实施细则，包括相关的资质要求、审核流程、实施方案等。鼓励专业健康保险公司与地方政府联合开展基本医疗保险经办服务与补充医疗保险业务一体化管理模式的试点工作，使基本医疗保险与补充医疗保险实现有效衔接，为参保群众提供“一站式”即时结算服务和快速理赔服务，让城乡居民更加及时、便捷的享受到健康保障服务。允许专业健康保险公司和其他类型保险公司参与医保基金的管理，充分利用保险公司的运营管理平台，发挥其在资金运用等方面的专业优势，提高医保基金使用效率和收益水平。

　　三是进一步明确社会基本医疗保险个人账户资金的使用范围，允许和鼓励基本医疗保险个人账户资金所有人使用一定比例的个人账户结存资金，为自己或直系亲属购买商业健康保险，同时明确规定这部分保费支出可以享受全过程（包括医保个人账户缴费阶段和累积阶段、商业健康保险投保和给付阶段）免税待遇。通过实施这一政策，激活个人账户结存资金，切实释放和提高医保个人账户资金的潜在使用效益，提高个人账户资金的互助共济功能和个人的医疗保障水平。

　　四是实施税收优惠政策。建议借鉴国际经验，将职工补充医疗保险费用占工资总额的列支比例适当提高，允许个人购买商业健康保险的支出在税前列支，增强健康保险消费需求和消费能力，激发健康投资意识, 引导健康消费观念。　

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