危机下打好理财算盘 计划生活日子同样过得红火

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　　金融海啸突如而来，股市财富大缩水，许多人不得不将腰包捂得更紧了。大把大把地投资、大把大把地消费似乎不再合时宜，2009年的理财主题变成了过有计划的生活。当然，我们无需回到计划经济年代，只要在总结过去的基础上，为自己每一笔钱的去向都订做一个完善的计划，日子就照样过得红红火火。

【我们该怎样计划生活】
    计划准备: 四张报表“检阅”家财
    配置计划：合理安排投资消费备用金
    投资计划：动态调整选择合适产品
    消费计划：精打细算合理控制支出 
    保障计划：提高家庭的抗风险能力 
    职业计划：充电跳槽找准时机 
    经济不景气悲观无济于事 有计划方能应对变化　　

    计划曾经是社会的主流，那个时候叫计划经济，社会经济生活中的方方面面都在计划当中。后来，计划经济渐渐变成历史名词，取而代之的是更加炙手可热的市场经济，一切都是市场说了算，一切都是需求来决定。老百姓的生活同样也市场化了，在社会的急剧变化之中，计划似乎一文不值了。

　　一场经济危机似乎让计划重登历史舞台。人们认为市场的无需扩张是因为没有计划，金融衍生品的缺乏监管是因为没有计划，局部的金融风暴演变成为全球的经济危机是因为没有计划。于是，有人开始提倡回到计划经济时代，一切重新洗牌。

　　计划经济是无需回归，也无从回归的。但是，对于片刻将至的2009年，我们确实有必要好好久久计划一番。俗话说：“人无远虑，必有近忧。”在可以预见的来年，在财富的负效应下，“赚钱十分容易、花钱无需考虑”的时候显然已经过去，家庭及个人资产纷纷缩水，只有在过去的基础上，为未来定做一个完善的计划，才能尽早将春来迎来。

　　计划与否冰火两重

　　直到这些天重新审视这两年的生活，沈洁慧才发现自己过得乱如一团麻，冰火有如两重天。两年前，正好遇到金融机构大扩张，她一下子从一家普通的市场销售公司跳槽到了一家基金公司，翻番的薪水和奖金让她每天都笑脸迎人。更让沈洁慧乐笑得合不拢嘴的是，在股市暴涨的财富效应下，也有进场炒上一把的她自我感觉甚是良好。望着证券账户上不断攀升的数字，沈洁慧决定要对自己好一点。

　　于是，她对自己的衣柜进行了一番优胜劣汰、查漏补缺之后，提上了向往已久的名牌包包；甩掉本本族的帽子，开上了本田的车子；甚至沈洁慧关掉了原先作为副业的一家出售服饰的地铁商铺，“经常起早贪黑地进货、看铺，一个月赚的钱还不如买一只好股票抓个涨停板呢。”由此多出来的空余时间，钱柜成为了她经常光顾的“娘舅家”，顺带连晚餐一并解决了。

　　“真是没想到，好日子这么快就结束了。更没想到，会是如此糟糕。”沈洁慧显然已经有些发懵。证券账户的数字已经到了惨不忍睹的地步，不仅每个月的奖金从今年开始就已经渐渐降到几乎零点，而且据她所知，这家有外资背景的基金公司正在酝酿裁员计划，她甚是担心新年伊始，阔斧大刀首先落到像她这样资历不深又非技术部分的新员工头上。但是，房子要养，车子要养，必要的开支一样都不能少。用沈洁慧自己的话来说，“虽然不到揭不开锅，但紧巴巴是实实在在的。一旦有更糟的再后头，如遭遇裁员，那么日子真的就没法过了。”

　　在沈洁慧焦头烂额的时候，她发现自己所在部门的同事郭媛媛确踏实许多。非但生活依然有条不紊，近期还有买房和学习充电的打算。请教之后，她发现了计划的重要性。媛媛告诉她：“由俭入奢易，由奢入俭难。我在投资理财一开始，就给自己设定了明确的目标和实施计划，包括投资方向与配置、消费的支出与比例等等。一旦计划确定之后，有原则地贯彻执行，遇到变化稍有变动既可。”

　　理财本身是为计划

　　沈洁慧的经历看似跌宕起伏，但却是在很多人身上发生着。

　　就像富爸爸所说的，许多人以为，投资是一个充满戏剧性、激动人心的过程。人们想得较多的投资，实际上是好莱坞影片中的投资方式。普通人常常看到，场内经纪人在交易日的开盘时大喊买订单或者卖订单，或者看到某位大亨在一场交易中赚到数百万美元，或看到股票价格暴跌后，投资者跳楼自杀。还有人认为，投资包含风险、运气、时机和热点投资消息等诸多因素。有些人自知对投资这个神秘课题知之甚少，因此，他们找到内行一些的投资者，把资金连同信赖一并交给他们。另外一些所谓的投资者要显示他们比其他人懂得多，因此他们进行投资，以此证明他们智胜一筹。

　　结果是，“大多数自认为是投资者的人，会在一天之内挣到钱，并且在一周之后又赔了进去。因此他们没有金钱上的损失，但也没有赚到钱。这就是许多人眼中的投资，但我的投资却不是这样的。”富爸爸说道，“我认为，投资仅仅是一个由固定程序、策略和一系列能使人变富的措施组合而成的计划，是一个通过机械操作而达到富裕的过程。”而包括投资在内理财更是如此。

　　也就是说，财富是可以计划的，必须经过计划的，也许十分枯燥，但是它并不难。

　　立足现在着眼未来

　　每到年底，不少商店和卖场都会提前打烊，为的是能进行年终盘点；而每到年初，上市公司则会忙于出年报。作为家庭，在制定理财计划时，同样需要在新年开始之前，盘点一下家庭资产。

　　通过盘点总结，不仅能对在过去一年内家庭经济收支水平和投资损益有个清楚的了解，掌握自己的现金流状况，而且能找到家庭财务中的漏洞，如找到哪些项目可以节省等等，为下一年度的理财计划做好准备。

　　有计划的生活应该是怎样的？答案自然因人而异。本组文章里，我们将通过马万里和白云夫妇的三口之家这样一个普通小康家庭的案例来看看，我们的家庭理财计划可以从哪些方面着手，哪些方面改进。面临金融风暴席卷而来的危机，夫妻俩认真总结2008年度的家庭财务，发现了不少的问题，如日常消费支出高，资金结余少；所选择的产品处于风险特性的两端，要么属于高风险的股票、基金产品，要么属于无风险、低收益的现金等等。因此，为了迎接即将到来的2009年，夫妻俩进行了一番全方位的计划，根据对经济形势和市场走势的判断，加上家庭理财的阶段性目标，从配置计划、投资计划、消费计划、保障计划以及职场计划等几个方面一一调整，形成了一份完整的家庭年度理财计划，相信对绝大多数人都可以构成参考。

　　计划生活不变和变

　　在决定制定计划之后，关键在于落实和执行。

　　许多投资者在制定计划时追求迅速致富，其后就像是在野外开车兜风的一家人。忽有几头长着巨大鹿角的野鹿出现在前方。作为司机的男主人兴奋地叫喊。由于受到惊吓，鹿群本能地朝路旁的农田逃窜。司机扭转方向盘，离开原先的路去追鹿群。小车驶过农田、进人丛林。路面高低起伏、崎岖不平。家人们恐慌地叫司机停下来。可是太迟了，小车冲到河边，刹车不及，坠人水中。

　　这个寓言的道理很简单，当你背离了你的简单计划，改变方向去追寻眼前的诱惑时，灾难就要发生了。更重要的，这也就失去了制定计划的意义。

　　当然，人人都会说，“计划不如变化快”。我们提倡计划生活，并不是要求一成不变地墨守成规，保着计划不放。是为计划是动态的、以变应变的计划，当经济形势发生变化的时候，在确保不影响实现家庭理财目标的前提之下，适当有度地对计划进行修正调整，也算是一个行之有效的计划。