危机下打好理财算盘 计划生活日子同样过得红火

　　配置计划：合理安排投资消费备用金

　　（文前提要）面对着变数较多的生活，更需要对家庭资产进行全方位的周全配置，以最大程度地降低金融危机对家庭带来的影响和风险。

　　经济寒冬来袭，中产阶层的生活也随之受到了很大的冲击。冲击的源头来自于职业收入的不确定性因素增加。对于绝大多数的中产阶层家庭来说，工薪收入是他们主要的经济源头。然而在这场金融危机中，不少行业和公司都受到了较为显著的影响，这种影响放在个人和家庭身上最直观的表现就是收入的不确定性增强了。尤其是在收入比较高的家庭中，收入的不稳定性意味着未来能否维系现在的生活水平，将成为一个问号。更严重的是，由于大环境差所造成的失业是由工作岗位需求量的减少而引起的，如果想在较短的时间内，重新找到一份和原有水平差不多的工作，恐怕不仅要靠个人的职场实力，更要靠自己的运气了。

　　所以，面对着变数较多的生活，更需要进行全方位的周全计划，以最大程度地降低金融危机对家庭带来的影响和风险。

　　消费：精打细算适度从紧

　　【配置原则】日常生活开支（含生活必需品、饮食、服装、公共交通等）尽量控制在月收入30%以内，房贷支出控制在30%左右。

　　高收入、高支出，很多收入不错的家庭，往往面对着这样的“双高”问题。就像马万里和白云他们的三口之家，尽管税前年收入达到了30万元，然而扣除了日常的花销、固定的支出之后，真正结余的资金并不多。

　　在家庭收入稳步向上的条件之下，结余比例低一些，还不会给家庭经济带来太大的威胁；可是一旦收入降低，过低的结余就意味着支出较多，未来可能难以承受。因此，从未雨绸缪的角度考虑，我们的小康之家也应当适度从紧，削减消费，提高结余比例，也提高应对风险的能力。

　　我们从家庭的生活成本表可以看到，这个家庭在扣除房贷外，每个月需要的生活费用为11216元，尤其是饮食费用、服装消费、日常支出三项的金额较高，达到了7500元。对于家庭主妇们来说，这可能就是考验她们当家能力的好机会了。现在，不少海内外的时尚女性和时尚家庭，都把如何节俭消费当成了最新的流行话题，稍稍精打细算，多花一点时间和精力，你就会发现生活支出的成本大比例降低，而生活质量并没有受到太大的影响。

　　留足备用金防意外

　　【配置原则】一般家庭至少留足3个月生活费用的备用金，职业风险较大的家庭至少留足6个月生活费用的备用金。此外，还要留有一定的资金确保房贷、信用卡等贷款的还款能力。

　　金融危机来袭，各种不确定性因素也在增加。因此，除了对消费要有所计划和节制之外，家庭财务中的方方面面也离不开精心的“计划”。

　　大概可以从这样几个方面来进行考虑。一是家庭备用金的准备。通常来说，我们要为日常生活留足一定的备用金，备用金一般为3个月的生活费用，采用现金的存留方式。但是，对于职业风险比较大的家庭来说，起码要留足6个月的备用金，也就是说，即使遇到失业的情况，半年之内的生活不会受到影响。这样做的好处就在于确保生活的同时，能够保持一个相对稳定积极的心态，这对恢复正常的工作和生活将起到非常大的帮助。

　　二是对债务有所筹划。并不是说要一下子将债务还清，还是预先考虑出一些可以操作的途径，防止在风险发生时难以应对。像马万里这家主要的负债集中在住房贷款上，由于收入比较高，特别是公积金冲还贷的比例较大，所以对于他们这个家庭来说，五十多万元的负债完全属于可承受范围之内的。不过，要是职业上出现一些变化，还款能力就会受到影响。可以考虑的几种方式有：将家庭的现金调出一部分，用于提前还贷，以降低每月供款的压力；或是采用延长还款期限的方式，比如将还款期限从20年调整到30年，这样月供款的压力就会有所降低。计划的重要性就体现在它的未雨绸缪上，对于各种情况发生后如何应对，会对生活产生什么样的改变，如果能够有所了解，那么即使危机出现，也可以从容应对。

　　第三点是对于培训费用的计划。这段时间以来，培训市场倒是出现了“逆势上扬”的局面，原来由于不少公司在年底开展了裁员计划，很多职场人士在目前的就业环境下也很难找到一份适合的工作，在这种背景之下，很多人倒是愿意利用上这段时间，去参加一些培训课程，像MBA课程、英语培训以及专业考试等等。不过，对于培训费用也应当有所计划，特别是那些一次性投入较高的培训课程，花费在十几万至二十多万元，衡量一下这些培训的投入与产出的性价比，是一个非常实际的问题，尤其是好多人都是拿着公司发出的赔偿金去参加培训的，是投资于培训中，还是补偿日常的生活，或是进行金融投资，需要全面地考虑。

　　投资适当配置

　　【配置原则】高、中、低风险理财产品进行适当配置，进行风险和收益相匹配的组合投资，兼顾收益性和灵活性。

　　投资的问题同样也离不开计划。在马万里这家所遇到的问题中，不确定性因素非常大，可能出现的变数很多。所以，他们在进行投资的时候，一是要进行合理的配置，其二为应对可能出现的变化，可以随时进行调整。

　　在投资的方式上，马万里这家资产配置中最明显的缺陷在于，所选择的产品处于风险特性的两端，要么属于高风险的股票、基金产品，要么属于无风险、低收益的现金，事实上，根据马万里一家的收入和风险偏好特点，可以在资产配置中适当地增加产品线，一方面降低投资组合的风险，另一方面也能够提高部分资产的收益。

　　兼顾灵活性也是马万里在进行资产配置中必须考虑到的。对于他们家来说，主要的现金项目有这样几个，账户上的活期存款、年末的年终奖和资金结余，另外一项则可能是马万里公司所支付的补偿金，大约为十几万。而这些现金需要满足不同的需要：太太的购车愿望、先生可能希望去进修，另外还有强化投资、追加投资的需要等等，因此要在收益性和灵活性之中达到一个平衡，才能以变应变。

　　马万里家庭年度配置计划调整表（单位：元）

　　　 2008年 2009年

　　日常消费 90000 69000

　　备用金预留 0 60000

　　投资资金 650000 634000