消费计划：精打细算合理控制支出

　　高收入、高支出往往是一对孪生子，特别是现代的消费观念里主张不仅要花掉今天的钱，更要透支明天的财富。所幸的是，高支出是比较容易通过计划进行控制，只要遵守纪律，严格执行计划，不用以太大的生活质量牺牲为代价，就能收到不错的成效。

　　现在有很多像白云这样的家庭，生活在小康水平，他们虽然能够获得较高的收入，然而财富的积累成果却并不令人十分满意。探究其中的原因，与他们的高支出往往存在着必然的联系。高收入、高支出往往是一对孪生子，特别是现代的消费观念里主张不仅要花掉今天的钱，更要透支明天的财富。

　　通过消费，提高自己的生活品质，无可厚非，否则即便富有如葛朗台，生活也谈不上乐趣。但是过于膨胀甚至是盲目的消费，往往会在无形之中侵蚀你积累财富的能力，这种能力不仅是今天的，更是对未来财富的提前透支。别小看了这块“绊脚石”，在财富的通途上，时间是一位神奇的“魔法师”，今天与“准富人”的一小步距离，明日就可能是你与“富人”之间不可跨越的沟壑。

　　所幸的是，这条“绊脚石”是比较容易通过计划将其踢开，而且计划收到市场的波动性影响不大。一旦遵守纪律，严格执行计划，不用以太大的生活质量牺牲为代价，就能收到不错的成效。

　　小件消费有节制

　　【消费原则】控制可供消费支出的比例和总额，通过各种渠道和手段来获得优惠降低费用，尽可能地保持原有生活水平。

　　我们将单件消费在5000元以内的视为家庭中的小件消费。但是也正因为它的小，它的无处不在，很多家庭在消费时并没有太多在意，于是很多钱就这样从指缝中悄悄溜走了。当白云在平时花1000元添置一件衣服觉得没什么大不了的，在回头进行年度总结时看看36000元的总账，在现实的经济环境下，还是会觉得非常有压缩的空间和必要。

　　对一个普通收入的家庭来说，家庭综合理财消费计划中重要的一块就是节支，所谓节支是对各项家庭支出排列科学的优先次序。家庭支出按先后顺序可分为三部分。一是固定支出，二是可变支出，三是灵活支出。节支计划主要是针对第二部分和第三部分支出进行，而不是压缩合理支出。因此，计划也是建立在合理有节的基础之上。

　　对于马万里家庭，就可变支出和灵活支出的计划主要分两步进行。首先，通过克制欲望，控制可供消费支出的比例和总额，直接这部分预算进行缩减。例如，把服饰美容的36000元支出计划为20000元，把饮食费用的30000元计划为25000元。并把这些计划金额分摊到每个月中。这个额度并不要求一定平均分配，一般而言，冬季的服装普遍高于夏季，又或者某些月份的节日较多，可根据实际情况和需求在计划政策上略微倾斜。

　　第二部分就是在计划可供支出的消费预算下，通过各种渠道和手段来尽可能地保持原有生活水平。例如，像多多这样五六岁的小孩都喜欢吃冰淇淋，而如果先通过在网上购买消费券，再去店里享用，基本上相当于直接打上七折。这种消费模式同样适用于蛋糕、洗衣、美容健身等等卡券通用的领域，而折扣幅度则视具体消费内容而有所不同。又如，像白云家庭平时日常在家里吃饭的花销大约只有1500元左右，但是周末的时候一家三口会到外面就餐，花费也在1000元左右。只要稍加留意杂志或报纸上赠送的折扣券，或者使用一些网站的订位服务，就餐费用的开支至少可以节约20%。另外，像网购、代购、拼购、换购等方式也已经被验证是节约支出确实有效的好方法。

　　中件消费选渠道

　　【消费原则】购置家电选择团购等简单有效的省钱渠道，旅游计划考虑价格和实用因素，尽量将购物游和亲子游合二为一。

　　单件价格在5000元至20000元之间的，我们一般视为中件消费。在家庭中，主要包括家电购置和旅游计划等等。在家电消费，渠道将成为决定最终消费价格的关键。就目前情况而言，参加团购是比较直接可以获得优惠价格的一个简单直接有效的途径。

　　据上海团购网的有关人士介绍，团购家电的市场价格与传统销售渠道相比，价格有明显的优势。这种优势在二线品牌上体现的尤为明显，一般二线品家电的团购价格可以达到普通市场价格的一半。相对而言，一线品牌的控价较为严格，但与市场普遍价格相比，还是有一定的优势，幅度最底线在百元以上。

　　而在马万里家庭每年的中件消费中，主要支出集中在旅游上，大致为两次，分别为香港的购物出境游和境内的亲子游。对于明年的旅游计划，马万里考虑到孩子多多到了比较好带的年纪，希望可以带他到境外去旅游。在总体预算有所控制的前提下，要实现马万里家庭所有家庭成员的旅游需求，有两种方案可供选择。

　　其一就是带着孩子一起去香港，将出境购物游和亲子游合二为一。香港在儿童市场同样有着非常丰富的旅游资源，迪斯尼和海洋公园对孩子有足够的吸引力，就学龄前儿童而言也较能够引起认知兴趣。在此基础之上，无需在多支付机票和酒店的费用，就可以将白云夫妇的购物需求一并解决，同时，在有限的时间之内，一些购物欲望也会因此被精减。

　　就目前的市场价格而言，一家三口三日行程的香港自助行价格在7000元左右，只花原先一半的价格就能满足白云家庭的旅游计划。

　　在相同思路下，第二个方案就是全家共赴日本游。在现在市场背景下，新马泰等地由于安全等因素的影响，不太适合作为旅游目的地选择。而欧美旅游市场的价格虽然一路走低，但是一家三口同时出游交通成本较高。马尔代夫等海岛游并无上述两者的问题，但其价格到目前为止，尚无松动的迹象。相比而言，日本游现在到了一个比较实惠的价格。最近上海两大旅行社推出的日本福岛豪华体验4日游，市场报价仅在2500元，双飞来回的线路内容包括泡温泉、玩滑雪、观美景和品尝日本料理等。如此算来，一家三口的消费也在万元以下。如果考虑选择包括东京购物和迪斯尼游玩的项目，预算则要维持在15000元。

　　大件消费多盘算

　　【消费原则】大宗消费如汽车，要根据家庭收入情况确定购买时机，购买前对汽车的节油性多进行考察盘算。

　　在家庭支出上，20000元以上的消费归类为大件消费。而在马万里家庭中，明年主要的大件消费主要为白云自己的购车计划。因为汽车是贬值类资产，在一般前景遭遇许多不确定因素的情况下，一般建议家庭把购车计划相对延迟。考虑到白云平时对接送孩子上学以及日常出行的需要，建议根据家庭收入等情况，作为家庭自用车，考虑购买7~10万元左右经济型轿车，但每月势必会增加养车费用约1400元。

　　燃油税开征的基调，事实上也就确定了明年汽车消费的基调。虽然公路养路费等费用将取消，政府贷款建设的二级公路将逐步免费燃，但是油税“按量稽征”的原则给出的信号非常明确：用的量多，缴的税也就越多。受此影响，如果有汽车购置的打算，省油的车型势必优先考虑。

　　从目前汽车厂家推出的产品来看，想要实现更低的油耗主要有三种途径，分别是小排量、柴油车和混合动力。后两者在可选范围和价格上，可供参考的空间较小。因此选择小排量车成为主要途径。就传统理解而言，日系车在省油上表现更加突出，目前市场在售的小型车中本田思域、丰田雅力士等都是省油的好手。

　　马万里家庭2009年度消费计划调整表

　　 2008年状况 2009年计划

　　 饮食费用 30000元 25000元

　　 交通费用 7200元 24000元

　　 水电煤 4800元 4800元

　　 物业管理费 2592元 2592元

　　 服饰美容费 36000元 20000元

　　 子女教育费 30000元 30000元

　　 日常支出 24000元 24000元

　　中件 旅游 15000元 10000元

　　大件 汽车 0元 100000元

　　总计 149592元 240392元